哈瓦拉：被禁止的支付系统如何运作及其打击方式——彭博社

2019年杜伊斯堡突袭行动中查获了成箱黄金和现金，这些物品涉嫌与哈瓦拉交易有关。照片：克里斯托夫·赖希温/Picture Alliance/Getty Images当海关官员在巴伐利亚州的一个休息站逮捕一名卡车司机时，他们发现了两只装满数十万欧元现金的塑料袋。

司机声称这笔钱是为土耳其地震灾民准备的，并接到指示要在该国边境交付。他不认识那些给他1万欧元用于汽油和食物的男子，也不知道为什么他们为这次只需几天的旅程支付如此高额的费用。

德国金融监管局Bafin怀疑他是哈瓦拉的信使——一个庞大的地下支付系统，其存在于监管之外，容易被洗钱者和极端主义资助者滥用。

去年查获的这些款项，加上在突袭行动、机场和汽车站没收的数千万欧元，原因是当局加强了对这一支付系统的长期行动，该系统随着过去十年移民的增加而流行起来。在最新举措中，监管机构要求传统银行协助遏制哈瓦拉交易，并消除该国作为黑钱避风港的声誉。

“考虑到银行在保持支付系统清洁方面承受的巨大压力，以及关于哈瓦拉（Hawala）所采取的措施之少，当局着手处理此事绝对是正确的，”前德意志银行金融犯罪部门负责人乌尔里希·戈雷斯表示，他现在为企业提供反洗钱咨询。

哈瓦拉是众多非正式价值转移体系中最知名的一种。对难民而言，这可能是他们支持家乡家庭的唯一方式。英国和美国等国家曾试图将其纳入政府控制，但效果参差不齐。在德国，这一行为是非法的，但连政府也承认偶尔会睁一只眼闭一只眼。

其运作方式如下：一位居住在柏林的男子想给巴基斯坦的父亲寄1万欧元。通过口耳相传，他在德国首都找到一位中间人——假设是手机店老板——并将现金交给他。这位被称为哈瓦拉经纪人的中间人会提供一个密码，并指示巴基斯坦的对接人在其父亲出示密码时支付款项。

这种转账费用低廉、速度快，且通常无需过多询问。哈瓦拉经纪人会收取预付费用或通过汇率差价盈利。当有资金反向汇回德国时，他们会进行账目对冲。此外，他们也可能通过寄送货物、现金或其他交易方式平衡账目。客户无法寻求司法救济，这意味着该体系很大程度上依赖信誉——以及对犯罪客户报复的恐惧。

典型哈瓦拉交易如何运作

来源：彭博社

英国是试图让该行业在正规金融体系中占有一席之地的国家之一。最近有报道称，犯罪分子利用该国的非正式汇款服务每年洗钱约20亿英镑（23亿欧元）。

在美国，运营商必须在财政部的一个部门注册并遵守监管规定以及各州法律。在德国，虽然拥有数千家西联汇款、速汇金等支付公司的代理点，但由于用户无法被识别，哈瓦拉交易是被禁止的。

德国当局估计2019年全球通过非正式金融转账系统流动的资金约为2000亿美元。作为对比：根据世界银行数据显示，当年官方记录的中低收入国家汇款总额为5480亿美元。

“这是一笔不小的数目，”德国金融监管局BaFin的高级官员Birgit Rodolphe谈到德国与境外之间的哈瓦拉汇款规模时表示，“您在账目对冲中看到的金额可能显得微不足道，但其背后实际的交易量绝非如此。”

BaFin、联邦刑事警察局以及海关内部的反洗钱机构是打击行动的主力军。北莱茵-威斯特法伦州警方称——该州在打击非法资金转移方面处于领先地位——本月早些时候，超过350名警察及其他执法人员突击检查了德国多个城市的珠宝商、食品商等店铺，核查其是否参与哈瓦拉交易。

2022年柏林警方对某二手车经销商采取执法行动。图片来源：Christoph Reichwein/Picture Alliance/Getty Images由于全球化的贸易关系和现金的广泛使用，德国长期是黑钱和恐怖主义融资的目标。2022年某国际监管机构批评德国300多家反洗钱机构间协调不足，并将哈瓦拉列为重点改进领域。

在最近遏制哈瓦拉（Hawala）的努力中，当局联合了国内银行。据知情人士透露，他们制定了一份机密提示清单，旨在帮助银行业识别客户可能运营非法支付系统的迹象。

“企业必须清楚需要关注什么，”罗道夫说。“例如，如果客户的房贷由他人偿还。但这不一定涉及金钱，也可以是任何其他形式的具有价值的资产。可能是汽车、奢侈品、加密货币或预付卡。这实际上没有限制。任何能将价值从A转移到B的东西都可以。”

德国外国人口因移民和庇护增加而上升

来源：德国联邦统计局

这一强硬措施出台的背景，部分是由于关于移民和德国选择党（AfD）崛起的激烈讨论。德国是全球接收难民最多的五个国家之一，这些国家共接纳了全球约三分之一的难民，据联合国报告。

难民的涌入刺激了对非正式支付服务的需求，因为难民家庭在其祖国往往更难、更昂贵甚至无法接入官方金融系统。更复杂的是，其中一些人来自受西方制裁的国家。

彭博社采访了多位哈瓦拉系统的使用者。例如来自波恩的伊朗人莫莫（化名），由于清楚哈瓦拉属非法操作，他要求仅使用绰号。他表示自己通过该系统支付伊朗残疾兄弟的护理费用——伊朗作为受制裁国家，被西方银行体系排除在外。莫莫每笔交易向店主支付约10欧元，款项随后汇入其伊朗银行账户，并通过短信确认到账。

伦敦大学亚非学院讲师乔纳森·厄坎布拉克在接受彭博采访时表示：“流动资金中绝大部分既非犯罪所得，也不涉及恐怖主义融资，而是用于更日常的用途，如家庭生活费汇款、投资或医疗支出。”

联合国认为必须降低移民汇款成本以缓解经济不平等，建议调整法律监管框架，提升透明度与市场竞争。德国联邦政府亦承认，在阿富汗援助项目中，当哈瓦拉系统成为拯救生命或实施关键项目的唯一选择时，曾允许受助方使用该渠道。

一位在喀布尔也经营哈瓦拉业务的货币兑换商。照片：Marcus Yam/LA Times/Getty Images巴菲金高管Rodolphe表示，在一个理想的世界里，援助组织或联合国会考虑如何建立自己的援助支付供应商。她说，哈瓦拉被犯罪分子滥用，这些人往往以难民的利益为代价获利。

一个最近的例子：巴伐利亚警方逮捕了去年一个提供哈瓦拉服务的团伙的多名成员，他们还通过将叙利亚人偷渡到德国赚取了数万欧元。此外，他们还被怀疑参与了两起绑架案。

在德国迄今为止最大的哈瓦拉案件中，杜塞尔多夫一家法院在2021年判处五名男子最高四年零两个月的监禁。根据法庭文件，他们处理了超过1.5亿欧元的支付，服务大客户和叙利亚难民。团伙头目——一名珠宝商——至少赚取了144万欧元的佣金。

“世界上只有少数几个国家真的很难进行转账，”Rodolphe说。“但这些国家都是高风险国家。因为那里有战争行为，有恐怖组织，因此也有武器交易，毒品在那里制造或运输。因此，银行有意识地退出这些地区。那里的大部分支付都是有问题的。”

文章原标题：德国瞄准百年支付系统以遏制黑钱流动