世界上主要国家只有中国才有这么好的社保体系，但这也意味着保险公司不够挣钱_风闻

来源：高等学校教师 陆明涛@明涛ECON

有网友说某些经济学爱好者点名批评我关于中国社保是世界上最好的（没有之一）的观点，那我就来解释一下吧。这里我们主要说的是养老保险，因为我博士论文、博士后出站报告都研究的是养老保险，而医保制度各地不一样，就不说了。

社保里的养老保险即第一支柱有很多功能，至少包括为全社会提供尽可能全面覆盖的养老保险、为穷人提供养老保障、管理长寿风险这三个。分开说一下。

第一个要求是大家最容易理解的，主要是要求现收现付以保证制度体系最简单运行，不至于因为各种技术原因而不能提供保障。现收现付本质上是青壮年劳动者给老年人的转移支付，所以待遇水平主要取决于两者之比即制度赡养比。这就是生育率下降可能给社保制度带来最大压力的原因所在。

第二个要求是再分配，要求穷人交少点但是比例高点，反过来就是富人交多点但比例低点，从而让穷人依靠养老保险也能保持基本生活需要。再分配的要求使得养老保险不符合精算要求，即缴费与待遇水平的比例关系不是固定的，而是偏向低收入人群的。这就是很多媒体煽动网友反对中国社保的伎俩所在，故意举一个高收入水平，然后说这些钱交社保不如存钱。这个算法没错，但高收入人群提供更多资金给穷人应当也是合理的。但这里还有一个技术要求，就是不能让富人交太多（但又拿得少），否则他们都只拿一元年薪逃避责任了。所以现实中我国的养老保险特别是职工养老保险有缴费下限和上限，就是为了确保穷人能够保证基本待遇水平，富人也能有动机参加（而不是规避）。

第三个要求更复杂了，长寿风险简单说就是避免“人死了钱还在”和“人活着钱没了”的养老金与寿命之间不匹配造成的问题。长寿风险管理的理想情况就是人死了钱刚花完，但这是不可能的，所以金融上采用的管理方式无非是终身年金。终身年金本质上是你和保险公司对赌，你买了终身年金赌自己活得久，金融机构卖给你终身年金就是赌你活得短。因为风险非常大，终身年金非常昂贵，金融机构也不会积极出售。

从上面三个方面来看，我国社保养老保险是世界上最好的，就是因为三个方面都管理的非常好。第一点不用说了，第二点也都是很不错的，总体来看我国城镇职工养老保险的参保率还是很高的，富人也大都比较积极参加了。第三点是最重要的，我再详细说一下。

从各国情况来看，要保证所有人的养老风险特别是长寿风险得到管理，各国都制定了非常复杂的社保体系，一般都需要采用社保、雇主养老保险、商业养老保险等三个支柱共同实现所有目标。经过比较，我国的社保体系是最全能和最稳健的，基本上用一个支柱就能实现大多数目标了，制度设定后也没有经常改来改去。

最重要的一点值得再另起一段来说，那就是中国社保为了管理长寿风险，在第一支柱里设计了社会统筹和个人账户。传统来看，个人账户应当是完全积累的，因此意味着发完就没有了，是不能管理长寿风险的。而我国社保的个人账户就算全花完了，还将按照原有待遇继续发到去世为止，不足资金从社会统筹账户划拨。这就意味着中国的社保完全管理了长寿风险。大家可以上网搜搜，提供你那么高待遇的终身年金，需要你花多少钱去买？大致来说，商业保险平均至少有20%的管理费用、20%的渠道佣金，最多60%用在保险上。

所以结论是，世界上主要国家只有中国才有这么好的社保体系，但作为硬币的另一面，这也意味着保险公司不够挣钱。作为保险学博士后，我就是太了解这背后的猫腻了。所以如果社保垮了，我的朋友们肯定能挣大钱，而倒霉的就是所有网友们。

最后说一句，我们读了博士来上微博，不是为了和爱好者辩论的，而是为了帮助有志于理解和解决中国经济问题的朋友加深对相关问题的理解的。所以我从不和非专业人士辩论。我也不喜欢做to

C的事情，对做网红没有兴趣，之所以刷成红V，是因为我希望能有更大的机会和各行业企业精英一起，抓住这波数智化转型的机遇，发挥我们人工智能经济学的理论研究优势，结合企业问题，为中国社会经济发展做点小贡献。