金融活水汇成民生暖流（财经眼）

图①：浙江玉环永兴村镇银行服务小分队走访小微企业，了解融资需求。

徐 君摄

图②：阳光人寿重庆分公司工作人员（右）为投保了长护险的老人进行健康状况评估。

何玉琴摄

图③：广东广州白云民泰村镇银行客户经理（右）为香瓜种植户介绍惠农金融产品。

欧阳颖仪摄

数据来源：中国人民银行等

习近平总书记指出：“新时代新征程，金融工作要站稳人民立场，增强服务的多样性、普惠性、可及性，更好保护金融消费者权益。”

做好金融工作，必须坚持以人民为中心的价值取向。2024年，我国普惠金融支持政策加大力度，服务体系不断完善，小微企业融资难、融资贵问题进一步缓解，支持乡村全面振兴的金融投入不断增加，更多金融产品和服务走进寻常百姓家。老百姓的“小日子”里蕴藏着普惠金融的大文章，岁末年初，记者探访各类经营主体，感受一单单生意、一场场丰收、一笔笔消费背后涌动的金融活水。

“贷”动小微企业

普惠小微贷款同比增长14.6%

“实木床架，真皮床头，节前优惠了！”点击进入“玉环尚亭家具馆”网店直播间，只见“主播”张爱波正卖力地解说自家产品。张爱波在浙江省玉环市经营着一家家具馆，近几年短视频、直播的兴起让店铺“出圈”小火了一把，线上销量骤增的同时也给他带来了新挑战。

“备货要更多，发货要更快，响应要更灵活，对短期流动资金的需求大大增加了。”张爱波又喜又忧，他知道自己没什么抵押物，申请到足额贷款不容易。但张爱波没料到的是，像他这样有资金需求的个体工商户，已经成为当地金融机构的重点关注服务对象。

更灵活便捷地满足小微企业、个体工商户的资金需求；增强对小微企业法人服务能力，加大首贷、续贷投放；建立支持小微企业融资协调工作机制……去年以来，一系列针对小微经营主体的金融支持政策陆续出台。“作为地方中小金融机构，我们有因地制宜落实相关政策的便利和优势，要当好金融服务‘最后一公里’的‘快递员’。”玉环永兴村镇银行行长苏光先表示。

如何跑通“最后一公里”？苏光先介绍，靠的是客户经理“扫街”式走访，挨家挨户摸排小微企业具体情况，结合其常用账户流水综合分析家庭收入及还款能力，量身定制金融服务方案。“小微企业融资协调工作机制建立以来，在区县层面建立工作专班摸排小微企业融资需求，把符合条件的形成清单推荐给金融机构，极大提升了我们的服务效率。”苏光先表示。

被走访调研后的两天内，张爱波就拿到了玉环永兴村镇银行100万元的信用贷款。“这笔贷款帮助我们去年销售额创了新高，今年我们还要将部分贷款投入到开通其他网络平台的销售渠道上。”面对纷至沓来的订单，张爱波不慌了。

打通银企对接的“最后一公里”，不仅有机制“搭桥”，还有数据“跑腿”。

“没想到，我们这样的小本经营，也能因为给大公司供货获得贷款。”从事废纸收购的老宋最近成了工商银行海盐支行首批“数据贷”借款人。小本经营不容易，上游往往是现金结算，而下游纸制品企业支付货款往往需要排单，老宋手头的资金时常周转困难。

老宋的困难不是个案。为了更好满足这一产业链上个体经营者的融资需求，工行海盐支行为他们量身定制了“数据贷”产品，即通过与下游大型上市纸制品企业合作，获取生产环境项下真实交易数据，通过大数据等技术手段解决与大企业合作的小商户信用不足的问题，让他们能够获得短期资金周转。截至今年1月初，工行海盐支行数据贷已带动整条生产链活跃融资主体近200户，循环投放贷款总额4.7亿元，不仅解决了小微企业的融资需求，还进一步稳链固链。

以数字金融赋能，已经成为金融机构提升普惠金融精准度、扩大覆盖面的重点举措。近日，七部门联合印发《推动数字金融高质量发展行动方案》，提出“完善以信用信息为基础的普惠融资服务体系，优化中小微企业信贷服务”，推动普惠金融更快插上数字“翅膀”，助力更多“小生意”乘风破浪。

信息壁垒少了，金融活水畅流。2024年末，普惠小微贷款同比增长14.6%，同时融资可得性明显提升，普惠小微授信户数超过6000万户，已经覆盖了约1/3经营主体。

润泽“田间地头”

涉农贷款同比增长9.8%

刚进入大寒节气，春耕还早，黑龙江省哈尔滨市双城区永和村的陈冬梅已经忙活起来：“要先把耕地定下来，然后买好农资，不提前准备好，种植面积和种植成本都会受影响。”

