剑指房贷返点！银行业“反内卷”

近期，上海、广东、浙江、安徽等地的金融监管局、银行业协会提出“反内卷”相关举措，剑指“房贷返点、车贷返佣、变相贴息”等行业现象，呼吁辖内银行机构跳出低水平价格战，告别“赔本赚吆喝”，采取差异化竞争策略，推动银行业持续健康发展。

整治行业“内卷式”竞争

“我们已关注到银行业的‘内卷’现象。有些银行会以更低的贷款利率、更长的贷款期限、更宽松的贷款条件，与其他银行抢夺贷款客户。此举最直接的影响，是产生滞后性信贷风险。为此，我们建立了‘内卷式竞争’监测模型，下一步将引导银行错位竞争，实现商业可持续化。”某地方金融监管局人士向记者表示。

当前，多地金融监管局、银行业协会推出相关举措，出手整治行业“内卷式”竞争。

在房贷返点、房贷返佣等方面，不同地区、不同银行以及不同时点的返点比例均有差异。8月，记者收到的房贷返点报价从“千三”到“千六”不等，涉及银行包括国有行、城商行等。对此，多地金融监管部门与银行业协会将其作为整治银行“反内卷”竞争的重要内容。

例如，宁波市银行业协会日前发布的《宁波银行业个人住房贷款业务自律公约》明确，银行机构开展个人住房贷款业务应遵循公平有序竞争原则，不得采取任何不正当竞争行为、恶性竞争行为干预或者影响个人住房贷款市场秩序。银行机构不得以任何形式向房地产相关机构及其从业人员支付佣金或权益等。辖内银行机构启动公约落实情况自查整改工作，全面清理、取消、终止房贷返点协议。

宁夏银行业协会在“内卷式”竞争专题座谈会上，同样强调了个人住房贷款领域返佣乱象。对此，宁夏银行业协会组织会员单位及房屋中介机构开展交流，剖析返佣成因、危害及治理路径，并全面启动《个人住房贷款业务自律公约》落实情况专项检查，通过成立检查组现场督查，督促问题整改，推动行业规范发展。

银行应探索差异化经营模式

“短期看，个别机构通过违规让利、降低标准抢占市场，看似赢得了市场份额，实则透支了行业利润；长期将导致服务质量下降、风险防控松懈，损害行业可持续发展根基，甚至可能引发系统性风险。”宁夏银行业协会人士表示。

“目前，金融监管部门对银行内卷式竞争的整治工作，主要聚焦在价格竞争上。对银行来说，存贷款的定价是长期竞争的重要因素。银行净息差持续承压的背景下，存贷款利率进入下行通道成为定势。但有银行出于竞争压力，悄悄变相存款贴息，打贷款价格战等，扰乱地区存贷市场竞争格局。”浙商银行某支行行长告诉记者。

上海金融与发展实验室主任曾刚认为，银行业“内卷式竞争”的形成，有多重复杂原因：多数银行的绩效考核目标偏重短期，导致“重规模，轻质量”，难以聚焦长期的战略转型。部分金融机构创新思维和能力不足，导致金融产品和服务趋于同质化。

在监管部门指导下，银行机构在积极行动，抵制行业“内卷式”竞争。工商银行在其年中经营管理工作会议上明确，要坚持产品客户对位，带头整治“内卷式”竞争，有效防范化解重点领域风险，稳固经营基本盘。在工商银行行长刘珺看来，破除行业“内卷式竞争”的关键是要银行提升专业能力，依托服务价值创造获取核心竞争力。

招联首席研究员董希淼表示，银行应摒弃“规模情结”和“速度情结”。银行尤其是中小银行，应采取差异化竞争策略，真正迈上“小而美”“小而精”的发展之路。大型商业银行应发挥银行业“压舱石”作用，而中小银行应围绕区域经济特点和中小微企业客户需求，聚焦重点行业和客群，通过优化利率风险定价策略、动态设定风险权重等方式，探索具有区域、行业和客群特色的差异化经营模式。