共治金融黑灰产 行业亟需构建怎样的“安全墙”？_风闻

国际环境飘忽不定，持续加码的半导体管制，让军事安全、科技安全持续成为大家关注的焦点。

和这些经常有大事件带动的热点比起来，金融安全的关注度没那么高。但作用非常大，金融安全关系到经济的平稳健康发展，是维护国家整体安全的重要基础。

不少金融机构也正为金融安全默默出力。

作为国内最大的商业银行之一，中国工商银行（ICBC）在防范金融风险方面起到了表率作用。2024年，工行通过其先进的风险管理平台，成功阻止了多起跨境洗钱案件，并协助国际执法机构打击跨国金融犯罪。此外，工行还加强了对中小微企业的金融服务支持，推出了多项创新产品和服务，帮助企业在复杂多变的市场环境中稳健运营。马上消费同样在金融安全领域建树颇丰。2024年，马上消费协助警方查办了多起金融安全事件，其协助警方打击案件245起，同比增长24.37%，打击犯罪团伙15个，同比增长200%。

马上消费适应了金融安全从过去“被动防御”到“主动安全”的逻辑转变，通过技术创新构建起了爱马平台、星辰反诈预警系统等全面且能前瞻性预测风险的安全产品生态来保障用户资金和个人信息安全。

**/ 01 /**金融安全的新挑战

前不久，国家安全部官微直言：“金融安则国安”。

金融安全被官方摆到中心的直接原因是，金融安全遇严峻挑战：自2021年以来,金融黑灰现象增长了10倍之多,2023年互联网黑灰产从业人数达到587.1万人,较2022年上升141%。

金融安全事件频发，要从供需两端说起。

供给端，2018年-2020年中央政法委牵头的扫黑除恶行动对游走在法律边缘的金融营销、催收机构取缔。但这些前行业人员转变为黑灰产组织，主要从两方面对金融安全造成威胁：

一是，非法代理维权也就是怂恿消费者为逃避债务进行欺诈性的违法维权，二是，直接电诈其他消费者。而需求侧，经济下行的大环境也让少数用户铤而走险。

为守护金融安全，监管做出了顶层设计：如《中华人民共和国反电信网络诈骗法》为防范和打击金融犯罪提供了坚实的法律保障。《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》也进一步完善了金融安全的法治体系。

但金融犯罪范围广、技术属性强的特征决定了行业想要守护金融安全，除了监管发力，从业者也要合力狙击“金融黑灰产”，一同构筑起金融安全墙。

很多金融机构也正在为守护金融安全出力，比如马上消费，针对金融安全两大顽疾：非法代理维权以及电信诈骗，马上消费协助警方进行了精准打击。

2024年，马上消费协助警方查办和惩处的非法代理维权案件和人员显著增多，其中协助警方打击案件245起，同比增长24.37%，协助警方打击犯罪团伙15个，同比增长200%，刑事强制措施147人，同比增长113%，行政处罚113人，同比增长79.37%。

针对另一个顽疾电信诈骗，2024年，马上消费协助警方打击案件140起，打击犯罪团伙10个，刑事强制措施126人，行政处罚8人，消费者遭遇电信诈骗的情况得到了有效遏制。

马上消费为什么在金融安全领域建树颇多？

/ 02 /****“对症下药”的守护者

如何守护金融安全？要从产业逻辑的变与不变中找答案。

不变的是，金融本质是数据驱动的行业，有个人信息、交易记录、财务报告等大量敏感数据，数据安全直接关系到消费者的利益和金融市场稳定。变的是，数字化程度提高，使金融安全防御的半径大幅增加，遭遇攻击后的反应窗口期也将进一步缩短。