前些年，资金不足束缚了陈冬梅的手脚。从2021年开始，在光大银行普惠农贷的支持下，陈冬梅成了种粮大户。去年她经营的家庭农场种植了2500亩玉米，净收入达60万元。

陈冬梅的变化背后，是乡村金融服务机制的不断创新。

乡村金融的难点在于农民缺乏抵押担保，如何突破？光大银行黑龙江分行与当地农业服务龙头企业合作，完善农民信用担保模式。“我们瞄准中化现代农业（黑龙江）有限公司的合作农户客群，与中化公司、专业合作社、借款人签署四方协议，给予农户最高100万元的额度支持，满足其农资采购、技术服务等费用支出。”光大银行黑龙江分行有关负责人介绍，有了大企业的“依托”，农民的信用问题就解决了。

这几天，光大银行100万元贷款如期到账，陈冬梅马上行动起来，先支付了600亩新增耕地的土地流转费用，再买好种子、化肥和农药。周全的准备让她很有底气：“预计年产量能增百万斤，净收入增加26万元。”

广袤乡村是金融服务的重点领域和薄弱环节。近年来，《关于金融支持全面推进乡村振兴  加快建设农业强国的指导意见》《关于开展学习运用“千万工程”经验  加强金融支持乡村全面振兴专项行动的通知》等政策措施接连出台，引导更多金融资源加快向“三农”领域配置。

在政策引导下，各地聚焦当地乡村实际和发展需要，创新差异化、特色化涉农金融产品和服务，有力支持当地特色农业产业发展，带动农民增收致富。河北省聚焦种业发展和耕地保护，开展盐碱地特色产业全流程金融服务；新疆围绕粮食、棉花、果蔬、畜牧等特色优势产业，针对性开展“一地一品”金融服务；江西探索推广“整体担保”融资风险分担模式，尝试政府性融资担保助力乡村全面振兴的新做法；山西聚焦畜牧业推出“智慧畜牧贷”等多种贷款产品……

乡乡有机构、村村有服务、家家有账户，2024年末涉农贷款同比增长9.8%，一个多层次、广覆盖、可持续的现代农村金融服务体系正在加快建立。

服务美好生活

面向重点群体的金融服务水平不断提升

1月份的西安气温骤降，深夜的东新街夜市外，聚集着不少等待接单的外卖骑手。来自四川自贡的美团骑手张亮却不觉得冷，边等边跟同行们推荐起一张骑手专属的银行卡：“真的好用，查账方便、转账免费，每个月还能领抵扣券，我身上这件防风皮衣就是用抵扣券换的，不是骑手还办不了呢。”

张亮所说的这张骑手专属卡，是农业银行、建设银行等金融机构联合美团推出的普惠型收入储蓄卡。根据前期金融机构对骑手群体金融需求的调研，美团骑手卡增设了很多新功能。“比如我们发现骑手群体在工资发放后通常会汇给家人，就增添了免跨行转账手续费功能，再如针对话费、电池租金、骑手装备等刚性支出，每个月根据骑手跑单情况发放相应的抵扣券。”美团骑手卡负责人夏雪介绍。

小小银行卡，精准撬动了外卖骑手等新市民群体的职业便利和生活福利。3亿新市民群体已经成为普惠金融发展的重要增量，金融机构在促进新市民创业就业、安居、职业培训和子女教育等领域不断扩大金融产品和服务供给，为新市民融入当地、创造美好生活提供支持。

“银发一族”也是近年来金融服务加快发力的重点群体。2024年底，个人养老金制度在全国范围内实施，可供投资的金融产品数量已超过900只。惠老保险长护险已覆盖49个城市约1.8亿人，累计260余万失能参保人享受待遇。养老金融产品、服务持续丰富的同时，金融资源加快向机构养老、健康管理、生活护理等领域聚集，产融结合不断深化，推动养老产业高质量发展，满足更加多元化的养老需求。

“护理后舒服多了，也大大减轻了我老伴的负担。”自重庆长期护理保险试点以来，汪爷爷被评定为重度失能人员后，便能够随时选择专业机构人员上门护理，生活舒心多了。一次护理持续近3小时，护理人员杨勇按照定制的照护方案，从泡脚、按摩到压疮防护、心理疏导一一完成，在护理中还会关注老人的健康变化，必要时连线医生远程指导。

“我们形成了6大类28项护理服务，为每一位投保的失能老人提供定制护理方案。”阳光人寿重庆分公司有关负责人表示，长护险的推广推动了护理机构和服务量质齐升。

“金融机构要通过主动搭建场景、营造生态，促进普惠金融服务与重点人群生产生活场景深度融合，更好满足人民群众日益增长的金融服务需要。”南开大学金融发展研究院院长田利辉表示。