中信银行2024年报：信用卡业务保持整体稳健发展_风闻

2024年，是实施“十四五”规划的关键一年，稳增长、调结构、惠民生、防风险等关键词贯穿始终，而在这之中提振消费又是重中之重。中央经济工作会议明确提出**“大力提振消费、提高投资效益，全方位扩大国内需求”**，并将其列为2025年经济工作的首要任务。

信用卡是消费金融的排头兵，也是提振消费的金融基础设施，而中信银行作为零售大行，在2024年也交出了一份优质答卷。中信银行2024年报显示，截至报告期末，信用卡累计发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%，信用卡贷款余额4878.82亿元，交易量2.44万亿元，资产质量整体保持平稳，业务经营稳健发展。

我们可以看到，在这份业绩背后，是一项项真实消费需求的释放，更是中信银行信用卡充分发挥信用卡在“促消费、扩内需、惠民生”上的重要作用，提升服务实体经济质效，践行高质量可持续发展。

相互成就：信用卡与提振消费之间良性循环

消费是经济稳定运行的压舱石，过去一年，各类扩内需、促消费政策持续发力显效，新型消费需求不断释放。

国家统计局发布的《2024 年居民收入和消费支出情况》显示，**2024年全国居民人均消费支出 28227 元，比上年名义增长 5.3%，扣除价格因素，实际增长 5.1%。**其中，城镇居民人均消费支出 34557 元，增长 4.7%，实际增长 4.5%；农村居民人均消费支出 19280 元，增长 6.1%，实际增长 5.8% 。

在政策的推动下，消费市场供需两旺、亮点纷呈，新业态、新热点涌现，也为银行业提供了历史机遇。

2024年，中信银行信用卡积极响应国家政策，深度融入全行**“零售第一战略”**，坚定服务经济社会民生，积极推出信用卡多样化产品，持续开展客群精细化经营，强化线上线下场景布局，全力满足用户全方位、多样化的支付服务和消费信贷等金融服务需求。

当前，消费市场呈现出多元化、场景化的发展特点。中信银行信用卡秉承“以客户为中心”理念，强化客户深度经营，深入洞察不同客群消费特点，持续焕新、迭代信用卡产品，以多元化金融产品供给满足用户日益增长的美好生活需求。其中，面向商旅客群推出中信银行凤凰知音胖安达联名信用卡、中信银行香格里拉联名信用卡等丰富特色产品；面向年轻客群，结合Z世代人群消费特点，该行持续焕新“有颜有个性”中信银行颜卡系列产品，推出提供丰富线上购物优惠的“龙马精神卡”、畅享酷玩休闲的“GO卡”、低至0.9元随心喝咖啡的“醒醒卡”、满足高频公共交通出行需求的“PASS卡”等，截至报告期末，中信银行颜卡系列产品累计发卡超过1500万张，广受年轻消费者青睐。

与此同时，中信银行信用卡紧扣消费市场需求，深耕“食住行娱购”等民生消费场景，以品牌消费活动为抓手，强化场景获客，优化金融服务体验，激发消费新活力。一方面，以场景驱动高质量获客，为更好服务日常民生刚需、日常消费场景，中信银行信用卡推出为美食达人量身定制、享指定美食商户15%返现的“i吃卡”；聚焦“高铁+旅游”趋势、享高铁票及高铁订餐15%返现的“爱行卡”；服务居家生活体验、享生活缴费15%返现的“爱家卡”等特色产品。另一方面，深化场景生态建设，持续开展三大品牌活动“9分享兑”“9元享看”“精彩365”，围绕“食住行娱购”深入推进特色商户生态建设，以支付满立减、代金券、平台到店优惠等产品组合，做强用户消费体验，截至报告期末，全国合作商户品牌超6000个，覆盖门店超40万家，活动参与客户约1200万户，上线商圈近1500个。

总体来看，信用卡兼具支付和信贷的双重功能，是金融行业中不可多得的高频使用产品，也是与消费高度融合的金融业务，这意味着信用卡自身发展与提振消费之间存在相互促进的基本逻辑。

