抵押贷款机构不会为纠正房屋估值中的种族偏见而撤销改革——彭博社

华盛顿特区东国会大厦街的住宅。

摄影师：埃里克·李/彭博社美国一家中型抵押贷款机构发现，近四分之一对房产评估提出异议的客户，其房屋价值被错误计算。

这是一个长期损害少数群体利益的行业普遍问题。如今，唐纳德·特朗普总统允许贷款机构无视其前任的政策——该政策旨在让房主更容易质疑房产评估师给出的估值。特朗普团队誓言要废除支持多元化、公平和包容的举措，撤销部分指导方针正是其中一环。

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• 特朗普对DEI政策的抨击波及英国，企业赞助商退出LGBTQ骄傲活动 许多金融专业人士承认，房屋评估可能不可靠，黑人房主和其他少数群体往往处于明显劣势。鉴于房产是美国最重要的财富创造工具，而评估结果直接决定个人贷款额度，这种偏差可能造成特别严重的后果。

然而，特朗普及其内阁成员决定取消部分房屋估值相关要求的举措，可能对贷款机构的实际操作影响有限。因为最新证据表明，拜登政府推行的改革措施获得了行业支持。

包括摩根大通、美国银行和美国合众银行在内的多家全美大型贷款机构表示，政策回滚不会导致其调整现有政策。

新美国基金是彭博社联系的十余家金融机构中，唯一披露争议性房屋估值信息的机构，该机构同样不打算改变现有流程。这家总部位于加州塔斯廷的抵押贷款机构去年发放约140亿美元贷款，其数据显示每月平均有2.5%的客户要求重新估值，其中约22%的争议案例最终需要调整估值。新美国基金未按种族分类披露借款人的申诉数据。

“新规极大简化了借款人的申诉流程，"米歇尔·罗杰斯表示，这位新美国基金的首席估值官补充道：“流程更透明，借款人清楚自己有权发起申诉。”

现行估值指令源于拜登政府对行业偏见的全面调查。特朗普政府的住房与城市发展部长斯科特·特纳称，撤销这些规定是总统终结"DEI（多元、公平、包容）执念"的举措之一。本届政府还誓言大幅削减执行公平住房和公平贷款法的联邦机构，从裁减消费者金融保护局人员到削弱司法部民权司职能。

一位不愿透露姓名的住房与城市发展部官员表示，该部门最近的改革只是将其立场恢复到拜登时代监管机构实施新标准之前的状态。这位官员称，并未禁止贷款机构让借款人对评估结果提出异议。白宫尚未对置评请求作出回应。

长期以来，黑人房主报告称，在移除所有能显示种族的物品后，他们的房屋估值会更高。布鲁金斯学会及联邦控制的住房金融机构房利美、房地美的研究表明，房屋评估可能受到种族偏见影响，进而影响整个社区的房产价值。

位于华盛顿的美国住房与城市发展部（HUD）总部大楼。摄影师：Al Drago/Bloomberg布鲁金斯学会研究发现，在黑人居民占多数的社区，房屋估值比白人社区同类房产低21%至23%，评估偏见是重要因素之一。房地美经济学家2021年报告指出，黑人及拉丁裔人口占多数的普查区房屋被低估的比例更高，表明不同社区存在"估值差距”。

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对于少数族裔借款人而言，评估问题同样困扰着贷款机构，因为低估房产价值可能导致房主无法获得抵押贷款再融资或新住房贷款资格。这意味着贷款机构错失了宝贵的业务机会。当评估师犯下相反错误——即高估房产价值时，银行也会受损，因为这表明银行无法安全依赖该房产作为贷款抵押物的价值。

抵押贷款行业近期为促进评估流程公平性而推行的改革，源自拜登政府于2021年成立的PAVE工作组（房产评估与估值公平）。该小组由13个不同机构的政府官员组成，旨在制定一份报告，提出对一系列抵押贷款行业标准的改革建议。

PAVE建议加强对房产评估师的培训，并提高评估师获取专业执照的标准。这些改革由非营利组织评估基金会负责实施，该机构是房产评估师的监管机构。

基金会发言人拒绝对特朗普政府近期的政策变动置评，但表示去年实施的新教育及执照标准仍然有效。

PAVE还呼吁全行业实施一项要求，即抵押贷款机构必须允许借款人在不同意评估师估值时申请"价值重估"（ROV）。去年，监管机构开始要求贷款机构制定标准化流程并向客户清晰说明。这项政策罕见地获得了政府支持，抵押贷款银行家协会也对此表示赞同。

联邦住房监管体系包含住房与城市发展部（HUD）及房利美、房地美等不同机构制定的复杂规定。新的房产评估指南已在所有住房机构生效。但迄今为止，特朗普政府仅撤销了联邦住房管理局承保的抵押贷款相关政策，这些贷款旨在帮助中低收入家庭实现住房自有。

7月17日，佐治亚州民主党参议员拉斐尔·沃诺克提出一项法案，拟将贷款机构的价值重估政策纳入法律强制要求。该法案还将通过强制联邦住房监管机构定期披露详细信息，扩大公众获取抵押贷款评估数据的渠道。

尽管公平住房倡导者支持该提案，但该法案还得到了一个不太可能的来源的支持：支持来自：全国抵押贷款经纪人协会。

该团体代表了全美超过50万名抵押贷款经纪人。其主席吉姆·纳伯斯称这项提案对确保购房者公平“至关重要”，并补充道：“我们全体董事会及会员都向沃诺克参议员表示赞赏。”