紫金银行合规“失血”：20元违法所得牵出240万重罚

7月18日，中国人民银行江苏省分行一纸罚单，将紫金农村商业银行推至聚光灯下：因七项违规，该行被处以240万元罚款，两名时任部门总经理同步领罚，而没收违法所得仅20.22元。

从违规细节看，七项问题几乎覆盖银行日常运营的全部敏感环节：金融统计失真、账户管理疏漏、特约商户与支付终端失控、反假货币及人民币流通瑕疵、征信查询越界。

没收20.22元违法所得，并罚款240万元

从公告来看，本次处罚的“七宗罪”覆盖了金融统计、账户管理、特约商户管理、支付受理终端、反假货币、人民币流通以及信用信息采集与查询等七个方面。

其中，时任电子银行部总经理沙某因“违反特约商户管理规定”被警告并罚款5万元，时任普惠金融部总经理姚某则因“违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定”被罚款10万元。20.22元的违法所得与240万元的罚款之间近千倍的落差，也显示出监管“重违规性质、轻获利多少”的鲜明导向，也意味着任何忽视合规的“小动作”都可能触发监管层面的“高倍杠杆”惩戒。

回看紫金银行的业务版图，南京都市圈零售、小微、普惠客户占比极高，根据紫金银行2024年末的财报数据，个人贷款余额高达412.55亿元，占贷款总额近两成。大量分散且信息敏感的长尾客群，使得数据采集、支付终端布设、特约商户管理成为天然的合规高风险区。

紫金银行此次踩雷，表面看是“操作层面隐患”，实质是零售普惠战略狂奔下的内控失速。随着《个人信息保护法》《反电信网络诈骗法》等法规落地，信息采集、查询授权、数据留痕的颗粒度要求被无限放大，任何流程中的漏洞都可能导致罚款和声誉风险的双重威胁。

截至2025年一季报，紫金银行实现营业收入11.41亿元，同比下降4.82%；净息差1.23%，较2024年末的1.42%，收窄0.19个百分点，低于同城南京银行的1.43%。不良贷款率1.24%，与上年末持平；拨备覆盖率202.52%，较年初下降约50个百分点。资本充足率12.69%，较年初下降0.31个百分点；核心一级资本充足率10.50%，虽高于监管红线，但在同业中偏低。

合规整改带来额外支出，叠加监管罚单后负债成本上升，一季度存款付息率环比上行6个基点，进一步压缩息差。关注类贷款余额及占比均有所抬升，若资产质量继续恶化，将同时侵蚀拨备和资本缓冲。

从“规模冲动”到“质量求生”的艰难转身

紫金银行并非没有意识到粗放扩张的隐患。2023年起，该行提出“零售立行、科技兴行、人才强行”新战略，试图将信贷资源向小微、三农、社区金融倾斜，并通过与互联网平台合作快速做大AUM。

然而，零售业务的“薄利多销”模式对运营效率、风控精度要求极高，紫金银行过去沿袭信用社时代的“人海战术”与“经验风控”在数字化、合规化浪潮面前显得力不从心。

以本次被罚的“违反信用信息采集规定”为例，紫金银行普惠部门曾以“简化流程”为名，将部分征信查询权限下放至支行客户经理手机端，结果因授权文件缺失、查询用途不明被监管现场检查逮个正着，最终演变为10万元个人罚款与全行240万元机构罚款的“双罚”结局。

更深层的矛盾在于，紫金银行赖以发家的“熟人经济”客群正在流失。南京及周边地区近年来新增8家全国性股份制银行分行、12家持牌消费金融公司与上百个持牌小贷公司，线上流量入口被大型银行与互联网平台瓜分，紫金银行线下网点日均客流量三年下降35%，客户经理人均管户数量却从不足200户激增至600户以上，合规操作流于形式的风险随之放大。

与此同时，为守住规模，该行对公贷款占比仍维持在30%以上，但制造业、批发零售业等传统客户景气度下滑，导致2024年末逾期90天以上贷款余额增加18%，对公与零售风险同步暴露，让资本补充与利润留存之间的平衡愈发艰难。

紫金银行的困境并非孤例。江苏、浙江、广东等经济发达省份的县域农商行、城商行普遍面临“大行下沉、监管上浮”的双重挤压。2025年以来，央行、金监总局对地方金融机构开出的百万级罚单超过300张，处罚事由从传统的信贷违规、票据套利扩展到数据治理、个人信息保护、反洗钱、支付结算等更精细领域。监管“穿透式”检查与“双罚制”常态化，倒逼中小银行重新审视“规模—效益—风险”不可能三角。

对于紫金银行而言，罚单之后的首场“压力测试”将是其2025年中期业绩发布会。管理层能否给出一份涵盖合规整改路线图、资本补充方案、风险压降目标的可执行计划，将直接影响评级机构对其展望的调整。