TD银行因洗钱诈骗案损失数十亿美元——彭博社

图片说明：彭博商业周刊 Mark Harris 绘制2021年一个阴沉的春日，四十余岁、育有两子的服装公司老板大英（David Sze）从纽约皇后区一栋四层混凝土仓库走出，手中提着几袋塞满现金的包裹。他将包裹放入雷克萨斯SUV后，与两名同伙驱车前往银行办理多笔大额现金存款。殊不知，他的一举一动早已被尽收眼底。

联邦探员已监控他数月之久。调查人员怀疑他领导着一个为包括中国芬太尼贩子在内的客户提供洗钱服务的犯罪团伙。根据法庭文件与知情人士透露，探员观察到Sze及其同伙多次在仓库和住所收取现金袋，随后驱车前往纽约、新泽西和宾夕法尼亚三州的银行网点存款，并常立即用这些资金购买银行本票。2021年5月执法部门收网逮捕Sze及其五名同伙时，该团伙已向金融系统非法注资逾5亿美元——其中大部分交易都通过道明银行完成。

随着调查深入，警方发现Sze并非唯一青睐道明银行的罪犯。曼哈顿钻石区团伙通过虚假黄金交易洗钱，哥伦比亚毒贩利用道明借记卡将美国毒资转移回国，还有冒充暖通公司开户的人口贩卖集团。调查越深入，道明银行牵涉的洗钱案就越多。

多伦多的TD Terrace大楼。摄影师：Chloe Ellingson/Bloomberg当道明银行集团在2008年收购总部位于新泽西的商业银行公司并采用其标语“美国最便利的银行”时，这些肯定不是他们寻找的客户类型。在加拿大被称为多伦多道明银行的道明银行是该国五大银行之一，它在美国疯狂扩张，在不到十年的时间里收购了超过六家零售机构。这是一场赌注，押注于拥有遍布各地的竞争优势、长时间营业和轻松开户的优势，而且似乎奏效了。道明银行从本世纪初在美国几乎不存在，发展到今天成为美国第十大银行。但其收购狂潮的规模和速度也使其成为美国黑社会的宠儿。

去年，道明银行的美国子公司成为美国历史上第一家承认共谋洗钱罪的银行。该公司同意向联邦政府的各个部门支付31亿美元的罚款，其中包括美国司法部根据《银行保密法》（美国主要的反洗钱法律）征收的最大罚款。包括三名银行员工在内的二十多人已被起诉。据知情人士透露，未来几年，检察官将忙于处理由道明银行案件引发的调查。

合规失败的成本

反洗钱或《银行保密法》违规的后果与罚款*

来源：美国司法部

*汇丰银行、摩根大通、丹麦银行、币安和OKX案件还包含违反禁令和银行欺诈等指控

关于道明银行如何沦为犯罪活动温床的叙述，源自目前已提交美国法院的数十份文件，包括其与金融犯罪执法网络（FinCEN）达成调查和解的同意令，以及作为其认罪协议一部分向司法部确认的事实陈述。彭博商业周刊还采访了调查人员和银行内部人士，所有消息来源均被允许匿名讨论机密信息。

道明银行在声明中表示，已对其反洗钱计划的缺陷"承担全部责任"，并"正在投入大量资金进行改进以满足和解条款，保护金融体系"，补充称"这是我们最重要的优先事项"。该银行未回应本文涉及的大部分细节问题。施某的代理律师（其当事人于2022年2月就多项洗钱指控认罪后正等待量刑）拒绝置评。

对于TD银行而言，这个故事展现了令人震惊的企业傲慢——先是疯狂扩张，随后又大幅削减预算，导致其分支机构沦为有组织犯罪的温床。而对整个行业来说，这则警示故事可能对美国银行业产生深远影响。

调查人员发现两名TD员工的对话记录中，一人问道：“为什么所有特别恶劣的客户都在这儿开户？”

“因为……“另一人回复道，“我们够便利。”

图片说明：Mark Harris为《彭博商业周刊》制作中国出生的施某在皇后区服装业经营期间，新增了一项业务：为毒贩洗钱。目前尚不清楚他如何与毒贩结识，也不确定他是否知晓资金源头。但这些毒贩需要将非法所得转化为可存入银行账户的合法资金。施某的服装生意凭借现金收付和对公账户，恰好提供了操作空间。自2016年初起，他便开始提供这项服务。了解其想法的人士透露，最初他只把这视为又一个收入来源。

据熟悉案件调查的人士称，随着施某在"将黑钱洗白"方面的名声渐长，他的客户群逐渐多元化。为满足需求，他开始招募人员担任空壳公司（如亚洲缝纫或美国百老汇时装）的法人代表，并开设对公账户。随后他或账户持有人会存入现金，立即以银行本票或电汇形式转出，将资金返还客户。施某在皇后区的仓库成为犯罪团伙收取成袋现金的中转站，他收取洗钱金额1%至2%的佣金。

