收费39.9元，还变相连续包月！疑打个人征信擦边球，我来数科上架3款风险检测产品_风闻

助贷新规落地后，助贷行业年化利率压降至24%以下成为定局。但这并不意味着助贷平台完全放弃了24%以上客群。盐铁财经注意到，自今年4月助贷新规发布以来，部分助贷机构无所不用其极地探索所谓“24%+产品”，从而间接覆盖高风险客群的风险成本。

这其中，既有“24%+权益”，即贷款人在获取年化利率24%的消费贷款同时，还需购买助贷平台或持牌消费金融机构推出的权益服务；也有“24%+保险”，即助贷平台通过推荐或捆绑销售保险产品，以保险佣金或服务费的形式补充收入。

还有很多助贷机构与所谓的风险查询公司合作，在“24%+风险查询”上下功夫。不过，盐铁财经注意到，这些“风险查询”大多通过“助您享优先放款特权”“查信用风险”“提高申请通过率”为关键词，并号称能检测上百种风险，来吸引用户点击，疑似擦边个人征信服务。

而在知名尾部助贷平台我来数科APP上，其合作的所谓“风险查询”机构就有三家之多。

为让用户购买“风险报告”

我来数科见缝插针

近日，盐铁财经在多个消费者投诉平台上注意到，不少用户投诉在我来数科上误点“风险排查”被扣费的情况。

一名用户在黑猫投诉上投诉称，“深圳天创信用有限公司的华翊信用，通过我来数科平台在没输入密码的情况下扣了我39.9元服务费，请求退回。”

另一名用户反映，“今天登录我来数科APP，点了下风险查询进去，然后显示订阅成功，接着就是自动从我银行卡扣款39元，界面上没显示任何扣费说明，也没标注这个费用是包月还是一次性扣费，只有个一瞬间显示订阅成功，造成根本没法截图凭证。”

在消费保上，也有用户表示，“我于7月29日在我来数科app不小心点错了，支付了39.9的风险排查费用，我联系客服要求退款，客服回复不是他们公司业务，是华祤信用公司业务，我联系华祤客服没人接听，要求退款处理…”

对此，盐铁财经进行了一番实测，探寻我来数科“风险检测”究竟是怎么一回事。

注册登录后，盐铁财经发现，不论是“风险检测”还是“风险报告”，都在我来数科APP上占据着不小的分量。首先在我来数科的首页，就有四处提示。

第一处在“去借钱”下方，是一个带叹号“！”的“风险报告”提示；第二处，其下方可滑动的板块，也有“一键检测风险信息，开启快速放款通道”的提示；第三处，进一步往下方滑动，有一个“信用报告”板块，其又提示，“排查风险，助您享优先放款特权-立即排查”；第四处，界面右侧写有“风险检测”的悬浮窗广告。

这还没完，在底部的导航栏，还有一个与“首页”“会员”“我的”并列的“风险监测”。

盐铁财经挨个点击测试。其中，点击第一处的“风险报告”后的界面，与进入导航栏“风险监测”的界面显示一致。

该界面提示，通过风险报告，可以获得“黑名单检测”“风险测评”“失信风险”“个人风险”“消费行为分析”和“财富估值”等信息。下面还滚动显示，哪些人多长时间之前查看过报告，检测出几十项风险。

其《风险洞察服务协议》提示，该服务由与深圳华翊信用服务有限公司及其联合运营方天创信用服务有限公司提供。

点击上述第二处和第三处的链接，跳入的界面提示，可以检测司法涉诉风险、行政处罚、严重违约失信、信息安全风险等风险。该处的服务协议显示，服务由深圳优数智汇科技有限公司也即优鉴信用提供。

点击第四处悬浮窗广告，则可以进行130+项风险监测。如果评估，用户需要与海南凤凰木科科技有限公司签署协议，该公司又名“天下信用”。

至此可以明了，我来数科上面像“牛皮癣”一样的所谓风险报告查询，主要由天下信用、天创信用和优鉴信用提供服务。

加速放款、提高通过率

疑打个人征信擦边球

一方面提示查看风险可以提高贷款通过率，如在表面的宣传上，这些附着在我来数科的机构宣称可以“开启快速放款通道”“助您享优先放款特权”“提高申请通过率”，有的还提示，“95%申请通过的人，都先排查了个人风险”。

另一方面，它们又联合我来数科不断提示借款人可能有风险，如上图，盐铁财经点击“去借钱”又退出后，我来数科立马提示，“您有一份风险报告待领取，请及时查案风险详情”，并勾勒出不知道多少项“逾期风险、网贷风险、行为风险”的“未知信用风险提示”。

可见，为了让用户付费购买，我来数科和上面3家信用机构可谓“软硬兼施”。

要付多少钱？海南凤凰木科科技有限公司也即天下信用的服务界面显示，该公司评估一次，费用39.9元。但该公司在用户确认同意时，耍起了小心思，不仅在收费栏上面用0元限时免费领手机能量分析报告混淆注意力，还将“仅评估1次”的选项放在了后面，如果用户不仔细看，则很容易被连续包月续费。

深圳华翊信用服务有限公司及其联合运营方天创信用，和深圳优数智汇科技有限公司也即优鉴信用的收费，则为“限时优惠”39.9元。

但能起什么作用？虽然前面提到，它们明确宣传可以“开启快速放款通道”，“助您享优先放款特权”“提高申请通过率”。但优鉴信用的详情页面的底部却用极小的灰色字提示，“此报告非征信报告，不能用于任何金融活动”，“个人风险排查属于您个人完全自主独立活动，与您申请信贷产品及信贷产品审批过程和审批结果无任何关联关系”。可谓前后矛盾。

