以案说法：不记名保险遭拒赔 “特别约定”帮企业打赢官司_风闻

雇主责任保险对一些企业来说并不陌生，这是给企业和员工的“双保险”。青岛宏远建筑工程有限公司（以下简称“宏远建筑”）就在中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司（以下简称“人保财险青岛分公司”）购买了这样一份保险，可当员工发生了交通事故导致工伤后，保险公司拒绝理赔，原因是受伤员工并不在公司最早提供的员工名单里。经过莱西市人民法院审理，保险合同中的一则特别约定成了关键—— “出险时依出险日当月工资表或考勤表为准”这一特别约定的效力高于按照员工名单理赔的一般约定，由此法院判定应由保险公司承担理赔责任。

2021年4月，宏远建筑与人保财险青岛分公司签订了一份雇主责任险合同，宏远建筑既是投保人，也是被保险人，双方最初约定的投保人数为181，被投保的都是公司的建筑工人和后勤人员。几个月后，宏远建筑的一名员工在下班路上发生了交通事故，最终被认定为工伤，并确定为九级伤残。事情发生后，宏远建筑先向员工支付了赔偿款16万元，之后公司向保险公司要求理赔。

人保财险青岛分公司认为这笔赔偿款不应该由保险公司承担，原因是在签订保险合同前，宏远建筑曾提供了一份工资复印表，其中并没有这位受伤员工。而宏远建筑则拿出了事发当月的工资表和考勤表复印件，证明受伤的确实是本单位的员工。在双方签订的保险合同中有这样一条约定：“保险人按照被保险人提供的雇员名单承担赔偿责任。被保险人对名单以外的雇员承担的赔偿责任，保险人不负责赔偿。”这也正是保险公司拒绝理赔的原因。

为了索要理赔款，宏远建筑将人保财险青岛分公司告上法庭。莱西市人民法院在审理时认为，虽然双方在合同中约定了理赔名单，但根据合同中的另一特别约定“出险时依出险日当月工资表或考勤表为准”，以及合同中“超过181人后定期批增保费”，认定这是一份不记名合同。而且合同里的特别约定的效力是高于一般条款的，也就是说“出险时依出险日当月工资表或考勤表为准”的效力高于按照名单承担赔偿责任的效力。最终，宏远建筑凭出险当月的工资表和考勤表赢下了这场官司。

一位从事保险业务的业内人士介绍，记名保险和不记名保险都是广泛存在的，区别在于保险公司的政策和具体保险条款。记名保险有明确的被保险人姓名、身份证等个人信息，是具体针对某个人的保险，这种保险可以根据被保险人的具体情况来约定保险责任，一般来说消费者给自己或者家人购买的商业险都是记名保险。而不记名保险在团体保险中用的比较多，这种保险不需要提供具体的被保险人信息，购买时操作比较方便，一些临时需要保险保障的人群大多会选择不记名保险。

“一般来说，雇主责任险当中选择不记名保险的多一些，这样一来所有雇员，无论是否在保单上明确列出，都可以享受到保险保障，对一些规模较大或者有人员流动的企业来说是比较方便的。”这位业内人士表示，记名和不记名的保险各有优势，具体要看企业需求，但无论选择哪一种，在签订合同前都要仔细阅读合同条款，并且与保险公司进行充分沟通，了解清楚可能产生歧义的条款，避免理赔时出现纠纷。文/戴洁