高盛预测自动驾驶汽车将彻底改变保险行业 - 彭博社

高盛指出，随着人为失误导致的事故减少及成本削减，自动驾驶汽车的兴起将迫使4000亿美元的美国汽车保险业进行重构，但责任归属问题仍存争议。

“从长期来看，自动驾驶技术有望显著降低事故发生率，并重塑事故索赔成本分配与法律责任的基本格局，“高盛分析师马克·德莱尼等人在6月9日给客户的报告中写道。

分析师表示，自动驾驶汽车市场正快速增长，预计到2030年将达到70亿美元规模，而美国8级卡车自动驾驶虚拟司机潜在市场同年将达约50亿美元。特斯拉公司筹备已久的机器人出租车服务本周在其总部所在地得克萨斯州奥斯汀推出，该地已成为蓬勃发展的机器人出租车产业焦点，Alphabet旗下Waymo等企业已在此开展业务。

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得州对自动驾驶的监管相对宽松，其规范方式与普通乘用车运营类似。无人驾驶车辆必须配备摄像头、遵守交通法规并购买保险。

高盛分析师预测未来15年保险成本将下降超50%，从2025年每英里约0.5美元降至2040年的0.23美元左右。但他们预计未来至少10-15年内，汽车保险费仍将保持适度实际增长。

责任归属何方？

但核心问题在于责任认定——这正是美国汽车保险体系的基石。现行制度下，驾驶者需对由其操作车辆造成的人身伤害或财产损失负责。但当车辆由电脑驾驶、人类仅作为乘客时，责任判定将变得极为复杂。究竟谁该担责？谁来赔付？

分析师指出：“自动驾驶汽车所需的基础保障可能将保险池转向产品责任险和网络安全险领域——这与当前车险承保的风险性质截然不同。传统车险公司或需投资人才与能力建设，才能有效承保这类新型基础风险并实现盈利。”

后疫情时代美国交通事故死亡率回落

每亿车英里行驶里程死亡人数

数据来源：美国国家公路交通安全管理局

注：交通事故死亡定义为事故发生后30日内死亡；2024年为初步预估数据

显然，这些复杂问题很可能需要联邦法院或国会（或两者共同）介入解决。

高盛认为，特斯拉、Alphabet、自动驾驶技术开发商Aurora Innovation Inc.、网约车公司Uber Technologies Inc.与Lyft Inc.，以及保险服务商Progressive Corp.都将是"自动驾驶技术的受益者，或是我们认定市场对其自动驾驶风险担忧过度的买入评级股”。

进步集团和好事达公司是汽车市场风险敞口最大的保险公司，高盛分析师罗伯·考克斯预计进步集团将继续扩大市场份额，“这得益于其在客户获取和定价细分方面的竞争优势”。

他在报告中写道：“PGR十多年来一直积极推动汽车技术发展，并展现出拥抱技术的能力，例如近30年前就率先实施了基于使用情况的保险。”