优鉴信用的一份报告样本显示，其共涉及风险综述以及司法涉诉分析、司法涉诉详情、行为风险、金融申请行为分析等18项内容，没有一句涉及可以快速放款的字眼。

而且上述可以加速放款的的表述也有擦边“个人征信”之嫌。当前数据行业严格区分不同场景的应用，涉及金融场景须持有个人征信牌照。截至目前，个人征信市场上市场化个人征信机构仅有三家，分别是百行征信有限公司、朴道征信有限公司、钱塘征信有限公司。

一名业内人士表示，查询信用报告的用户并不会享受特殊待遇。所有用户的贷款审批都是银行、消费金融公司等资金方基于严格的风控标准进行。

所以对用户来说，所谓的风险报告，对于自己的贷款申请并无任何益处，而天下信用甚至提供了连续包月的服务，令人匪夷所思。

我来数科在协议中

摘除了相关责任

据天眼查，海南凤凰木科技有限公司成立于2020年9月，法定代表人及实控人为谷国良，注册资本为257万元。谷国良同时为鹏元征信的创始人，其官网介绍，鹏元征信为一家企业征信公司，同样拥有一张企业征信牌照。

值得一提的是，鹏元征信为个人征信机构百行征信的股东之一，持股比例为8%。2020年12月，鹏元征信因未经批准擅自开展个人征信业务等行为被没收违法所得1917.55万元，并处罚款62万元。

深圳华翊信用服务有限公司成立于2023年，注册资本2000万元，法定代表人和实控人为李文贤，该公司也是天创信用的母公司。

天创信用官网显示，其成立于2015年，拥有央行颁发的企业征信资质以及发改委颁发的电力、农业行业征信资质，连续入选毕马威中国金融科技50强。早期天创信用由支付机构易宝联合大北农集团、未来科技城共同投资设立。

深圳优数智汇科技有限公司则成立于2024年8月，注册资本2000万元，其实控人为冀志磊，控股股东为深圳优钱信息技术有限公司。

黑猫投诉显示，这些擦边“个人征信”的风险报告机构，也引起了广泛的投诉，截至目前，天下信用的累计投诉量已高达838条，天创信用的累计投诉量高达927条，大多投诉在不知情的情况下被扣费。

而我来数科为何上架这些擦边“个人征信”的机构，自然是为收益考量。助贷新规出台后，助贷行业年化利率压降至24%以下成为定局，头部机构通过技术输出和流量优势维持竞争力，行业集中度显著提升。

我来数科官网介绍，其是亚洲领先的金融科技集团WeLab汇立集团，提供多元化的金融科技服务。其中包括运营亚洲首批持牌虚拟银行WeLab Bank汇立银行及其他纯线上消费金融服务，在中国内地、中国香港和印尼市场均处于领先地位，拥有超过7,000万个人用户以及超700家企业客户。但毕竟是尾部助贷机构，在助贷新规下，其业务必然面临着冲击。

从其合作的金融机构就可以看出来。盐铁财经不完全统计，在众多金融机构公布的助贷合作名单中，我来数科旗下公司卫盈联信息技术（深圳）有限公司仅登上湖北消金、北银消金、金美信消金、长安银行的助贷合作名单，旗下广西玮徕融资担保有限公司作为增信机构仅登上福建华通银行的合作名单。

助贷新规要求，借款人综合融资成本需包含增信服务费、担保费、平台服务费等所有费用，且不得超过年化24%的司法保护上限。虽然没有更详尽的细则，但需要指出的是，尽管信用查询服务由第三方提供，但平台上通过“开启快速放款通道”“提高申请通过率提高”等宣传将其与借款结果关联，可能被认为是作为金融贷款产品的附加增值服务。针对这类情况，其收费不能完全排除构成变相增加融资成本的可能性。毕竟，借款人可能误认为购买服务可提升借款成功率而支付费用。

在助贷新规之下，可以想见中腰部机构面临的资金成本上升的压力，所以它们不断在“年化利率24%+产品”上下功夫，但这并不为监管乐见。

今年7月，监管部门向多家消费金融公司下发调查问卷，重点了解“24%+权益”模式的具体运作情况。8月，北京市金融监管局对辖区内银行业金融机构下发一份加强助贷业务管理通知的征求意见稿，首次提出“严禁通过会员权益、增值权益等方式变相提高综合融资成本”。

所以，很难说通过“擦边”个人征信的卖风险报告的方式，不会被监管注意到并禁止。

值得一提的是，我来数科在相关协议中，摘除了自身的责任。在深圳华翊信用服务有限公司合作协议中，有一份借款人与卫盈联信息技术（深圳）有限公司签订的《个人信息共享授权书》，其中显示，卫盈联信息技术（深圳）有限公司会向第三方风险监测机构提供姓名、身份证号、银行卡号、手机号信息，同时其在的责任声明提到，“服务内容及责任由第三方独立承担，被授权人（卫盈联信息技术（深圳）有限公司）不对第三方的服务质量、数据安全及使用后果承担连带责任”。

但如果上述问题被监管注意到，以我来数科为代表的助贷平台真能摘除相关责任吗，这里需要打一个问号。