电话推销员兜售的廉价医保计划威胁奥巴马医改 - 彭博社

3月27日，莎拉和乔·斯特罗门格在纽约州杰斐逊港她的莎拉伊丽莎白护肤水疗中心。摄影师：莉拉·巴特/彭博社摄影师：莉拉·巴特/彭博社 精彩不错过。立即订阅每日播客。

## 深度聚焦

兜售基础医保计划的新花招

18:03

几年前，一位前情景喜剧编剧利用《平价医疗法案》的漏洞，想出了向美国人推销廉价医保计划的奇特方式。已有超过10万户家庭签约，但许多人表示实际保障与承诺不符。

在本期深度聚焦播客中，彭博社记者扎克·迈德分享了他在调查这些计划时的发现，以及如果更多人转向此类计划可能对美国的医疗体系意味着什么。

阅读更多：前电视编剧发现的医保漏洞可能危及奥巴马医改

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以下是经过轻微编辑的对话记录：

**莎拉·霍尔德：**莎拉·斯特罗门格和她的丈夫乔一直通过乔的工会工作获得健康保险。但去年，乔辞去了那份工作，开始自己的小生意……这意味着这对夫妇不得不寻找新的健康保险计划。

***莎拉·斯特罗门格：***我们开始谷歌搜索，查找“保险经纪人”，然后电话就开始响个不停。

**霍尔德：**莎拉说，一旦他们填写了一份要求健康保险报价的表格，电话推销员就蜂拥而至，打来提供诱人的报价，承诺提供优质、便宜的健康保险计划。那些代理人说这些计划将涵盖这对夫妇昂贵的医疗需求。

***斯特罗门格：***我丈夫的脑下垂体上有一个小肿瘤。他还是糖尿病前期，而我需要心理健康保险覆盖，基本上我们被告知所有这些都会被覆盖。

**霍尔德：**莎拉说，一位电话推销员为他们找到了一个计划，并说服他们预付了将近9000美元的全额年度保险费用。但随着时间的推移，他们意识到这个计划并不像承诺的那样。第一个迹象出现在他们为乔的血糖药物打电话给药房时，这种药物每月自费需要1500美元。

***斯特罗门格：***我们慢慢发现，我们的处方药都不在保险范围内。我们开始收到他的血液检查账单。所以他的实验室检查，每次4000美元。所以慢慢地，通过与医生交谈，我们意识到这些费用都没有被支付。

**主持人：**斯特罗门格一家只是全美超过10万户参与类似计划的家庭之一。彭博社的扎克·迈德指出，这个医疗行业中快速增长却几乎不受监管的灰色地带，正导致许多美国人无法获得所需的医疗保障。

**扎克·迈德：**这类健康计划处于法律真空地带——在大多数州，没有任何机构声称能对其进行监管。美国医疗体系的所有现行监管规则几乎都对它无效。

**主持人：**我是莎拉·霍尔德，这里是彭博新闻社的深度报道栏目《大追踪》。

本期节目聚焦：让部分民众感觉受骗的健康计划。

我们将深挖兜售这些计划的电话营销组织、助长其繁荣的法律漏洞，以及若更多人转向此类计划对美国医疗体系可能造成的影响。

斯特罗门格一家被推销形似医疗保险却实非保险的健康计划的故事，其实始于比尔·布莱恩的一个构想。

**主持人：**他是谁？这个构想是如何诞生的？

**迈德：**比尔·布莱恩职业生涯大部分时间从事喜剧编剧工作，曾为《夜法庭》《教练》等80-90年代情景喜剧撰稿。在喜剧创作成功后，他投身房地产投资并积累可观财富，随后开始参与各类商业投资。正是在这个过程中，他萌生了为美国医疗保健提供新型融资方式的想法。

观点是奥巴马医改限制过多，对吧？你能买到的最便宜的保险计划也太贵了。它们有极高的免赔额，这意味着这些保险用处不大，特别是对那些收入刚好够不上补贴资格的自雇人士或零工经济从业者来说，他们无法通过雇主获得医疗保险。美国有超过2000万人没有医疗保险。因此，他认为如果能提供比奥巴马医改更便宜、对这类人群更可负担的方案，比如像Strohmengers这样的家庭，就有市场机会。

**Holder：**但这在实践中具体是怎样的？他做了什么？

**Mider：**在美国，典型的个人医疗保险（指通过医保市场而非雇主购买的）必须符合《平价医疗法案》的所有标准，这意味着必须覆盖既存病症，并满足10项基本保障要求，比如住院和急诊——这些你认为医疗保险该有的基础保障。

但如果雇主选择不通过保险公司，而是自行设立员工健康福利计划，情况就不同了。他们只需说：“这是计划条款，这些是我们承保的范围，费用由我们直接承担。“由于没有保险公司参与，我之前提到的奥巴马医改规则几乎都不适用，这种计划可以设计成任何形式。

所以这些人的做法是在说，我们将与客户达成这样的安排。当我们打电话给这些人推销健康计划时，他们实际上会成为我们的员工。这样一来，我们就能提供那些不符合所有法定最低要求的健康计划。

