德国打击哈瓦拉支付系统以遏制洗钱活动 - 彭博社

插图：Mathieu Larone

当海关官员在巴伐利亚的一个休息站拦截一名卡车司机时，他们发现了两个装满数十万欧元现金的塑料袋。

司机称这笔钱是送往土耳其地震灾民的，并被告知需在该国边境交付。他不认识那些给他1万欧元（约合1.1万美元）用于油费和食物的男子，也不明白为何对方为这段仅需数日的行程支付如此高额报酬。

德国金融监管机构怀疑他是哈瓦拉（hawala）系统的运钞人。这个庞大的地下支付体系游离于监管之外，极易被洗钱者和极端主义资助者利用。

随着当局加强对这一支付系统的长期打击（过去十年因移民激增导致其盛行），去年查获的金额已累计达数千万欧元，行动范围涵盖突袭搜查、机场和卡车休息站。最新举措中，监管机构联合传统银行共同遏制哈瓦拉交易，以扭转德国作为黑钱避风港的形象。

“考虑到银行在保持支付系统清洁方面承受的巨大压力，而哈瓦拉体系却鲜受制约，当局集中打击这一领域无疑是正确的，“德意志银行前反金融犯罪主管乌尔里希·戈雷斯表示，他现在为企业提供反洗钱咨询。

哈瓦拉是各种非正式价值转移体系中最知名的一种。对于难民来说，这可能是他们支持国内家人的唯一方式。英国和美国等国家试图通过监管来控制它，但效果不一。在德国，这是非法的，但政府甚至承认有时会睁一只眼闭一只眼。

2019年在杜伊斯堡一次涉嫌哈瓦拉的突袭中查获的成箱黄金和现金。摄影师：克里斯托夫·赖希温/picture alliance/盖蒂图片社以下是它如今的运作方式：一位住在柏林的男子想向他在巴基斯坦的父亲汇1万欧元。通过口碑营销，他在德国城市找到一个中间人——比如一家手机店的店主——并交给他现金。这位被称为“哈瓦拉达”的中间人给他一个密码，并指示巴基斯坦的对接人在其父亲出示密码时支付这笔钱。

这种转账方式便宜、快捷，通常不会涉及太多问题。哈瓦拉达会收取预付费用或通过汇率差价赚钱。他们通过反向汇款、发送货物和现金或其他交易来平衡账目。客户无法诉诸法律，这意味着该系统主要基于声誉——以及对犯罪客户报复的恐惧。

典型的哈瓦拉交易如何运作

来源：彭博社

英国是试图在主流金融领域为这一行业开辟一席之地的国家之一。该国近期表示，犯罪分子利用英国境内的非正式汇款服务每年洗钱约20亿英镑（合25.8亿美元）。

在美国，运营商必须向财政部下属机构注册，遵守控制规则以及州法律。德国拥有数千家西联汇款、速汇金和其他支付公司的代理点，但不允许哈瓦拉，因为其用户身份无法核实。

德国当局在2019年估计，全球非正式金融转账系统每年流动的资金约为2000亿美元。作为对比，世界银行数据显示，当年官方记录汇入中低收入国家的款项为5480亿美元。

德国金融监管局(BaFin)高级官员比吉特·鲁道夫(Birgit Rodolphe)谈到该国哈瓦拉转账规模时表示：“金额很大。你在净头寸中看到的数字可能很小，但背后的交易量绝对不小。”

德国联邦金融监管局(BaFin)与联邦刑事警察局以及海关下属的反洗钱监管机构是此次打击行动的核心力量。据北莱茵-威斯特法伦州警方透露，本月早些时候，350多名警察及其他官员突击检查了德国多个城市的珠宝店、杂货店等商铺，核查是否存在哈瓦拉交易。该州是打击非法资金转移的前沿阵地。

2022年柏林警方查处一家二手车经销商。摄影师：Christoph Reichwein/picture alliance/Getty Images凭借全球贸易联系和广泛的现金使用，德国长期是黑钱和恐怖主义资金流动的目标。2022年，一家反洗钱国际监管机构指出该国300多家反洗钱机构协调不足，并将哈瓦拉列为重点改进领域。

在最新一轮打击行动中，当局联合了银行业力量。知情人士称，相关部门编制了一份机密识别清单，帮助银行甄别客户运营非法支付系统的迹象。

“企业需要明确监控重点，“罗道夫表示，“比如客户房贷由他人代还的情况。但汽车、奢侈品、加密货币和预付卡等其他资产的流动也值得关注。任何实现价值从A转移到B的途径都可能是线索。”

德国外籍人口因移民与庇护政策增加

数百万人为寻找工作和逃离冲突迁入该国

来源：联邦统计局

此次打击行动正值移民问题引发激烈辩论及德国选择党（AfD）极右势力崛起的背景下。德国是全球五个收容了约三分之一难民的国家之一，联合国数据显示。

难民涌入催生了非正规支付服务的需求，因为难民家属往往更难、更昂贵甚至完全无法通过母国的正规金融系统汇款。更复杂的是，部分难民来自受西方制裁的国家。

彭博社采访了数名哈瓦拉（hawala）汇款使用者。以化名"莫莫"的波恩伊朗人为例，因知晓该渠道非法而要求匿名。他通过哈瓦拉为伊朗的残疾兄弟支付护理费——这个因制裁被西方银行回避的国家，每笔交易他需向店主支付约10欧元，随后款项会汇入其伊朗账户并收到短信确认。

伦敦大学亚非学院高级讲师乔纳森·埃尔坎布拉克指出：“大部分资金流动并非犯罪所得，也非用于资助恐怖主义，而是出于支付家庭开支、投资或医疗费用等日常需求。”

联合国表示，降低移民向家人汇款的成本是缩小经济不平等差距的关键，并建议调整法律监管框架、提升透明度及促进市场竞争。就连德国政府也承认，在阿富汗援助项目中，当哈瓦拉成为挽救生命或实施关键项目的唯一途径时，他们允许受助方使用这种传统汇款方式。

喀布尔一位同时经营哈瓦拉业务的货币兑换商。摄影师：Marcus Yam/洛杉矶时报/Getty Images德国联邦金融监管局的Rodolphe指出，理想状态下，援助机构或联合国应考虑建立自有的援助款项支付渠道。她强调哈瓦拉常被犯罪分子利用，这些人往往通过剥削难民牟利。

近期案例中，巴伐利亚警方去年破获一个既经营哈瓦拉业务，又通过偷渡叙利亚人至德国获利数万欧元的犯罪团伙，该团伙还涉嫌实施两起绑架案。

在德国迄今最大的哈瓦拉案件中，杜塞尔多夫法院2021年对五名被告判处最高四年零两个月监禁。法庭文件显示，这些人为叙利亚难民和大客户处理的资金超1.5亿欧元，主谋珠宝商从中获取至少144万欧元佣金。

“全球仅有少数几个国家资金转入极其困难，”罗道夫表示，“但这些国家都属于高风险地区，原因显而易见：战争、恐怖主义、毒品交易。正因如此，银行和支付公司纷纷撤离。当地大部分资金往来都存在隐患。”