富国银行等银行利用人工智能吸引客户存款——彭博社

第五三银行、亨廷顿银行和山谷国家银行等美国地区性金融机构正运用人工智能工具分析客户数据，在存款业务竞争白热化之际提供个性化服务方案。

随着数字原生代客户不断寻求更优质的线上服务与更高利率，以存款作为主要贷款资金来源的银行不得不调整策略，争夺那些能轻易转换银行的客户群体。

“我们已观察到积极趋势，特别是在吸引新客户方面，“山谷国家银行首席数据与分析官桑杰·西德瓦尼接受采访时表示，“运用AI模型能精准识别客户的潜在需求。”

西德瓦尼透露，过去九个月该行采用机器学习预测客户产品适配度。这家总部位于新泽西州莫里斯敦的银行通过AI软件定制化推送信息，数据分析系统会标记出适合特定账户类型的客户。

“这显著加深了与存量客户的业务黏性，“他补充道。

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据总部在辛辛那提的第五三银行消费银行业务负责人肖恩·尼豪斯介绍，该行运用超100个AI机器学习模型定制产品推荐，使客户互动率提升40%。

亨廷顿银行首席财务官扎卡里·瓦瑟曼在接受彭博电台采访时表示，该银行利用人工智能分析消费者行为，以确定何时向他们推介有益的产品。

麦肯锡公司上月发布的报告建议，银行应运用机器学习预测哪些客户适合其利率产品、客户是否有转移资金的倾向，或利率是否与竞争对手脱节。

“存款市场充满活力，“麦肯锡合伙人罗克·埃查尼兹在采访中表示，“各家银行正在争夺客户关系。”

Personetics科技公司通过人工智能预测模型帮助银行赢得存款业务。据Personetics透露（未透露具体银行名称），某家美国前十的银行借此从其现有客户中新增了2万个储蓄账户。

得益于开放银行实践（允许第三方提供商获取已授权客户数据），该软件还能帮助银行锁定在其他机构持有账户的客户。

“本质上，他们通过提供更高效的产品，促使客户将资金从其他银行转移到自家银行，“Personetics首席执行官乌迪·齐夫表示。

加拿大皇家银行与Personetics合作开发的NOMI Find & Save工具，可识别支票账户有闲置资金的现有客户。在客户授权后，该工具能协助开设存款账户并自动划转资金。根据2024年公司数据，用户平均每月转入储蓄产品的金额约为495美元。

‘热钱’

Curinos是一家提供人工智能产品的第三方公司，帮助银行定制存款方案。它利用诸如消费习惯、账户是在线还是线下开设等数据，并汇总调查反馈。据该公司称，其客户之一（一家市值1000亿美元但不愿透露名称的企业）使用该工具后，从现有客户中额外获得了超过10亿美元的存款。Curinos目前与六家资产至少250亿美元的金融机构合作。

“并非所有存款都是平等的，”Curinos的董事总经理Sarah Welch说，“你是要给我热钱，还是对机构来说价值较低的钱？”

尽管有初步的成功案例，但一些人看到了潜在的问题。犹他大学消费者金融法教授、前消费者金融保护局官员Christopher Peterson表示，如果机器学习基于有偏见的数据集，AI算法可能会开始产生歧视性输出。或者，他说，它们可能会针对弱势客户，比如那些在银行服务匮乏地区的人，提供费用较高的存款账户。

“我担心机器学习可能会加剧掠夺性营销行为，”他说，“它们可能会不成比例地针对有色人种、社会经济背景不利的人或挣扎中的农村社区。”

Huntington的Wasserman表示，这是银行高度关注的问题。

“这可能是我们在实施任何机器学习或AI模型之前最重要的考虑因素，”他说，“在公平性、清晰度以及遵守合规和监管规则方面对客户的影响。”