洛杉矶火灾加剧家庭保险危机 烟雾损害承保问题引关注——彭博社

洛杉矶太平洋帕利塞德斯社区被清理的空地和烧毁的房屋。

摄影师：埃里克·塞耶/彭博社大火席卷洛杉矶太平洋帕利塞德斯社区数月后，业主们正艰难争取赔偿——不是为了那些化为废墟的房屋，而是为了留存房产中烟雾和有毒物质造成的损害。

对于像凯莉·霍莫尔卡这样的居民来说，争取赔偿已成为全职工作。1月7日的火灾导致她家的窗框弯曲开裂，墙面油漆起泡。虽然住宅未被完全烧毁，但内部被两侧烧毁房屋残留的灰烬和烟灰污染。

这位76岁的退休老人和自1999年就拥有该房产的丈夫，在发现灰尘中铅含量超标后，已花费超过10万美元用于检测、清理、酒店住宿和维修。霍莫尔卡表示他们的保险公司加州FAIR计划仅支付了1.5万美元赔偿金。

“我们在不断花钱，“她说，“虽然回到了家，但这太不公平。你支付了这么多保险费，却得不到应有的赔偿。”

凯莉·霍莫尔卡与丈夫拉里在太平洋帕利塞德的家中。摄影师：阿丽莎·朱塞维奇/彭博社尽管房屋可能依然矗立，但许多一月火灾的受害者如今正陷入相似的保险困境——从昂贵耗时的赔付拖延到直接拒赔。虽然多家保险公司遭到投诉，但加州公平计划正面临特别审查。这个最后兜底保险机构目前正接受加州保险局调查，并遭遇投保人的集体诉讼。

截至五月，加州保险局消费者服务处已收到约120起关于公平计划处理洛杉矶地区野火烟尘损害索赔的投诉。该局通讯副局长迈克尔·索勒表示，情况严峻到有业主坦言宁愿房屋当初被彻底烧毁。

“这简直是绝望的境地，“他说。

当传统保险公司纷纷撤离气候灾害高风险区时，野火暴露出基础保险条款的严重缺陷。公平计划接收的正是私营保险公司拒保的高风险房产。

在太平洋帕利塞德核心邮编区，公平计划保单去年激增85%。而同一区域，加州最大保险公司州立农业却取消了近70%的保单，包括霍莫尔卡家的保险。

本月早些时候，加州保险局对州立农业启动专项调查，审查其处理帕利塞德大火及几乎摧毁洛杉矶东北部阿尔塔迪纳社区的伊顿火灾索赔的情况。索勒透露，投诉焦点包括该公司处理烟尘损害索赔的方式争议。

州农场保险公司在其官网6月12日发布的声明中表示，正积极配合保险监管部门工作，将遵循该机构的市场行为审查流程。

这家保险公司称：“公正的评估将证明，我们在洛杉矶县的地面团队已协助数千名客户，且客户满意度极高。”

太平洋帕利塞德斯市霍莫尔卡住宅侧面的过火痕迹。摄影师：阿莉莎·朱塞维奇/彭博社截至五月，FAIR计划已收到逾5000起伊顿和帕利塞德斯火灾的损失索赔，其中超半数申报为包括烟熏损害在内的部分损失。由于该计划在该地区的主导地位，太平洋帕利塞德斯居民的投诉占比最高。该计划称五月初已支付27亿美元赔款，涵盖火灾相关的烟熏损失。

上月，加州保险局致函FAIR计划，要求其修订保单条款并公正调查烟熏损害索赔。信函指出，因未达到加州法律规定的最低承保标准，该局认定FAIR的保单条款"无效且不可执行”。

“他们的保单措辞与其他保险公司和标准文本存在差异，“索勒表示，“让居民返回存在安全隐患的房屋是不可接受的。”

FAIR计划声称其保单与其他保险公司一致，要求必须存在直接物理损失才予理赔。加州保险局在信函中指控，该计划对这类损失的条款"采用狭隘定义以排除烟熏损害的承保责任”。