从信用卡对消费的提振作用来看，它减轻了消费者的资金压力、带来了支付的便利性体验。同时，信用卡丰富的优惠活动和积分政策，也让消费者受益。餐饮满减、购物折扣、积分换礼等，降低了消费成本，增加了消费的性价比，吸引消费者更多地使用信用卡消费。

而消费增长也为信用卡行业发展提供了广阔空间。信用卡产业链上的各个环节，如支付机构、收单机构和商户等，也因消费增长而受益。

从微观上看，中信银行2024年信用卡业务稳中有进的态势与消费市场复苏脱不开关系，同时作为提振消费的一份子，中信银行信用卡又为消费复苏提供了有力的金融支持，二者形成了一个良性循环。

高质量引领：扎实做好金融“五篇大文章”

今年，国务院办公厅印发《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》，明确金融“五篇大文章”重点领域和主要着力点，对做好各篇文章的实施路径做出了清晰规划。作为国有控股商业银行，中信银行信用卡坚守“金融为民”初心，推动业务发展和金融“五篇大文章”有机结合，提升服务质效，坚定推进高质量可持续发展。

在绿色金融方面，中信银行信用卡坚定践行绿色发展理念，构建“1个碳账户+1个低碳生态平台+低碳主题信用卡”的经营体系。其中，“中信碳账户”助力绿色低碳行为数字化、可视化、资产化和价值化，截至2024年业绩报告期末，开户量突破2150万户，累计碳减排量超过18万吨；“绿·信·汇”低碳生态平台持续扩容，携手二十余家行业伙伴打造绿色消费体系；为绿色出行人群打造“PASS卡”，为新能源车主推出i车Pro白金卡等特色信用卡产品，为绿色低碳人群量身定制权益，畅享绿色优惠，积极推动绿色消费潜力释放。2024年，中信银行信用卡凭借在绿色金融领域的领先探索，获得多项行业荣誉，获评“最具ESG领先品牌影响力机构”，“绿·信·汇”低碳生态平台入选“生态品牌标杆案例”及“金钥匙可持续发展中国优秀行动集”。

在普惠金融方面，中信银行信用卡将金融与公益结合，发挥“爱·信·汇”公益平台优势，汇聚持卡人、员工、合作伙伴、社会爱心人士与公益组织的多方力量，助力我国乡村地区学校的素养教育。截至2024年末，“爱·信·汇”公益平台已累计号召超160万人次捐赠积分，捐建221间“梦想中心”多媒体教室及配套课程，汇聚社会力量，帮助教育资源匮乏地区改善教学条件，以普惠金融之光，点亮教育之路。

在科技金融方面，中信银行信用卡加强科技创新与智能化服务能力建设，将大数据、AI大模型融入服务全流程，“多模态AI打造有温度的信用卡服务”助力客户服务效能提升超10%。

在数字金融方面，深度洞悉当前金融服务的智能场景化趋势，中信银行信用卡升级推出动卡空间APP 11.0版本，面向iOS、安卓、鸿蒙全平台用户，打造APP“五大门户”，构建信用卡一站式服务新生态，让广大用户获享高效、便捷的数字化金融服务。

在养老金融方面，中信银行信用卡持续推进金融服务适老化进程，着力提升银发群体服务体验，报告期内，优化上线动卡空间APP长辈版3.0，围绕界面设计、功能流程和安全性能对老年客群核心用卡服务进行优化升级，全新搭建用卡安全中心，帮助老年人筑牢金融安全防火墙，共同跨越“数字鸿沟”，畅享“数字红利”。

近期，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》，部署了一系列力度大、覆盖广的举措，进一步完善促进消费的体制机制，激发居民消费潜力。

作为金融领域的配套政策，金监总局印发的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》（下称《通知》）提到：鼓励银行业金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，优化资源配置。完善个人消费贷款尽职免责要求。在有效核实身份、风险可控前提下，探索开展线上开立和激活信用卡业务。

《通知》对于信用卡行业既是挑战也是机遇，而中信银行所看到的更多是机遇。正如中信银行副行长谢志斌表示：下一步有信心保持发展势能，用好国家大力提振消费、增加消费金融供给的利好政策，充分发挥信用卡“支付+消费信贷”金融工具的作用，提高获客活客 、风控发展、成本收入一体化发展的能力，推动业务持续上新的台阶。