结合行业的变与不变，金融安全产品要从过去的“被动防御”，转向为“主动安全”。

马上消费对症解题，通过技术创新和服务优化构建起了一套全面且能前瞻性预测风险的安全产品生态来保障用户资金和个人信息安全。

去年3月，马上消费上线全国首个黑灰产违法犯罪预警防范全链条平台——“爱马”。

“爱马”平台利用隐私计算技术对接入平台的各家成员机构的黑产数据进行碰撞，进而发现多家机构黑产，提前进行疑似黑产查询服务和黑产预警服务。

在打击金融黑灰产过程中，守护用户资金安全是重中之重。在守护资金安全上，马上消费也有了升级。

诈骗场景中，诈骗分子在洗脑受害者后，不光骗取其银行卡余额，还诱导受害者将贷款转至洗钱账户。传统预警手段在发现用户异常后，主要停留在打电话劝阻上，作用还有待提高。

而马上消费研发的反诈系统，可通过对数据链和资金链的检测分析，第一时间精准定位正在遭遇诈骗的受害者，对其终端推送反诈弹窗、智能外呼、短信提醒，并通过延贷、止贷、锁定账户的方式，避免诈骗案件发生。

目前星辰反诈预警系统已核查劝阻因电诈诱导用信用户41.99万人次，延迟、拒绝风险用信金额9.65亿元。

当然，金融市场高度互联，数据也是全行业流动，想要让行业安全墙严丝合缝，还需要整个行业一起努力。

马上消费发挥行业粘合剂作用，牵头建立了行业首个金融黑产的打击联盟-AIF联盟，联盟成员已达到138家，涵盖光大银行、字节跳动、美团等头部企业。

参照其他行业，要想让整个行业形成合力打击黑产，需要制定系统的金融安全秩序。马上消费与高校、研究机构联合开展专项研究，举办多场反黑产研讨会，发布专业研究报告，在行业规范和标准制定等方面做出了诸多努力。

例如，马上消费联合西南政法大学，共同发布《中国金融黑灰产治理研究报告》，向金融消费者发出警示的同时也向行业输出了金融安全治理的标杆案例，有利于行业吸收经验，共同提高金融安全治理能力。

守护金融安全的过程中，马上消费也正在放大产业价值。

**/ 03 /**产业价值放大器

正常的行业环境，往往能发挥更大的产业价值。马上消费守护金融安全，既能促进整个金融科技行业的稳定发展，也能带动重庆市乃至更广泛区域经济的增长。

对于金融科技行业来说，金融黑灰产已经形成了一套“产业链”，扰乱了金融市场的秩序和社会稳定。马上消费的安全工作，对消费者、行业机构以及整个社会信用体系都进行了拨乱反正。

比如，黑灰产不仅要求消费者支付高额“咨询费”还经常恶意使用消费者信息，消费者银行卡账户有被冒用、盗刷风险。马上消费打击黑灰产，有利于保护消费者的资金和信息安全。

同时，金融科技机构发展环境也得到了改善，黑灰产现象被整治后，金融机构的核验、贷后成本得到优化，金融产品定价也有望随之下降，更能发挥普惠金融价值。而更深层次上，马上消费对黑灰产的打击，减少了非法恶意修复征信，拉低社会信用底线的现象。整个社会信用体系拨乱反正后，也为金融行业的长期发展奠定了基础。

行业发展环境优化后，马上消费对区域的经济发展和社会稳定也能起到更大的作用。一来，因为金融安全事件，每年损失达百亿级，马上消费的安全工作更有利于守护地区财产安全及治安稳定。

更重要的是，正常的金融环境下，马上消费及整个金融科技行业也能更从容的开展业务，助力实体经济发展。

金融科技是推动实体经济发展的“加速器”，其既可通过信贷为实体提供资金，支撑企业日常生产经营，也能对企业精准定价，降低企业融资成本，为企业发展减负。

以此来看，金融安全不仅仅能规范金融秩序，更能间接形成刺激经济发展的生产力。

金融安全不仅仅是一项技术或政策问题，它关乎每一个经济主体的利益，是社会稳定和经济发展的压舱石。马上消费在这一领域的不懈努力，不仅树立了行业的标杆，也展示了金融科技企业在促进经济社会发展中所能发挥的巨大潜力。随着金融安全意识的不断提高和技术手段的日新月异，希望有更多金融企业一道，引领行业进步，为实现经济的高质量发展贡献更多力量。