FAIR的首席法律官兼总法律顾问Elise Klein在回应中表示，保险公司不同意该部门的部分主张，并将努力就烟雾损害赔付条款达成协议。

“FAIR Plan根据加州法律及其经加州保险局批准的保单条款，支付所有符合要求的索赔，包括烟雾损害索赔，“发言人Hilary McLean表示。

铅、石棉危害

Christian Rovsek经营着ServiceFirst Restoration公司，这家承包商负责处理帕利塞兹和伊顿火灾区域受烟雾损害的房产。他表示，几乎所有经他检测的房屋都发现了铅和石棉。

他说，这些房屋需要特殊的清洁和处理程序，包括从清除阁楼隔热层到管道清洁，以及使用空气净化器、HEPA真空吸尘器和化学海绵等特殊设备。治理费用可能高达5万至10万美元。

Rovsek表示，他的FAIR Plan客户甚至很难联系到理赔员，更不用说获得赔付了。“他们几乎就像没有保险一样，“他说。因此，他开始为这些客户提供简化服务，跳过清洁抽屉和橱柜内部等成本较高的措施。

一些居民获得了更好的结果。Kevin Minds在帕利塞兹的房子在对面的所有房屋都被烧毁后仍然屹立不倒。他迄今已从保险公司USAA获得了超过20万美元的赔偿，并预计将获得更多。

帕利塞兹大火摧毁的房屋。摄影师：Roger Kisby/彭博社明德斯家的屋顶出现起泡现象，屋内布满灰烬。检测显示铅含量超标后，他支付了罗夫塞克公司约9.6万美元的修复费用，待保险赔付获批后还需再支出2万美元。预计他还将花费11.3万美元打包清洁所有家居物品，并斥资超过37万美元更换屋顶、暖通空调系统、地板、泳池、太阳能设备及庭院景观。他将尽可能争取费用补偿。

“我的情况还算乐观，“64岁的航空航天工程师明德斯表示，“我并未加入加州公平保险计划。”

针对公平保险计划的诉讼正在激增。Edelson PC律所全球管理合伙人J·伊莱·韦德-斯科特透露，其事务所与Kerley Schaffer LLP联合代理了100多位伊顿和帕利塞兹火灾的受灾客户，就烟雾损害理赔问题起诉该机构。

诉讼指控公平保险计划使用非法保单条款拒赔烟雾损害，导致其未能彻底调查野火损失、检测住宅及财产受有毒烟雾污染情况，并拒绝赔付投保人必要的检测和维修费用。

制定标准

保险监管部门正在评估公平保险计划对质询函的回应及后续措施。与此同时，里卡多·拉拉专员已成立专项工作组，旨在制定烟雾损害房产的检测、测试和修复标准，并确定参与标准制定与执行的机构。

“民选官员需要采取行动，”51岁的政治顾问菲利普·德维利斯表示，他母亲位于太平洋帕利塞德的住宅遭到损毁。“显然加州公平保险计划并未做好应对灾难性情况的准备，未能提供应有的服务。”

菲利普·德维利斯母亲在太平洋帕利塞德的住宅因烟雾受损。摄影师：阿莉莎·朱塞维奇/彭博社德维利斯称，他87岁的母亲于本月离世，在火灾发生前几个月，州立农场保险公司取消了她的保单，迫使她加入公平保险计划。尽管房屋主体得以保存，但强风和窗玻璃的裂缝导致室内大部分区域被有毒灰烬覆盖。

截至目前，德维利斯已花费约7万美元用于修复和清理个人物品。在母亲去世前，他还每月支付1.5万美元让母亲住在华盛顿特区他家附近的辅助生活机构。他表示，从公平保险计划获得的居住费用和修复赔偿金远低于支出——约4.8万美元。由于专业清理估价过高，他不得不丢弃母亲的大部分物品。

霍莫尔卡和丈夫现已搬回帕利塞德的家中。为节省开支，他们选择仅清理地板、墙壁、天花板和橱柜表面，而非将屋内所有物品搬出进行专业修复。

“如果公平保险计划能赔付2.5万或3万美元，我们会欣喜若狂，”她说，“但我怀疑他们不会。”