哥伦比亚通过央行新支付网络向现金宣战——彭博社

Bre-B是一个集中化、可互操作的支付基础设施，旨在连接哥伦比亚各地的银行、钱包和支付处理器，使用户无论使用哪家机构都能即时收发款项，计划于9月推出。

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波哥大最大的食品市场正处于哥伦比亚央行对抗现金战争的最前线。

每天清晨，购物者涌入帕洛奎马奥市场，从滋滋作响的玉米饼到成熟的牛油果，再到从一小时车程外的农场运来的新鲜切花，应有尽有。

刷卡机在这里十分罕见。像67岁的退休老人何塞·拉米雷斯这样的买家，总是揣着零钱从城市公交车上下来。

“我不信任那些工具，“拉米雷斯在肉摊间穿行时这样评价数字支付，摊位上屠夫们正吆喝着钩子上悬挂的大块牛肉。“我认识一些商家就因为用这个被抢过。”

哥伦比亚央行需要争取拉米雷斯这样的怀疑者，以推动金融体系现代化并减少该国对现金的重度依赖。虽然现在大多数哥伦比亚人能获得金融产品，但由于交易成本和缺乏信任，数字支付的普及度落后于巴西等新兴市场国家。

哥伦比亚许多市场仍只接受现金。摄影师：Ivan Valencia/Bloomberg该银行认为，通过即将推出的新支付基础设施Bre-B可以解决这些问题。

哥伦比亚人正以极快速度开通数字钱包和小额存款账户，但使用频率仍然不高。负责监管Bre-B开发的哥伦比亚央行支付系统主任安娜·玛丽亚·普列托表示，截至2024年，约70%的哥伦比亚成年人拥有至少一个此类账户，但近80%的交易仍以现金完成。

为解决这一问题，普列托团队耗时两年开发了集中化支付基础设施，旨在连接哥伦比亚境内所有银行、钱包和支付处理器，使用户无论通过哪家机构都能免费即时收发款项。

该系统将于9月上线，是哥伦比亚对巴西大获成功的即时支付平台Pix的回应——Pix目前拥有超1.6亿用户，处理该国三分之一的数字交易。

关键区别在于，Bre-B并非像Pix那样从零构建，而是旨在连接现有各类支付系统。

这是因为哥伦比亚两大银行已拥有自有即时支付平台——Bancolombia的Nequi和Davivienda的Daviplata。哥伦比亚外卖初创企业Rappi旗下银行部门RappiPay首席执行官保罗·迪马尔科指出，这导致近80%的数字平台交易发生在同一系统内，“形成了将客户吸引到少数银行的闭环”。

“这成为机构获取客户的一种机制，而客户选择它们并非因为体验出色或服务最佳，仅仅是因为能进行即时交易，”迪·马可表示。

哥伦比亚中央银行行长莱昂纳多·维拉尔在2024年10月波哥大举行的‘即时支付系统论坛：Bre-B’上发言。图片来源：哥伦比亚中央银行迪·马可认为Bre-B的推出是打破传统银行垄断、为RappiPay等新兴参与者创造公平竞争环境的关键工具。

哥伦比亚部分大型银行对跨机构转账收取高达7,980比索（约合2美元）的费用。央行副行长毛里西奥·维拉米萨尔表示，此类高收费是所谓“封闭花园”现象的体现——只要资金在其网络内流动，银行就会提供便利。

“哥伦比亚整个小额支付系统原本相当落后，”维拉米萨尔说，“我们正试图颠覆现状。正如预期，有银行抱怨这项举措削弱了其市场力量和利润——但我们认为这无可厚非。”

央行的工作重点之一是防范数字支付滥用。

“当资金流动变得便捷时，总会有人企图利用这些功能实施欺诈，”哥伦比亚最大银行Bancolombia总裁胡安·卡洛斯·莫拉指出。

TransUnion全球情报网络对包括哥伦比亚在内的18个国家进行的一项研究发现，2024年金融交易中疑似数字欺诈尝试较上年增长了11%，成为去年增长最快的数字欺诈类别。

Bre-B系统将使用名为"llaves"的唯一标识符，将个人与其银行账户关联，使他人无需知晓完整账号即可转账。今年通过私营银行试点计划，已有超过1300万人注册了这项"密钥"服务（llave为西班牙语"钥匙"之意）。

6月20日，顾客在波哥大举行的Vassar无现金购物节消费。摄影师：Ivan Valencia/彭博社许多较富裕的哥伦比亚人已热情拥抱无现金生活。六月的一个下午，在波哥大北部的富人区， shoppers穿梭于白色大帐篷间，浏览着售价150美元的手编包、65美元的宠物雨衣和1600美元的橡木梳妆台。这场名为Vassar的无现金购物节每年举办数次，可创造约1300万美元利润。

销售75美元亚麻套装的Margarita Giraldo表示，没有顾客要求现金支付，多数人选择刷卡或Apple Pay。

但在高档社区外的许多商贩中，这种转变更为缓慢谨慎。回到现金仍占主导的Paloquemao市场，一些商户表示如果确保钱款能真正到账，他们愿意接受数字支付。

“它们是一个必不可少的工具，我会欢迎一个新的，”33岁的珍妮弗·罗德里格斯在帕洛奎马奥市场卖禽类时谈到Bre-B时说。“只要能够核实钱是否真的到账了就行。”