银行与金融科技公司或重演数据共享之争，因CFPB新规——彭博社

美国消费者金融保护局华盛顿特区总部。

摄影师：阿尔·德拉戈/彭博社美国一家消费者监督机构似乎准备废除一项关于客户财务数据共享的有争议规定，并重新开始制定，但面临人员缩减、预算可能耗尽以及所有同样棘手的问题。

美国消费者金融保护局可能会废除并重新制定其开放银行规则，该规则要求银行在客户请求时免费与金融科技公司共享其客户的存款账户和信用卡信息。虽然这一举措表面上对包括摩根大通在内的大型银行有利，这些银行曾游说反对该措施，但这可能会重新引发争议，并在消费者金融保护局的命运尚不确定之际，扩大其范围的风险。

“开放银行使行业的两方对立，而消费者则处于中间位置，”丹·墨菲在周五的一篇文章中写道。墨菲曾在拜登政府期间负责消费者金融保护局的开放银行项目，现在是一名独立顾问。“想要赋予银行对消费者授权数据访问收费的能力？祝你好运向金融科技公司解释这一点。想要让金融科技公司对消费者授权数据为所欲为？祝你好运向银行解释这一点。”

重新制定这项规则——去年底在一份近600页的文件中最终敲定——可能会引发诸多问题。尽管银行对开放银行持抵触态度，认为必要的数据共享安排会助长欺诈行为并使其承担更大责任，但一些机构在规则实施后认可了其明确性，并投入资金以遵守规定。金融数据交易所表示，上个月金融科技公司、银行和其他金融机构之间已建立1.14亿个安全客户连接，而一年前为7600万个。

“已经为此投入了数百万美元，"凯茜·布伦南说，她是为金融公司提供咨询服务的Hudson Cook LLP律师事务所的合伙人。

美国消费者金融保护局（CFPB）的代表未立即回应置评请求。

重新制定的规则

据彭博法律本月早些时候报道，该机构倾向于完全废除该规则并计划重写。但如何修改尚不明确。如果CFPB允许银行对共享数据收费并限制其数据泄露责任，对这些机构将是一大利好。但监管机构也可能扩大规则范围，要求银行共享存款账户和信用卡之外的其他金融产品数据。

与此同时，金融科技公司认为开放银行规则赋予消费者权力并促进竞争，一直推动将汽车贷款和抵押贷款等产品纳入其中。

摩根大通首席执行官杰米·戴蒙对开放银行措施表示反对，他在10月的一次会议上表示，这给客户和支付系统带来了风险。

据知情人士透露，该银行还私下推动，在拜登政府审议该规则时，比其他大型银行更频繁地与消费者金融保护局接触。PNC金融服务集团首席执行官比尔·德姆查克在2023年10月的财报电话会议上表示，客户数据必须“以安全的方式”共享。

PNC的代表拒绝置评。摩根大通的代表没有立即回应置评请求。

重新制定该规则对较小的银行构成了潜在问题。目前，资产低于8.5亿美元的公司无需遵守。重新配置可能会取消这一门槛。

消费者金融保护局的命运

消费者金融保护局是否有能力彻底改革该措施仍是一个问题。该规则花了数年时间才最终确定——在引入该法规约14年后的10月通过。两家银行游说团体立即起诉消费者金融保护局以阻止该规则。

行业组织金融技术协会此后对此提出挑战，如果该机构选择不辩护，可能允许其捍卫消费者金融保护局的开放银行规则。肯塔基州的一名联邦法官预计将在本月底前决定金融技术协会是否可以捍卫该规则。消费者金融保护局和银行原告在周一的法庭文件中表示，他们不反对金融技术协会介入诉讼以捍卫开放银行规则。

在特朗普执政期间，该机构遭到大幅削弱，对金融公司的监管工作基本停滞。CFPB代理局长拉塞尔·沃特试图解雇该机构约1700名员工中近90%人员的提案，正处于诉讼阶段。

在此不确定时期，许多CFPB高层官员已主动离职，包括拜登时代的首席法律顾问塞斯·弗罗特曼和开放银行联络官墨菲。诉讼结果尚不明朗，但即便沃特的裁员计划反对者胜诉，根据众议院共和党人推进的立法，该机构预算也可能大幅缩减。

上周五，特朗普提名的机构负责人人选乔纳森·麦凯南突然宣布转任财政部，使得CFPB的前景更加扑朔迷离。

再陷诉讼泥潭

前CFPB科技事务高级顾问、风投公司Nevcaut Ventures创始人丹·全表示，此前在人员齐备时制定开放银行规则耗时逾五年。他表示，如今要在骨干人员短缺和预算拮据的情况下重写规则将异常艰难。

“重写这项规则根本不可能完成，“全坦言。

延伸阅读：随着CFPB退却，金融科技公司转而捍卫开放银行规则

佐治亚州立大学罗宾逊商学院法学助理教授、前联邦存款保险公司律师托德·菲利普斯指出，即便CFPB能出台令银行满意的新规，金融科技公司仍可能以越权为由诉诸法庭。

“如果他们打算重写规则，最终只会再次闹上法庭，”他说。