民生银行如何应对泛海、恒大债务危机？人工智能成破局关键_风闻

在4月1日举行的民生银行2024年业绩说明会上，副行长黄红日针对股东泛海系、东方集团和恒大集团的贷款及诉讼情况做出回应，同时也介绍了银行在资产质量、房地产与地方债风险、人工智能应用等方面的情况。

民生银行公布的2024年业绩显示，归属于股东的净利润为322.96亿元，同比减少35.27亿元，降幅达9.85%;营业收入为1362.90亿元，同比下降45.27亿元，降幅3.21%。不过，去年下半年实现营业收入691.63亿元，比上半年增加20.36亿元。

资产质量方面，截至2024年末，不良贷款总额656.10亿元，较上年末增加5.13亿元;不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点;拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。

黄红日表示，民生银行在房地产领域的资产质量总体稳定。2024年末，房地产业不良贷款余额较上年末和6月末均有所下降，不良贷款率为5.01%，比6月末下降0.28个百分点，虽较上年末略有上升，但主要是因为银行持续推进受困房企的风险化解，导致房地产业贷款规模下降。从不良生成情况看，2024年房地产业的不良贷款生成额和生成率均比2023年略有下降。随着房地产政策组合拳的落地见效，预计中国房地产市场将逐渐止跌回稳，为银行推进房地产领域的风险化解创造有利条件。

在地方融资平台方面，民生银行地方融资平台债务规模总体较低且持续下降。2024年末，融资平台业务余额为982.57亿元，较上年末下降26%，主要集中在长三角等经济发达地区，风险总体可控。

展望2025年，黄红日预计全行资产质量将保持总体稳定。为此，银行将采取三项举措：一是强化信贷政策对业务的引领作用，保持贷款规模合理增长和结构持续优化;二是有效提升贷后管理质效，严控新发生的风险;三是坚持经营不良资产的理念，发挥资产保全的止损减损作用，提高不良清收的处置效能。

本次业绩说明会上，民生银行管理层对市场关注的泛海、东方和恒大相关项目风险情况进行了回应。

2024年末，东方系在民生银行的贷款余额是76.94亿元，较上年末减少约19亿元，贷款主要担保物为北京地区土地及商业房地产抵押资产，相关贷款占比不高。银行已综合考虑客户风险状况和抵质押担保情况进行拨备计提，并已向北京金融法院就东方集团相关欠款提起诉讼，且收到受理案件通知书，后续将依法维护合法权益。

泛海系在2024年末的贷款余额为184.84亿元，贷款主要担保包括武汉地区的土地抵押、武汉中心大厦的在建工程抵押、部分商业房地产抵押和部分股权质押等，银行也进行了相应的拨备计提。从股权情况看，泛海仅持有1股民生银行股票，已不再是主要股东。自2023年1月起，民生银行北京分行陆续对泛海系相关主体提起诉讼，目前部分诉讼已发布立案执行公告，部分已取得生效裁判文书或一审判决结果，银行均胜诉，为后续债权回收及风险化解奠定了基础。

截至2024年末，恒大集团在民生银行的贷款余额为91亿元，均为房地产项目贷款，总体贷款占比不高。银行已综合考虑项目实际情况进行拨备计提，预计对经营不会产生重大实质性影响。

民生银行首席信息官张斌介绍了人工智能应用落地情况。以生成式人工智能为代表的大模型正引发各行业变革，目前尚处早期，未来潜力巨大。

从应用端来看，去年围绕营销、风控、运营、决策、开发等八个主要领域，落地了31个大模型应用，覆盖82个细分场景，应用成果可分为四类：

一是推出15个面向员工各类工作场景的助手和工具类应用，如文案编写、公文校对等。以会议通知场景为例，全行日均使用超万次。

二是将大模型和小模型结合，对流程进行智能化升级，典型场景为客服和信贷场景。在客服场景中，处理工单平均时间从十分钟降至四分多钟，工单不规范率下降10%;在信贷场景中，对公贷款审核平均时间从19分钟降至3分钟，零售贷款审核平均时间从13分钟降至5分钟。

三是将大模型和人工智能技术应用于科技本身，在代码辅助方面，如代码续写、迁移、单元测试生成和接口文档转化等场景，AI代码生成采用率超过34%。

四是协同推进大模型和知识工程两个项目，通过建立全行级知识体系和构建一站式服务平台，提高了全行员工对知识访问的效率和便利性。到去年底，使用智能搜索做知识检索的员工已超1.5万人。

　　编辑有话说

在房地产深度调整与科技革命交汇的十字路口，民生银行的年报折射出中国银行业转型的典型样本。从被动防御到主动经营风险，从传统信贷管理到AI赋能升级，这家老牌股份制银行的突围之路，既展现出处置历史包袱的勇气，更彰显拥抱技术革命的决心。当不良贷款遇见大模型，当风险化解碰撞智能科技，我们看到的不仅是一家银行的自我革新，更是整个行业在数字经济时代的进化缩影。未来能否将技术势能转化为经营动能，将决定谁能在新金融赛道上拔得头筹。

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