据熟悉调查的人士透露，2020年，施某的非法生意开始迅速扩张。大量现金涌入，唯一有效的洗钱方式是通过更大的交易，尽管这些交易可能会引起审查。经过反复尝试，施某发现道明银行是最佳操作场所。他开始一次转移数十万美元，有时一天内超过100万美元。他后来向调查人员透露，这是因为在他尝试过的所有银行中，道明银行"政策与程序最为宽松”，尤其是在填写依法需提交给联邦政府的文件时。

当客户进行1万美元或以上的现金交易时，银行必须向负责反洗钱的联邦机构FinCEN提交货币交易报告。这些报告旨在帮助执法部门识别经常进行大额现金存款的个人或企业，以便进一步调查。为防止洗钱者像施某那样通过他人账户规避监测，银行员工还需上报实际交易者的姓名。

然而，道明银行用于生成货币交易报告的软件自动将账户持有人填写为交易执行者。柜员本可以修正该字段，但调查发现，在施某的案例中，他们超过500次未进行更正。调查人员认为，虽然主要归咎于培训不足，但据知情人士透露，施某偶尔也会用星巴克或全食超市的25美元礼品卡贿赂道明银行柜员，以确保操作顺利进行。

一次，银行监控录像中出现了Sze的身影——他身材敦实，身着绿色毛衣和黑色羽绒背心——正在柜台前将成堆现金存入一个账户，而该账户的表面持有人却不见踪影。另一次存款时，他仅提供了手机拍摄的账户持有人身份证照片。还有一次，曼哈顿中城分行的摄像头拍到他清点37.2万美元现金，而名义上的账户主人却在几英尺外的扶手椅上休息。相关货币交易报告很少提及Sze，2018年至2021年初，他通过五州的道明银行分行洗钱4.74亿美元，同时规避了执法审查。

道明银行与金融犯罪执法网络签署的同意令中提取的Sze在分行画面。来源：金融犯罪执法网络一线员工确实发出过警告，司法部事实陈述文件中披露的内部通讯记录显示：2021年某日，目睹Sze团伙成员单日购买超百万美元银行本票后，某分行员工在内网留言"这怎么不算洗钱？"，后台同事回复"百分百就是”。两位分行经理关于Sze团伙活动的邮件往来中，一人写道：“你们真该终止这种操作哈哈”；另有分行经理向上级汇报"情况已失控"，称柜员处理Sze的交易时感到不安。

部分这些疑虑传达到了道明银行高层。但遏制洗钱活动成本高昂——尤其是当你已经花费超过200亿美元在美国扩张业务之后。

司法部最终认定，未能阻止施某涉案的一名高管竟曾是本部要员。米娅·莱文在2014年加入道明银行前，曾于司法部从事美国银行业监管工作十余年。这位杜兰大学毕业的律师曾起诉多起洗钱案件，并协助监管相关调查部门。她经手的案件中包括导致加州联合银行承认未报告与可卡因贩运相关交易的诉讼。2008-09年金融危机后，莱文还协助运营联邦政府的"问题资产救助计划"，致力于防止银行体系崩溃。

因此当2014年道明银行聘请她领导负责向美国当局报告潜在洗钱活动的内部团队时，其资质无可挑剔。但据当时在该团队工作的人士透露，她接管的团队人手不足且积压案件堆积如山，导致他们不得不优先速度而非彻底性。道明银行当时也面临财务压力——尽管扩张使该品牌在增长更快的美国市场站稳脚跟，但其美国业务的盈利能力远逊于加拿大本土。

就在莱文受聘同年，曾主管美国业务的巴哈特·马斯兰尼升任多伦多总部的母公司首席执行官。他很快将削减开支以提高股价列为工作重点。到2015年底，高管们表示这项成本削减计划最终将实现每年节省高达6亿加元（当时约合4.49亿美元）。

道明银行前员工表示，反洗钱工作同样被置于这一视角下审视。因此，尽管马斯拉尼本人曾担任该行首席风险官，但提升高风险客户筛查的举措被搁置，交易监控系统的漏洞未得到修补，增派人员的请求也未能落实。他在成本控制上的做法被内部称为"固定成本范式"。（马斯拉尼未回应通过银行转达的采访请求）

