拜登遗留的学生贷款乱象亟待解决——彭博社

我们需要更好的解决方案。

摄影师：丹尼尔·斯坦利/彭博社

经过多年决策失误，联邦政府1.64万亿美元的学生贷款计划已陷入危机。国会必须立即采取止血措施——并认真考虑从长远角度改革这个存在缺陷的体系。

根本问题显而易见：太多学生背负着无力偿还的贷款。甚至在疫情前，就有约17%的借款人逾期或违约。新冠疫情相关的还款冻结，以及拜登政府欠考虑的债务减免计划，使问题进一步恶化——数百万借款人处于法律灰色地带，按时还款者不足半数。

新政府举措适得其反。从长远看削减教育部预算甚至撤销该部门或许合理，但当前只会雪上加霜：2021年终止与私营机构合同后，亟需工作人员处理贷款服务商的咨询并管理债务追收。

曾在2023年强制拜登恢复学生贷款偿还的国会，现在需要再次行动确保政府具备债务管理能力。立法者不应等待诉讼拉锯战结果，而应彻底终止拜登的债务减免计划，继而解决核心矛盾：如何改革这个每年耗费纳税人数百亿美元、导致数百万违约者信用受损的贷款体系？

联邦学生贷款违约率过高

在疫情还款冻结和债务减免政策实施前，学生贷款拖欠率远高于信用卡

数据来源：美联储信用卡拖欠数据；教育部联邦学生贷款组合数据

注：信用卡数据为每年第四季度；学生贷款数据为截至9月30日的财政年度第四季度

首先，简化贷款选项将改善现状。现行七种还款计划应缩减为两种选择：十年按月还款或按收入10%偿还直至清偿。除非明确界定的困难情况，否则不应提供债务豁免。学生应能预知未来四年学费成本，避免突然涨价；高校则需相应做好预算规划。

更根本的是，立法者应考虑对常为可疑学历发放联邦贷款的项目实施基本信贷审核。此前将贷款与就业成果挂钩的尝试，要么基于容易被操纵的违约率，要么仅适用于营利性学校。

更好的方案应聚焦劳动力市场价值。例如，仅对能证明合理比例毕业生（比如半数）收入高于高中毕业生或本科毕业生中位数的专业提供贷款。（上届国会提出的共和党方案符合这一方向）

以这种方式限制联邦贷款将促使学校调整课程设置，更倾向于培养市场需求技能。这不应意味着人文教育的终结；学生仍可选择古希腊或社会工作等专业。但对于一个难以培养具备市场需求能力的毕业生——并鼓励过多学生为不太实用的学位背负债务——的教育体系而言，这应带来重点领域的良性转变。

关于改革这一体系，还有许多其他合理建议。目标并非建立零拖欠或零违约的贷款计划；那是不现实的。但将拖欠率控制在接近信用卡等其他无担保贷款的水平，将是一个可行的目标，也标志着资金分配正趋于理性。

解决当前学生贷款的混乱局面应是首要任务。但国会还应考虑如何为未来建立一个更合理、更高效的高等教育体系——一个能为子孙后代带来福祉的体系。

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