3·15金融观察|信贷违规罚单占半壁江山，行业规范进行时

当“3.15”消费者权益保护日的聚光灯再次照亮金融行业，监管数据揭示了银行业变革的深层脉络。

据企业预警通数据显示，2024年，强监管风暴席卷之下，三大监管主体对1113家银行累计开出6651张罚单（含分支机构），罚没金额达18.44亿元。罚单数量同比减少20%，罚没金额锐减10.78亿，这一“量减额降”的现象，也折射出监管精准度的提升，

其中，信贷业务违规成为处罚“重灾区”，全年因信贷违规开出的罚单共计3903张，其中农商行、国有银行、股份制银行和城商行均有涉及。

同时，反洗钱领域违规行为频发，微众银行等机构因违反反洗钱法被重罚。

值得注意的是，中小银行成为受罚“重灾区”，农商行罚单数量独占鳌头，城商行亦难幸免，反映出其在合规经营之路上的困境。然而，严监管之下，行业规范前行的曙光已现，信贷、内控、反洗钱等领域违规行径有所收敛。

2024 年严监管态势持续

2024 年金融监管领域动作频频，据企业预警通数据显示，在刚刚过去的这一年，人民银行、国家金融监督管理总局、外管局三大监管主体对1113家银行累计开出 6651 张罚单，罚没金额共计18.44 亿元。

细分监管主体处罚力度，国家金融监督管理总局以5676张罚单、14.89亿元罚款居首，单张平均罚款约26.23万元；中国人民银行紧随其后，开出788张罚单、处以2.42亿元罚款，单张平均罚款约30.71万元，在反洗钱、信息系统安全等领域频出重拳；国家外汇管理局则以187张罚单、1.11亿元罚款收紧外汇管理红线，单张平均罚款达59.36万元，为三类机构中处罚力度之最。

（三类机构处罚分布）

从时间线梳理，年初，建设银行、中国银行、中信银行便率先领罚，合计 1000 万元罚单开启全年强监管序章。建设银行因并表管理、境外机构监管漏洞等 4 项问题被罚款 170 万元；中国银行、中信银行则在信息系统安全领域 “栽跟头”，分别被罚 430 万元、400 万元，涵盖系统识别不全、灾备隐患、外包管理不善、数据错报漏报等诸多乱象，为银行业信息安全管理敲响警钟。

信贷业务违规频发成处罚 “重灾区”，内控管理短板凸显，反洗钱防线存隙

在 2024 年银行业违规罚单中，信贷业务违规乱象丛生，已然成为监管重锤之下的 “重灾区”。银行信贷违规方面，主要涉及贷款三查未尽职、违规办理和发放贷款、信贷资产分类不准确和违规处置或掩盖不良资产等。

据企业预警套数据显示，2024年全年因信贷业务违规开出的罚单共计3897张，机构罚单1428张,个人罚单2469张，位列违规领域之最。其中，因信贷业务违规农商行共计被开出1160张，国有银行被开出共计749张罚单，股份制银行共计被开除531张，城商行共计被开除531张。

其中，广州农村商业银行因贷款发放与管理环节违规被多次处罚合计超千万；邮储银行浙江省分行因个人经营性贷款管理不审慎、贷款资金违规挪用等被罚645万元；都江堰金都村镇银行则因关联交易违规、贷款资金用途不合规等被罚没480万元。

贷款资金违规挪用的案例屡见不鲜，其中流入股市、楼市领域的情况尤为突出。在股市热潮涌动之际，一些银行的个人消费贷款、经营贷款资金悄然 “暗度陈仓”，成为部分投资者加杠杆的 “弹药库”。

而信贷业务违规频发的背后，是银行内控管理短板的凸显。良好的内控体系是银行稳健运行的基石，然而，一些银行在追求业绩的过程中，却忽视了内控管理的重要性。2024年因内控制度不健全，全年共计开出1459张罚单，因违反审慎经营规则开出的罚单占据半数。

部分银行内控制度形同虚设，执行环节 “打折扣” 现象屡见不鲜。一些银行分支机构在高管任职上 “先斩后奏”，未经任职资格审查便擅自任命董事、高级管理人员，导致管理层专业素养参差不齐，决策科学性存疑。

此外，在反洗钱领域，违规行为频繁导致了大量罚单的开出。2024年，共有527张罚单被发放，其中深圳前海微众银行股份有限公司和湖南溆浦农村商业银行股份有限公司分别因违反反洗钱法被处以1387万元和1310万元的罚款。

具体来看，微众银行去年九月被中国人民银行深圳市分行罚款1387万元，成为2024年民营银行内罚单之王。此次罚款是由于微众银行在反洗钱业务中存在多项违规，包括未严格遵守账户管理规定、未履行客户身份识别义务、未保存客户资料和交易记录、未报告大额或可疑交易，以及与不明身份客户交易等五项问题。这些行为违反了《反洗钱法》和《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》等相关法律法规。同时多名高管因相关违法行为被罚款，总计24.75万元，其中时任法律合规部反洗钱室经理易某罚款最高，达到10万元。

中小银行承压，罚单 “偏爱” 引关注

在 2024 年银行业监管处罚的版图中，中小银行无疑成为受罚的 “重灾区”，罚单数量与金额的双重高压，凸显出其在合规经营之路上的崎岖困境，与国有大行形成鲜明对比，也引发市场对其稳健性的深度审视。

从罚单数量维度剖析，农商行以 1987 张罚单占总罚单数量的近三分之一；城商行亦未能幸免，合计收到916张罚单。相较而言，国有六大行罚单总量虽超千张，但分散于庞大的分支机构网络，单家受罚密度远低于中小银行。

以广州农商行为例，因办妥抵押预告、登记即发放个人住房按揭贷款、线上消费贷款资金流入证券领域等乱象，被重罚 800 万元，罚单金额之高、违规行为之典型；浙江稠州商业银行上海分行同样深陷泥沼，违规提供政府性融资、流动资金贷款违规用于固定资产投资等 14 项违规行径，招致 1085 万元巨额罚单，折射出部分城商行在业务扩张中的盲目与失序。

探究背后成因，中小银行在发展历程中，急于求成的规模扩张冲动如影随形。为抢占市场份额，一些农商行、城商行在信贷投放上大开 “闸门”，忽视对贷款企业资质审查、还款能力评估，盲目追求贷款规模增长，导致风险积聚。部分地区农商行对当地小微企业贷款审核流于形式，为后续不良贷款滋生埋下伏笔。

今年两会期间，银行业监管政策走向与行业发展路径成为热议焦点。多位代表委员建议，需在风险防控与金融创新间寻求平衡，推动银行业高质量发展。监管部门明确将完善"风险为本"的监管框架，强化系统性风险隔离机制，同时加大对绿色金融、科技创新等重点领域的信贷支持。针对中小银行资本补充压力，拟探索差异化监管工具，优化资本计量规则。

中国人民银行行长潘功胜在十四届全国人大三次会议经济主题记者会上表示，人民银行、监管部门和地方政府协同配合，按照市场化、法制化的原则，综合运用在线修复、兼并重组、市场退出等多种方式，稳妥处置中小银行的风险，高风险中小银行的数量较峰值已下降一半。