华夏银行信用卡之殇_风闻

2024年，华夏银行在发布了多期个人不良贷款（信用卡透支）转让项目不良贷款转让公告，据《读懂数字财经》不完全统计：这些不良贷款未偿本息总额接近200亿元。（注：第3期数据未查询到，不确定各期不良资产是否有重合部分。）

这个数据已经超过了华夏银行前三季度的净利润。

1、 信用卡之殇

2024年前三季度，华夏银行实现营收711.35亿元，较上年同期上升0.04%。归母净利润为185.11亿元，同比上升3.1%。

这在当前的银行业来说，是相当不错的成绩，但华夏银行信用卡业务却显得有些美中不足。

一方面，2024年华夏银行信用卡天津分中心、青岛分中心相继终止营业，且信用卡不良资产转让价格频繁低于1折。

以华夏银行 2024年第14 期个人不良贷款（信用卡透支）转让项目为例，该其不良贷款未偿本息总额约为 8.9 亿元，其中本金约为 3.58 亿元，未偿利息为 5.32 亿，竞拍起始价为 1990 万元，起始价仅相当于未偿还本息总额的 2.24%。

另一方面，整体来看：华夏银行信用卡也已经露出颓势。

截至2024年上半年末，华夏银行信用卡累计发卡 4084.06 万张，比上年末增长 3.45%；信用卡期末有效卡 2,072.93 万张，比上年末下降 2.66%；有效客户 1,849.26 万户，比上年末下降 1.95%。

在累计发卡增长的情况下，华夏银行信用卡有效卡、有效户数量却下滑，这一定程度说明了华夏银行信用卡的客户粘性存在挑战。

同期，华夏银行信用卡贷款余额 1757.38 亿元，比上年末下降 4.54%；报告期内，信用卡交易总额 4,286.45 亿元，同比下降 14.10%，实现信用卡业务收入 86.97 亿元，同比下降 0.16%。

无论是贷款余额还是交易总额、收入均出现下滑，而2024年还出现了约200亿元的不良资产转让，这一项项数据都体现出：华夏银行信用卡亟需破局。

但这又谈何容易？

2、如何破局？

2007年初，作为德意志银行提名的高管人员，侯平空降华夏银行，担任华夏银行信用卡中心总经理，帮助华夏银行告别了无信用卡发行的历史（资料来源：百度百科），随后华夏银行信用卡进入了一段时间的高速发展时期。

但时移世易，与2007年相比，今天的信用卡市场早已不是蓝海，而是进入饱和乃至缩量发展的阶段。

曾经，信用卡发卡量一路高歌猛进。从 2003 年全国统一征信系统建设开始，信用卡发卡行数量和发卡量均大幅增长。到 2017 年，国内信用卡累计发卡量从前一年的 4.65 亿张猛增至 5.88 亿张，累计发卡量同比增长 26.45% ，增速远超借记卡。

然而，好景不长。央行数据显示，**2023 年末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量为 7.67 亿张，比 2022 年末下降 3.88%，减少了 3100 万张 。**自 2022 年四季度开始，信用卡发卡量出现下降拐点，2023 年下降趋势仍未逆转。这一数据表明，信用卡市场已逐渐饱和，新增客户难度加大，各银行在争夺新客户资源上竞争愈发激烈。

信用卡交易额和贷款余额情况也反映出市场的变化。

从交易额来看，近几年增速逐渐放缓，不少银行甚至出现交易额缩水现象。在消费场景中，移动支付的普及使消费者支付方式日益多元化，微信支付、支付宝等便捷的电子支付方式占据了大量支付场景，挤压了信用卡的使用空间，消费者对信用卡的依赖度有所降低。

在贷款余额方面，在公布信用卡数据的 37 家 A 股上市银行中，有 19 家上市银行的信用卡贷款余额处于负增长状态。

更为致命的是，在大行不断下沉、注重零售的大背景下，这个已经饱和的市场正在重构：部分银行的信用卡透支余额仍在增长，如建行信用卡贷款余额接近 1 万亿元，农行信用卡贷款余额突破 7000 亿元，邮储信用卡透支余额增长超过 20%。

不仅仅是华夏银行，整个信用卡行业的不良率挑战都在加剧：2023 年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额达到 981.35 亿元，同比增长 13.34%，创下年度新高。

市场饱和、大行挤压凶猛、不良率攀升，华夏银行信用卡业务该如何自处？这是华夏银行的高管们需要仔细考量的。

但华夏银行的高管团队本身，在近几年也是更迭频繁。

就在春节前的最后一个工作日，资产规模超4万亿的华夏银行董事长李民吉辞任，在此之前已经担任华夏银行董事长近8年。值得关注的是，李民吉辞任董事长，距离其连任董事长仅一个多月……

关于华夏银行高管团队近年来的更迭变动，想要了解的读者可以留言讨论，有机会我们再聊。