德克萨斯州遭遇突发洪水的房主中，仅有少数人购买了洪水保险 - 彭博社

7月5日美国海岸警卫队提供的资料照片显示，得克萨斯州克尔维尔附近被洪水淹没的房屋。图片来源：美国海岸警卫队/美联社

得州中部地区狭窄的峡谷和浅层土壤因易发突发性洪水，早年被冠以"山洪走廊"的绰号。但数据显示，当地仅有少数房主购买了洪水保险。

在瓜达卢佩河泛滥造成90多人死亡的克尔县，只有2%的房主持有联邦洪水保险。在受灾严重的邻近肯德尔县，这一比例不足5%。

事实上，在得州州长格雷格·阿博特周六发布的灾难声明中，所列21个县的联邦洪水保险覆盖率均未达到10%声明。

风暴受灾县多数房屋未投保洪水险

2025年国家洪水保险计划覆盖房屋比例

数据来源：联邦紧急事务管理局

注：不包括可能购买私人洪水保险的房屋。突出显示的县（包括西得州的里夫斯县）为7月5日阿博特州长灾难公告中列出的地区。

这些比例虽低，但并非特例。美国的洪水保险主要由联邦政府通过联邦紧急事务管理局监管的60年历史项目提供，但绝大多数房主并未参保。

彭博绿色参议员在得州洪灾与特朗普税改法案之际发出气候警告克里斯蒂·诺姆在得州洪灾后再次呼吁废除联邦应急管理局欧盟极右翼政党将在2040年气候目标表决失败后左右政策走向马赛火灾致逾百人受伤后火势开始消退洪水风险可靠数据的匮乏导致其认知度不足，随着威胁加剧，洪水保险的获取正变得愈发困难且昂贵。尽管自1996年以来美国99%的县都遭遇过洪水，但根据联邦应急管理局数据，仅有约4%的房主购买了洪水保险。

随着气候变化加剧可能引发洪水的风暴和气旋，这种保障缺口正变得更为严峻。气候变化还可能导致得州干旱程度增加——当干涸的土壤难以在短时间内吸收强降雨时，反而会加剧突发性洪水。

近期该州洪灾造成的损失高达220亿美元。这凸显出保险不足的社区在应对前所未见规模灾害时，面临日益严峻的灾后恢复挑战。

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2024年飓风"贝丽尔"过后，得州萨金特被洪水围困的住宅。摄影师：埃迪·西尔/彭博社德克萨斯州的房主们近年来遭遇了美国最严重的极端天气事件，从飓风、野火到灾难性寒潮，他们已面临保险费率大幅上涨的问题。根据海王星洪水研究集团五月发布的报告，自联邦紧急事务管理局2021年推出新定价模型以更好反映日益增长的风险以来，德州联邦洪水保险平均保费已飙升35%。

专家预测该州可能很快会陷入与加州和佛罗里达州相同的境地——保险公司正从高风险地区撤出或收取天价保费。

“问题将变成：当地房主能做什么？“德克萨斯大学达拉斯分校风险管理与保险学助理教授史蒂文·海恩斯表示。

风险锁定

任何洪水事件都是局部与大规模天气模式共同作用的复杂结果。本次德州洪水源于异常温暖的墨西哥湾水汽，以及西墨西哥热带风暴的残余影响。

7月4日，德克萨斯州克尔维尔市瓜达卢佩河中倒伏的树木和残骸。摄影师：埃里克·盖伊/美联社气候影响日益显现加剧了这些因素。气温每升高1摄氏度，大气中的水分含量会增加约7%，而目前气温比工业化前高出约1.3摄氏度。根据2023年美国国家气候评估报告，额外的水分正使极端降水事件更加严重。

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这使得洪水保险成为更紧迫的问题，而其监管机构联邦紧急事务管理局正受到特朗普政府的审查。目前尚不清楚该机构缩减规模的计划是否会影响国家洪水保险计划——截至2023年底，该计划管理着470万份保单和1.3万亿美元的债务。

尽管德州中部受灾地区易发洪水，但7月4日的降雨量是历史罕见的异常现象。科罗拉多气候中心主任、科罗拉多州立大学大气科学系教授拉斯·舒马赫表示，根据美国国家气象局地图显示，在克尔县及周边约114平方英里的区域内，凌晨1点至7点的六小时内有19个监测点记录到了千年一遇的洪水事件。

7月8日，德克萨斯州亨特市一处受损住宅内的居民。摄影师：Lokman Vural Elibol/Anadolu/Getty Images据曾在国家气象局和NOAA工作多年的气象学家艾伦·杰拉德表示，这场风暴的集中性使其非常难以建模或预测。

“这是气象界每年都会多次遇到的情况：相对微妙的大气扰动能够集中并加剧强降雨，"杰拉德在他的Substack Balanced Weather上写道。

今年夏天，美国其他地区也出现了危险的洪水，包括新墨西哥州的Ruidsoso和芝加哥。

洪水保险的缺口

更极端的天气与传统的低洪水保险投保率的现有障碍相结合。“缺乏洪水保险是我们全国面临的最大保险缺口，“行业组织保险信息研究所的发言人马克·弗里德兰德说。

许多房主不了解他们的风险。很少有州要求房产卖家披露洪水风险，让购房者蒙在鼓里。FEMA的洪水灾害地图通常每隔几年更新一次，但并未完全捕捉到今天的风险。在2023年的一项分析中，FEMA发现，大约40%的NFIP索赔来自该机构指定的高风险洪水区之外，这表明在传统上被认为是安全的地区存在显著的洪水暴露。

7月8日，德克萨斯州亨特市居民正在清理废墟。摄影师：Lokman Vural Elibol/Anadolu/Getty Images"洪水保险参保率低的最大原因之一是人们不了解自身风险，“非营利组织自然资源保护委员会气候适应部门专家乔尔·斯卡塔表示，“民众并未被告知他们面临多大的洪水威胁。“许多美国房主还错误地认为其房产已获得洪水风险保障。根据代表美国独立保险代理与经纪人协会成员的Trusted Choice机构2024年调查显示，超半数受访者不清楚标准房屋保险不涵盖洪水损失。只有房产位于联邦指定洪泛区的业主才会被强制要求购买洪水险作为抵押贷款条件。想要购买洪水保险的业主可能面临阻碍。在德克萨斯中部等高风险地区尤其如此。海恩斯表示，保险公司对承保高风险业务兴趣缺缺。

“如果业主试图通过私人保单扩展洪水险范围，很可能一开始就会直接被拒保，“他补充道。据保险信息研究所数据，全美约三分之二的洪水保单由联邦洪水保险计划承保，其余由数十家私营保险公司提供。

7月6日，德克萨斯州中心点，一位居民在洪水淹没家园后望向窗外。摄影师：Brandon Bell/Getty Images海恩斯表示，即便是联邦洪水保险也难以获得，因为它仅适用于那些承诺加强风险缓解措施的社区中的房主和租户。更严格的建筑规范和其他增强防洪能力的措施带来的额外成本，意味着一些地区选择不满足这些要求。但海恩斯指出，如果没有保险赔付，德克萨斯州许多受灾的洪水受害者将难以进行重建。即使是那些设法重建家园的人，也可能无力采取防护措施来抵御下一次风暴。“很可能只是恢复到原来的状态，这样的话，我们只是在等待下一次大洪水发生，同样的损失再次出现，”他说。