Holder: 那么本质上这些计划是在雇佣人？

Mider: 我能理解你为什么感到困惑，这确实超级令人困惑。明白吗？

这个想法是，当销售员打电话给你说，‘嘿，你想要一个健康计划吗？’而你回答，‘是的，当然。’在那段对话的过程中，你实际上就成为了这家随便什么公司的员工，比如名字像Outreach Data Partners LP这样的公司，而你的工作就是下载一个应用到你的手机上，可能用它来浏览互联网之类的。

通过同意做这份工作，并且签署一堆文件之类的东西，你现在在法律上就是这家公司的员工了。这样他们就可以卖给你这个计划，而如果你不是员工的话，他们是不能卖给你的。

Holder: 哇。所以你不是在购买健康保险，而是在不知情的情况下申请了这家公司的工作。

Mider: 是的。

Holder: 而那家公司给你提供保险。

Mider: 不过，要明确的是，你是全额自费的。大多数公司至少会承担部分医疗费用。在这里，你是全额支付。这个想法是想出一种方法来销售更实惠的健康保险。对吧？这就是实现这一目标的途径。

于是，当他们提出这个想法后，便去找政府和劳工部，声称他们认为这些计划符合为正式员工制定的员工福利法。因此他们认为这不属于保险，可以在不遵守保险法规的情况下销售这些计划。

Holder: 所以劳工部同意这是一种合法的提供保障的方式吗？

Mider: 不，劳工部表示不同意，他们基本上认为这些人只是在购买健康保险。这并不是一种雇佣关系。因此，这引发了比尔·布莱恩及其盟友与劳工部之间长达五年的法律斗争，至今仍未解决。

但与此同时，布莱恩开始在市场上销售这些计划。所以，尽管其基本法律地位仍在争议中，他实际上已经通过电话营销在销售这些计划。

Holder: 你提到比尔·布莱恩，他推销这种新型保险的一部分承诺是它会更便宜，并为人们提供新的选择。实际上效果如何？

Mider: 从不同角度看“更便宜”有不同的理解，当然，与奥巴马医改计划相比，这些计划的标价通常更低，对吧？比如，你每月为拥有这个计划支付的费用要少得多。而且很多服务通常没有免赔额或免赔额很低。因此，从这个角度看，它们更实惠。

但如果你仔细看看这些计划实际覆盖的医疗费用比例，我发现有一个计划中，投保人每月支付的保费大约只有25%真正用于医疗费用。

其余大部分资金都流向了佣金和中间商收取的其他费用，比如销售机构。销售机构喜欢这类计划，因为它们可以在原有基础上增加高额佣金，而且仍然比奥巴马医改便宜，所以能卖得出去。

**霍尔德：**这种情况在奥巴马医改下是被允许的吗？

**迈德：**不允许。根据奥巴马医改规定，保险公司必须将客户保费的至少80%用于实际医疗服务。

**霍尔德：**扎克表示，尽管布莱恩与劳工部的法律纠纷仍在法庭审理中，尽管这些计划存在缺陷——但销售机构已经卖出了大量此类保单。

**迈德：**从劳工统计局数据就能看出，全国已有超过十万人参保，其中大多数是最近才加入的。由于布莱恩在诉讼中取得了一些阶段性进展（尽管案件尚未最终裁决），这激励了许多模仿者效仿他的做法。实际上，现在这些模仿者吸引的参保人数可能已超过布莱恩本人的计划。

劳工部表示"我们不监管他们，因为他们不是雇员”。但许多本应监管的州保险监管机构却说"这些属于劳工部管辖范围，我们无权监管”。因此在很多州，这些计划实际上处于无人监管状态。

**霍尔德：**因此目前它们陷入了这种法律灰色地带。

**米德尔：**确实如此。

**霍尔德：**广告回来后，我们将探讨这种法律灰色地带带来的后果…以及政府可能采取的措施。

**霍尔德：**我一直在与彭博社记者扎克·米德尔讨论一种新型健康保险计划，该计划在与客户建立雇佣关系后，提供的保障范围比市场上其他政策要求的更少…目前这些计划处于法律灰色地带。它们依赖庞大电话营销网络的商业模式，听起来可能同样复杂。但扎克表示，你可以将其类比为汽车行业。

