智能驾驶时代来临 定制化保险产品能否兜底？

【环球网财经综合报道】智能驾驶等级提升，在重塑汽车产业的同时，也对风险管理与保险服务提出了全新的要求与挑战。据媒体报道，小鹏汽车将于近日联合头部保险机构推出定制化智驾保险产品。

在智能驾驶技术日新月异的背景下，如何确保智能驾驶功能的安全性，让更多车主安心使用，成为了市场关注的焦点。专家指出，智能驾驶汽车由于集成了先进的自动驾驶系统和传感器等硬件设备，面临着硬件故障、软件bug、数据安全和隐私保护等多重风险，这些风险直接关乎车辆的安全性和行驶能力，也对风险管理与保险服务提出了新的要求与挑战。

尽管市场需求迫切，但智能驾驶保险产品的开发并非易事。传统车险产品主要针对驾驶员驾驶行为带来的风险设计，而智能驾驶汽车的风险特征则截然不同，主要依赖于软、硬件系统的安全性。因此，传统车险产品难以有效覆盖智能驾驶汽车面临的新风险。

责任认定问题是智能驾驶保险产品开发的一大难点。业内人士指出，传统汽车的责任认定主要集中在驾驶员身上，而智能驾驶因为有系统和软件的参与，责任可能分散在车辆制造商、传感器制造商、软件开发者、数据服务提供商和车主等多个主体上，追责过程更为复杂。

此外，从保险产品设计角度来看，智能驾驶汽车保险产品的定价也面临挑战。传统车险产品基于车辆价值、驾驶员驾驶习惯、年龄等因素进行风险评估和定价，而智能驾驶汽车则需考虑硬件可靠性、软件安全性、数据保密性等全新因素。在无法获得车企数据的情况下，保险公司难以准确评估风险，导致保险产品定价困难。

面对智能驾驶保险产品开发中的种种挑战，监管层已有所行动。春节前，金融监管总局等四部门发布的《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》明确提出，要统筹保险行业力量，全面系统研究智能驾驶、车型快速迭代等对车险经营的中长期影响，及早谋划转型发展。

业内人士认为，智能驾驶汽车的专属保险产品是未来的一大趋势。关键在于保险公司需与车企、科技公司进行深入的数据交流，收集大量智能网联汽车数据，分析不同场景风险概率，结合硬件质量、软件更新频率等因素，制定科学定价模型。（陈十一）