贷款“三查”形同虚设，重庆银行屡罚不改的合规之困

【文/羽扇观金工作室】

10月22日，国家金融监督管理总局重庆监管局公布的行政处罚信息公开表显示，重庆银行因贷款“三查”不尽职、投资业务不审慎等违规行为被罚款220万元，相关负责人刘晓娜被予以警告。

这已是该行今年以来收到的又一张罚单。作为西部地区成立最早的地方性股份制商业银行之一，重庆银行近年来在追求业务扩张的同时，合规问题频发，监管处罚不断。从2021年至今，该行已累计收到超过千万元的罚款，违规事项涵盖贷款管理、投资业务、反洗钱等多个领域。

值得注意的是，在频繁的处罚背后，重庆银行正经历着一场深刻的人事变革——自2023年以来，从董事长到行长，再到多名副行长，高管团队几乎全部更换。这样大规模的人事调整在银行业内较为罕见。新的管理团队能否带领重庆银行走出合规困境，实现业绩突破和风险管控的双重目标，成为市场关注的焦点。

业绩承压与违规并存：双重困境下的发展困局

此次220万元罚款所涉及的贷款“三查”不尽职问题，在银行业内并非个案，但对重庆银行而言却具有特殊意义。

所谓贷款“三查”，是指贷前调查、贷时审查和贷后检查，这是银行信贷管理的核心环节。监管机构在处罚决定中指出，重庆银行在贷款发放过程中未能充分履行尽职调查义务，投资业务决策不够审慎，暴露出该行在风险管控体系上的明显短板。

从业绩表现来看，2024年重庆银行交出了一份略显黯淡的成绩单。根据该行披露的年报数据，全年实现营业收入136.79亿元，同比增长3.54%；归属于股东的净利润51.17亿元，同比增长3.8%。

虽然表面上实现了营收和净利润的双增长，但深入分析不难发现，该行的盈利质量并不乐观。其中最为突出的问题是利息净收入连续三年下降，2024年利息净收入为101.76亿元，同比下降2.59%，已经是该行连续第三年出现利息净收入负增长。

更令人担忧的是，重庆银行的净息差持续收窄。2024年该行净息差为1.35%，较上年末下降0.17个百分点，在42家A股上市银行中位列倒数第四名。净息差的持续下行，直接反映出该行在资产负债管理方面面临的严峻挑战。一方面，在贷款利率市场化改革和LPR持续下调的背景下，资产端收益率不断下行；另一方面，负债端成本居高不下，存款规模占负债比例偏低，高成本的个人定期存款规模快速增长，进一步压缩了盈利空间。

值得注意的是，重庆银行2024年业绩增长主要依靠非利息收入的大幅提升。数据显示，该行全年实现手续费及佣金净收入8.88亿元，同比大增115.73%；投资收益23.62亿元，同比增长17.5%。然而，这种依赖中间业务和投资收益的盈利模式并不稳固，特别是在当前市场环境下，这种收入的可持续性存在较大不确定性。

在资产质量方面，重庆银行呈现出复杂的局面。整体不良贷款率为1.25%，较上年末下降0.09个百分点，拨备覆盖率提升至245.08%，表面上资产质量有所改善。但这一改善很大程度上得益于该行2024年大幅核销不良贷款30.49亿元，几乎是上年的2倍。更值得警惕的是，零售贷款不良率达到2.71%，创下该行自2013年披露该数据以来的历史最高值。其中，个人按揭贷款不良率从0.77%飙升至1.49%，个人经营性贷款不良率从4.42%攀升至5.7%，信用卡透支不良率从1.99%上升至3.04%，全线告急。

房地产业务风险也持续困扰着重庆银行。该行持有的重庆爱普地产5亿元企业债已逾期无法偿还，相关诉讼至今仍在进行中。截至2024年末，该行房地产业不良贷款率为5.63%，虽然较此前有所下降，但仍处于较高水平。在房地产市场深度调整的背景下，这部分资产的风险敞口仍需高度关注。

处罚频发、人事巨变，转型期阵痛持续

回顾重庆银行近年来的监管处罚记录，可以发现合规问题已成为该行发展的一大痼疾。2021年12月，重庆银保监局对重庆银行开出两张罚单，涉及信贷资金被挪用、违规收取委托贷款手续费、贷前调查不尽职形成“假按揭”贷款、向关系人发放信用贷款、信贷资产转让不规范等多项违规行为，合计被罚430万元。这起处罚涉及的问题之多、金额之大，在当时引起了广泛关注。

2022年6月，中国人民银行重庆营业管理部开出的罚单显示，重庆银行因违反反洗钱相关规定被罚395万元，具体违法行为包括未按规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按规定报送大额交易报告和可疑交易报告、与身份不明的客户进行交易等。同年，该行还因委托贷款资金违规流入房地产企业、同业投资项目资本金不充足、贷款风险分类不准确等问题被罚230万元。

统计显示，从2021年至今，重庆银行及其分支机构累计收到罚款超过1500万元，处罚事由高度集中在贷款“三查”不尽职、贷款风险分类不准确、员工行为管理不到位等领域。这些违规问题的反复出现，充分暴露出该行在内部控制、风险管理和合规文化建设方面存在的系统性缺陷。

与频繁的监管处罚相伴随的，是重庆银行近两年来史无前例的人事大调整。2023年8月，担任行长超过10年的冉海陵到龄退休，原重庆农商行副行长高嵩接任行长一职。2024年1月，原董事长林军到龄退休，3月，原农业银行重庆市分行副行长杨秀明正式出任重庆银行董事长。至此，重庆银行完成了“一把手”和“二把手”的全面更替。

更引人注目的是副行长层面的频繁变动。2023年，该行先后有三名副行长离职：4月，隋军因工作调动辞去副行长职务，转任渝农商行行长；10月，黄宁辞职后出任重庆三峡银行行长；11月，周国华辞任后加入渝农商行担任副行长。2024年，重庆银行又经历了新一轮的副行长调整：原副行长、董事会秘书彭彦曦调任三峡担保集团董事长；原副行长刘建华、杨世银因工作变动辞任。

为填补空缺，重庆银行在短时间内密集任命了多位新副行长：2023年11月聘任张松，2024年6月聘任侯曦蒙（兼董事会秘书），7月聘任李聪，8月聘任颜小川，10月聘任王伟列，2025年5月又聘任张培宗。至此，重庆银行形成了“一正六副”的高管架构，所有副行长的任职资格均在一年内获批，这在银行业内极为罕见。

从新任高管的履历来看，管理团队呈现明显的年轻化趋势，“70后”和“75后”成为主力军。董事长杨秀明生于1970年，行长高嵩、副行长侯曦蒙同为1970年生，副行长张松生于1977年，李聪和王伟列均生于1979年，颜小川生于1974年，张培宗生于1974年。值得注意的是，新任高管中有两位来自重庆农商行——行长高嵩和副行长张培宗此前均在重庆农商行担任副行长职务，这也从侧面反映出重庆银行希望借助外部力量推动内部改革的意图。

2025年上半年，重庆银行资产规模已突破一万亿，然而，资产规模的扩张并不是终极目标，如何在规模增长的同时实现质量提升，如何在业务发展的同时筑牢合规防线，如何在激烈的市场竞争中找准自身定位，这些更深层次的问题才是决定重庆银行未来命运的关键。