摩根大通计划对消费者数据收费引发加密与金融科技行业震动（JPM）——彭博社

摩根大通计划向数据提供商收取访问消费者记录的费用。摄影师：Gabby Jones/彭博社2024年末，美国监管机构终结了银行与科技公司之间关于客户财务数据控制权的长期争端：根据消费者金融保护局具有里程碑意义的开放银行规定，客户有权免费要求、下载和转移其数据。

不到10个月后，政策制定者表示他们将重新审视这一规定，而美国最大的银行正计划对访问客户数据收费，一些最大的金融科技公司、加密货币公司和零售商的高管对此感到愤怒。

“我以为这个问题已经解决了，但现在又卷土重来，“非营利组织SaverLife的首席执行官Leigh Phillips说，该组织运营一款应用程序，通过访问用户的银行数据来奖励他们的储蓄行为。如果新的费用转嫁到该组织数十万主要是低收入会员身上，“这不是边际效应，“她说。“我们的家庭真的在挣扎，所以任何增加成本或费用风险的事情都是大事。”

消费者金融保护局周二在法庭文件中表示，将重新考虑开放银行规定，此前不到三周，彭博社报道了摩根大通公司计划开始向科技公司收取访问客户数据的费用。这一举措——以及PNC金融服务集团随后宣布将考虑类似收费——在数字世界的冲击波，该世界依赖这种信息流来支持市场上几乎所有的消费者金融应用程序。

应用程序开发者们匆忙评估着这一变化对其商业模式的影响。投资者纷纷退缩，导致大型金融科技公司股价暴跌，跌幅高达6.5%。特朗普政府高层中的加密货币支持者警告称，这将扼杀创新。

整个行业在理论上普遍认同——消费者应当掌握数据访问的主动权。但现实中，这些信息流通既受制于监管要求，又依赖于持续维护的数字基础设施，而目前这些成本均由银行承担。

银行将数据聚合服务商描绘成搭便车者。Plaid公司、MX科技公司，以及Stripe、Visa和万事达旗下的其他企业，提供着将客户数据从银行输送到市面上几乎所有金融科技应用的数字工具。银行指出，这种商业模式实质是利用银行在基础设施和合规方面的投入来牟利。

摩根大通发言人在邮件声明中表示：“数据中间商无休止地免费获取我们客户的数据——其中90%的访问并非客户主动发起——却向第三方收取这些数据的费用。”

科技公司与消费者权益倡导者持反对意见，他们认为银行有责任保障信息流通，就像患者有权随时要求医生将健康记录分享给其他医疗机构一样，这属于银行对客户应尽的义务。

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摩根大通计划在数月内开始向数据聚合商收费。这些公司可能迅速将增加的费用转嫁给客户，而客户则需决定是否及如何将成本转嫁给终端用户。整个行业可能面临数亿美元的总成本。

“收费只是第一步，“前消费者金融保护局官员、现NevCaut Ventures普通合伙人Dan Quan表示，“核心在于谁掌握主导权。接下来将围绕数据访问控制权展开博弈。”

多年博弈

银行与科技公司就客户数据访问权的角力已持续至少十年。早期，应用程序会收集用户的银行或信用卡登录凭证，将其传输至Plaid或Yodlee等聚合平台，由后者抓取并结构化用户数据后回传给应用。

对消费者和快速成长的金融科技行业而言，数据开放催生了各类创新应用。但银行方担忧客户向第三方共享凭证存在欺诈风险，同时意识到部分金融科技服务——如透支提醒、高收益储蓄账户——正威胁传统银行业务。

技术进步与应用经济的爆发式增长超越了银行的抵制力量。约半数美国消费者曾使用过Plaid的服务。今年四月，该公司以61亿美元估值完成5.75亿美元新一轮融资。

据熟悉该公司运营但未获授权公开谈论此事的人士透露，该银行目前每月接收约20亿次"数据调用”。当Robinhood Markets Inc.、Coinbase Global Inc.、Wealthfront或数百家其他金融科技公司验证用户账户余额或跟踪交易时，就会产生这些数字查询。

Coinbase是依赖访问用户银行数据的数百款应用之一。摄影师：Gabby Jones/Bloomberg根据瑞银分析师7月14日的一份报告估计，目前金融科技公司为每次数据调用向聚合器付费，费用可能高达1.25美元（用于链接新客户的账户），也可能低至5美分（用于查询余额）。

摩根大通计划建立类似的收费结构，对每次调用向聚合器收费。据一位看过条款的人士透露，费率和条款似乎可以协商的——该行宣布了计划为客户提供直接链接Coinbase的服务——但至少在一个案例中，拟议的定价超过了交易收入的1000%。

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Quan来说，对于规模较小的公司，尤其是那些提供财务建议或预算应用的公司，数据成本的上升可能会颠覆它们的整个业务。“如果你是做这种生意的，你就完蛋了，“他说。“你负担不起。”

许多其他银行正在考虑是否效仿摩根大通。第一资本金融公司拒绝置评，但此前曾推动“收回合理成本”。美国银行发言人表示其客户“拥有自己的数据并应控制其使用方式、时间和对象”，但拒绝透露是否计划对数据收费。花旗集团和富国银行均拒绝评论。

高盛集团据知情人士透露，目前没有计划对数据收费。

联合抵制

除了新增成本外，业内许多机构反对摩根大通单方面制定消费者数据框架和收费结构的做法。

“摩根大通这种恶劣的反竞争行为”，风险投资家兼特朗普支持者本·霍洛维茨在X平台写道。加密货币界的抗议甚至惊动白宫，高级顾问大卫·萨克斯与小唐纳德·特朗普转发了双子星联合创始人泰勒·温克莱沃斯指控“银行家”试图扼杀金融科技和加密公司的帖子。

对零售商而言，支付通话的费用和更高费率使他们开发自有应用的努力变得复杂，这些应用本可让客户通过银行转账付款——这种方式因其能规避银行处理信用卡和借记卡交易收取的费用而受到零售商青睐。

“在借记卡、信用卡和未来支付领域，金融科技公司、加密货币和稳定币确实有机会颠覆现有生态系统，“零售业领袖协会发言人奥斯汀·詹森表示。该协会成员包括沃尔玛公司、塔吉特公司和家得宝公司等。

沃尔玛等大型零售商一直在考虑建立与银行关联的自有支付系统。摄影师：帕特里克·T·法伦/彭博社上周，金融科技协会、区块链协会、全美零售联合会等机构致信特朗普总统，要求支持消费者金融保护局现行开放银行规定，并反对摩根大通在法庭上的主张。

“您认识到数字金融技术的变革潜力，并正领导推动数字资产立法工作，"联名信中写道，“而大型银行正直接阻碍您将美国打造为全球金融创新中心的愿景。”

2024年开放银行规则目前悬而未决，周二一名联邦法官应消费者金融保护局（CFPB）请求暂停了法庭诉讼。该机构计划从头重新审议相关问题，这一流程可能耗时数年并跨越数届政府任期，之后才能形成正式法规。