蚂蚁参股的钱塘征信正式成立，个人征信市场或迎三足鼎立格局

据国家企业信用信息公示系统显示，2月5日，钱塘征信有限公司（下称“钱塘征信”）完成工商登记，注册地为浙江省杭州市西湖区，注册资本为10亿元。这也意味着继百行征信、朴道征信后，我国第三家持牌个人征信机构正式成立。

我国个人征信市场长期由央行征信中心主导，覆盖人群以传统金融信贷记录为主，而大量“信用白户”及小微企业主的需求未被充分满足。

2024年11月11日，中国人民银行发布的《设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表》显示，钱塘征信有限公司获得个人征信业务许可，有效期至2027年11月8日。作为继百行征信、朴道征信之后我国第三家市场化持牌个人征信机构，钱塘征信的落地标志着我国征信市场“政府+市场”双轮驱动格局进一步深化，也为普惠金融与数据要素的高效应用注入新动能。

在股东方面，钱塘征信由6家企业出资发起成立，3家为国有企业，3家为民营企业。

其中，浙江省旅游投资集团有限公司为第一大股东（出资40100万元，持股40.1%），蚂蚁集团全资子公司浙江融信网络技术有限公司出资29900万元持股29.9%。其他持股股东分别为杭州溪树企业管理合伙企业（有限合伙）（出资10000万元，持股10%）、传化集团有限公司（出资7000万元，持股7%）、杭州市金融投资集团有限公司（出资6500万元，持股6.5%）、浙江电子口岸有限公司（出资6500万元，持股6.5%）。

浙江旅游是浙江省省属企业。企查查显示，浙江旅游的大股东浙江省人民政府国有资产监督管理委员会持股90%，浙江省财务开发有限责任公司持股10%。国资背景的浙江旅游在钱塘征信中占据主导地位，这与百行征信、朴道征信的股权构成一脉相承。其中，百行征信大股东中国互联网金融协会持有36%的股份，朴道征信大股东是北京市国资委旗下的北京金融控股集团，持股35%。

值得注意的是，与2021年钱塘征信筹建申请时的浙江省旅游投资集团与蚂蚁集团并列持股35%相比，正式成立的钱塘征信来自蚂蚁的持股比例有所下降。

而在高管层面，央行去年11月核准的钱塘征信董事、监事、高级管理人员任职资格包括陈隆、李臻、陈鑫春、聂正军、陈亮、章靖忠、郭田勇、周升学、赵磊、程芝娟。其中，陈隆、陈鑫春来自浙江省旅游投资集团有限公司，李臻、聂正军来自蚂蚁集团，其中陈隆曾在央行系统内任职时长超过20年，拥有丰富的行业经验。

钱塘征信表示，钱塘征信各股东持股比例由股东按市场化原则平等协商确定。后续将按照市场化原则设立股东会、董事会、监事会和高级管理层，聘请具备专业性、良好声誉的独立董事，提升公司治理水平和社会责任担当。

虽然直到2018年，我国才发放了第一张个人征信业务牌照，但是个人征信的行业市场化起源可以回溯到2015年。

2015年1月5日，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作。个人征信市场化进程正式开启。

尽管最后八家机构均未通过审核，但最终他们以入股的形式组成了我国第一家个人征信机构——百行征信。

2018年2月，百行征信获得我国首张个人征信业务牌照，个人征信业务市场化取得实质性突破。按照央行关于中国征信市场顶层设计，百行征信通过市场化手段，与央行征信中心错位发展、功能互补，助力传统金融，推动消费金融、小微金融和普惠金融的创新发展。

据百行征信官网介绍，其主要专注于征信、信用评估、信用评级、数据库管理等业务，是一家从事个人征信、企业征信及相关产业链开发的信用信息产品与服务供应商。截至2024年10月底，百行个人征信数据库收录信息主体总量超7.2亿人，所有产品日均查询量超1亿笔。

2020年12月，朴道征信获批成立，成为中国第二家拥有个人征信牌照的机构。彼时，央行表示，“批准朴道征信有限公司个人征信业务许可，这是根据党中央、国务院有关决策部署，为增加征信有效供给、积极推进我国征信业市场化发展作出的决定。人民银行将继续坚持市场化、法治化和科技化的发展方向，推进征信业供给侧结构性改革。”

朴道征信官网显示，其致力于为金融机构和企业客户的高效业务决策、风险控制、新客群及市场挖掘提供可信的判断依据，为“信用白户”、科技和小微企业融资等金融服务提供重要支持，增加征信市场有效供给。2024年1季度，朴道征信各类产品累计调用量近350亿次，较年初增长22%，同比增长2.5倍，累计收录自然人超过5.9亿人。

公开信息，截至2024年9月底，百行征信累计收录7.2亿个人信息主体信息，朴道征信累计收录6.5亿个人信息主体信息，百行征信、朴道征信分别累计服务法人金融机构900多家，2024年以来两家机构查询次数合计接近500亿次。

那么钱塘征信的成立又有何政策含义？业内认为，钱塘征信的成立不仅优化了市场供给结构，更顺应了数字经济时代对数据要素高效流通的需求。随着其业务落地，我国个人征信市场将迈向多层次、多元化新阶段，为实体经济发展提供更坚实的信用基础设施支撑。

有行业人士告诉观察者网，目前三家个人征信持牌企业在地域层面分别覆盖国内消费经济和信用经济最发达的地区，有互补性。其次，三家机构互相竞争，可以防止一家独大，保持市场活力，有利于提供更好的征信产品和服务，目前其他两家征信企业也对钱塘征信表示了高度的关注和重视。