Z世代几乎没有理由对金融知识一无所知——彭博社

Erin Lowry

Z世代拥有自学成才的机遇。

摄影师：乔·雷德尔/赫顿档案馆过去几年间，Z世代的财务行为始终如一。他们不断掀起"趁年轻及时行乐"的消费风潮。几年前流行的是配文"钱可以再赚，但…“搭配所谓一生一次体验的图片。如今这代人正越来越多地参与"末日消费”——一种通过购物缓解日常压力的方式——其程度远超前辈。这与另一令人担忧的趋势不谋而合：信用卡管家五月底调查显示，近半数（49%）Z世代认为为未来储蓄毫无意义。参与"末日消费"——一种通过购物缓解日常压力的零售疗法——其程度远超年长世代。这与另一令人担忧的趋势不谋而合：信用卡管家五月底调查显示，近半数（49%）Z世代认为为未来储蓄毫无意义。

彭博社观点烟草巨头的电子烟胜利掩盖了真正问题卡伦·巴斯对ICE的回应为民主党市长树立典范私人俱乐部今非昔比六月节庆祝活动是一种反抗行为这些选择体现了糟糕的理财能力，这一现实导致Z世代指责学校没有教会他们如何有效管理财务。但在所有世代中，Z世代最没有资格抱怨学校缺乏个人理财教育。如果说有哪一代人有机会自学理财，那非他们莫属。

如今的年轻人成长在一个充满触手可及的金融信息与服务的世界，从各种预算方法到数字化解决方案一应俱全。投资应用和机器人顾问的兴起，为想要进入股市的人提供了低门槛渠道。信用报告和分数也可以通过免费正规服务甚至信用卡轻松获取。Z世代早在能申请信用卡前，就已通过线上线下渠道接触到了解信用记录重要性的内容。

当我开始在网络上撰写理财文章时，最年长的Z世代才16岁。此后的12年间，个人理财博客演变成播客和YouTube节目。接着Instagram和TikTok上涌现出大批"财经网红"。此外，许多拥有粉丝的个人理财博主（包括我在内）都出版了著作。如今有数百甚至数千名来自各领域的专业人士，都在传授驾驭金钱之道的秘诀。

信息的民主化本应使Z世代成为最具金融素养的群体之一。他们随身携带的智能手机能轻松找到各种答案，获取信息几乎不成问题。但根据移动银行应用Spruce的2025年调查，只有33%的Z世代表示会通过社交媒体学习理财知识。不过，近70%的Z世代尝试过病毒式理财趋势，如大声预算或软储蓄，而千禧一代和X世代的比例分别为51%和27%。当然，关于债务偿还或信用建设等话题的海量信息和相互矛盾的观点可能令人无所适从，同时也存在错误信息的风险。

辨别网络信息的真伪会让人精疲力尽。学会如何应对错误信息，以及识别心仪网红推销的金融产品是否名不副实，这些课程至关重要。

当这些技能被纳入学校课程时，它们可能比基础金融知识和习惯更重要，因为生成式人工智能很可能会使网络上的不良内容变得更加泛滥。

但现实情况是，青少年关于金钱的大部分认知都来自家庭而非学校教育。仅仅在高中毕业要求中增设一门为期一学期的课程——这门课可能由非个人理财专家授课——并不足以让青少年形成审慎的财务观念。在培养年轻人预算、储蓄和投资能力的过程中，父母才是关键角色。

金钱教育的启蒙年龄比多数人预想的要早得多。密歇根大学研究显示（密歇根大学研究），五岁儿童就能对消费和储蓄产生情绪反应。虽然这种现象的成因尚未完全明确，但意味着父母在孩子尚未获得收入前就已被观察，并可以开展教育。通过开放且符合年龄特点的家庭财务对话、示范良好习惯、讨论如何为目标储蓄，都能帮助打下基础。

根据金融业监管局最新发布的2021年全国金融能力研究，具备较高金融基础知识的人更可能实现收支平衡，并达成建立应急储蓄或开设退休账户等目标。

当然，依赖父母传授智慧的风险在于，他们可能并非完美榜样。美国金融业监管局(FINRA)将于7月发布的2025年研究预览显示，只有27%的美国成年人能答对七道金融知识测试题中的五道。但随着获取资源的渠道增多，那些自认知识不足的父母完全不必止步于此。

金融素养是父母能给孩子最珍贵的礼物之一——即使这意味着要与孩子共同学习。但对Z世代而言，尤其是已经离巢独立的年轻人，自主获取这类知识从未如此便捷。

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