**米德尔：**有汽车经销商，也有汽车本身。

**霍尔德：**在这个类比中，最早提出这类计划的比尔·布莱恩就像是汽车制造商…

**米德尔：**但他制造的汽车由于各种原因，监管机构无法真正确定由谁负责监管。这使得它不同于道路上的其他汽车。

**霍尔德：**但还有其他人负责销售布莱恩和其他模仿公司所制造的产品…

**米德尔：**我们听到的许多担忧与人们的销售方式有关。对吧？比如他们是否把一辆价值较低的汽车说成是凯迪拉克之类的。

**持有人：**以斯特罗门格夫妇为例，向他们推销保险计划的汽车经销商或电话销售员，其实受雇于另一家名为"快捷健康"的公司。

**米德尔：**这家公司总部位于宾夕法尼亚州，本质上是个呼叫中心。那里的员工整天打电话给全国各地的人，试图推销各种健康相关产品。

**持有人：**他们主要销售比尔·布莱恩设计的健康计划。根据扎克采访过的一位前快捷健康员工透露，公司培训销售人员夸大计划福利，将其描述成与蓝十字或安泰保险相当但更便宜的产品…时任CEO亚瑟·沃尔什表示公司从未虚假宣传，始终致力于让顾客满意。

快捷健康的销售策略早已引起监管机构注意。截至2024年，该公司因使用欺骗性话术、无证经营及虚假承诺保险范围等问题，已被四个州禁止运营。

快捷健康律师比尔·拉什称，公司的监管问题源于前任法律顾问的错误归责和工作失误。

莎拉和乔在签约时对这些情况一无所知。当他们发现购买的保险与预期不符时…他们再次联系了快捷健康：

**米德尔：**他们说’这根本不是我们想要的产品，我们需要能涵盖所有医疗费用的保险’。最后客服把他们转接给另一个销售员，对方表示’那你们需要购买更贵的全能保险计划’。

**持有人：**经过一系列令人困惑的交易后，斯特罗姆恩格夫妇表示他们最终支付了更多钱，却仍未获得所需的保险覆盖，且无法获得退款。Quick Health声称并未误导斯特罗姆恩格夫妇，公司经常提供退款，并已在此案中尝试过。

为了避免收到更多账单……乔开始不再去看肿瘤医生。

**米德尔：**所以当他们意识到我们永远拿不回这笔钱后，他们向纽约州保险监管机构——金融服务部投诉，但立即得到的答复是，我们不会帮助你。

**持有人：**那他们接下来做了什么？他们还能向谁寻求某种责任追究或补救措施？

**米德尔：**没有。基本上，美国为管理我们的医疗体系设立的所有规则都不适用于此。

**持有人：**斯特罗姆恩格夫妇并非孤例。数百人已向州和联邦监管机构以及商业改进局提交了类似投诉。许多投诉来自那些以为自己以可承受的价格购买了相当标准的健康保险计划的客户……他们没意识到自己同意成为一家从未听说过的公司的员工。而且后来发现这些计划并未涵盖电话推销员承诺的所有内容。

**持有人：**这些计划是否对某些人起到了非常关键的作用？它们对某些人有效吗？

**米德尔：**比尔·布莱恩声称拥有数千名满意客户。对于那些确实不会产生高额医疗开支的人群来说，不难理解他们为何会被这种成本远低于奥巴马医保的计划所吸引。

但我们购买保险是为了防范意外风险，对吧？当真正出现问题时，很难判断人们是否还会保持满意。

**霍尔德：**对于你们报道中揭露部分销售人员可能虚假宣传产品的情况，他作何回应？

米德尔：  布莱恩将责任归咎于劳工部。他认为这类产品本应合法，是劳工部的阻挠导致业务处于法律灰色地带，只能依赖那些偶尔越界的电话推销员来销售。他正试图清理不良代理商，禁止他们继续销售其产品。

他声称如果劳工部承认其合法性，所有问题都将迎刃而解。同时他表示将建立自主销售团队，摆脱对可能违规操作的第三方营销商的依赖。

**霍尔德：**目前与劳工部的法律交锋进展如何？特朗普政府的劳工部可能如何裁决此案？

**米德尔：**你可能记得，去年特朗普在竞选期间曾提到他有一个“计划构想”来取代或改进奥巴马医改。但新政府至今未明确展示他们具体想怎么做。

不过你看，在这个案例中，我认为布莱恩和他的盟友可以提出，这将是一种间接放松医疗行业监管的方式。而这正是特朗普首个任期内某种梦想般的愿景。

所以可以设想这样一种情景：特朗普政府可能决定不再对抗此事，而是同意允许这类保险计划销售。我们已就此询问劳工部——要知道新部长刚上任不久——但目前尚未得到回复，说明他们是否坚持继续这场斗争或重新考虑立场。

**霍尔德：**如果未来几年这类保险计划激增，可能会对医疗保险市场的其他参与者产生什么影响？

**米德尔：**这个构想的反对者，比如现有健康保险公司、白血病和淋巴瘤协会等组织，非常担忧此类计划变得普遍。他们的逻辑是这样的：

如果这些覆盖范围较小但更便宜的保险计划吸引大量健康人群离开奥巴马医改市场，那么现状就会改变——目前健康人群在奥巴马医改市场中某种程度上补贴了患病人群。如果把大量健康人群抽离，奥巴马医改计划的成本就会上升。最终可能导致所谓的"保险死亡螺旋"：随着保费越来越难以承受，更多人退出市场，最终导致整个市场崩溃。

本集由以下人员制作：朱莉娅·普雷斯；音效设计/工程师：亚历克斯·杉浦；事实核查员：蕾切尔·刘易斯-克里斯基；高级制作人：娜奥米·沙文；编辑：亚伦·爱德华兹和罗伯特·弗里德曼；高级编辑：伊丽莎白·庞索；副执行制作人：朱莉娅·韦弗；执行制作人：妮可·比姆斯特伯。