马斯拉尼去年在多伦多道明银行年度股东大会发言。摄影师：黛拉·罗林斯/彭博社到2019年5月，莱文晋升为《银行保密法》合规官，这位高级管理人员的职责是确保道明银行遵守美国反洗钱法规。上任仅两个月，她就收到团队报告，显示一种名为"哥伦比亚模式"的新型洗钱手法几乎肯定正在该行发生。该手法将毒品资金存入美国账户后，通过在哥伦比亚的数十次ATM交易取现。尽管道明银行在哥伦比亚没有分支机构，但该国ATM机上道明账户的取款额四年间每年增长约50%。

根据道明银行向司法部提交的事实陈述，莱文和其他高管在当年9月收到了关于"哥伦比亚模式"的专题汇报，她与团队讨论了通过网点层面改革遏制该行为。部分与会者指出，其他银行已实施类似改革，这可能促使犯罪分子转向道明银行操作。

然而，拟议的改革最终被放弃了。这些措施对"客户体验"的潜在影响，以及所需增加的人员配置，最终被认为代价过高。但法庭文件并未透露是谁叫停了改革。（莱文在文件中仅被标识为"个人2"或道明银行反洗钱专员；她的身份经多位当时在银行工作的人员向《商业周刊》证实。她目前未被指控任何罪名，其律师也未就文件中提及她行为的内容回应置评请求。）

无论做出忽视哥伦比亚模式决定的是谁，这似乎为道明银行处理司徒案的方式开了先例。法律文件显示，次年莱文开始收到报告，强调多家纽约服装公司存入大量现金并通过银行本票提取的现象。法律文书指出，这种活动的"异常金额与频率"足以引起注意——尤其是在新冠疫情导致大多数企业现金使用量骤降的背景下。但莱文并未详细审查这些报告，仅要求降低报告生成频率。

最终，正是司徒竭力伪造的FinCEN货币交易报告让他走向末路。尽管他成功使这些报告模糊了自己的参与痕迹，但文件仍需说明存款公司表面经营的业务。他的空壳公司被列为服装行业企业，而流经皇后区服装贸易的五亿美元现金，在美国国税局、缉毒局和道明银行内部分析师眼中同样可疑。

到2021年初，新泽西州纽瓦克的美国检察官办公室介入调查，由首次承办大案的年轻检察官马尔科·佩斯切协调行动。联邦探员开始跟踪账户名单上的人员，但调查人员很快发现这些人只是替罪羊——大多仅负责运送现金袋或驾驶车辆。所有活动的幕后主使是施某。

根据法庭没收令显示，当年五月执法人员突击搜查了皇后区多处房产，查获360万美元现金，并没收了施某的雷克萨斯SUV。至次年二月，施某已对三项指控认罪：运作洗钱阴谋、经营无照汇款业务以及贿赂银行员工。

这使得道明银行本身成为调查焦点。探员统计出施某向该行柜员行贿的礼品卡金额超57,000美元，而施某组织洗白的6.5亿美元中有近四分之三通过该银行流转。调查人员联系了司法部银行诚信小组——该机构在决定是否对金融机构提起刑事指控中起关键作用。检察官发现另有两大案件也牵扯道明银行，使得调查范围进一步扩大。

其中一案涉及波多黎各大型贩毒集团使用哥伦比亚模式作案。检方目前已起诉至少三名道明银行零售业务员（两名来自佛罗里达州，一名来自新泽西州），指控他们协助犯罪分子开设欺诈账户并签发数十张借记卡，清洗3900万美元毒资。三名银行职员尚未认罪，正与检方协商解决案件。

洗钱手法剖析

一起据称始于波多黎各的哥伦比亚模式洗钱案

来源：美国司法部

第二起案件涉及一个以曼哈顿钻石区为据点的珠宝店和贵金属批发商网络。检方指控该集团通过虚假黄金珠宝交易向金融系统清洗了高达6.73亿美元资金，其中1.23亿美元经由道明银行流转。尽管该集团活动存在多项洗钱迹象，调查人员发现道明银行员工不仅未深入核查，反而为批发商配备了武装押运服务以确保现金安全入库。

道明银行与金融犯罪执法网络达成的和解令中，列举了调查人员发现的多起可疑分子利用该银行的案例。某自称暖通空调的公司购买了数百张飞往土耳其和泰国的机票，支付了苏里南和尼加拉瓜的移民服务费，并在乌兹别克斯坦和厄瓜多尔进行ATM取款——这些全是人口贩运而非空调贸易的特征。另一家表面经营的公司开户时声明年销售额不超100万美元，却进行了超10亿美元交易，其中多数资金从英国加密货币交易所流向哥伦比亚金融机构。还有道明银行客户涉及按摩院人口贩运关联交易；与恐怖组织有关联并在西非开展交易的纽约宗教组织；以及网络评价显示实际销售非法处方药的电脑制造商。

当高管们认为重启公司美国业务扩张的时机已成熟时，道明银行已应对联邦调查人员近八个月的问询。2022年2月，该行宣布同意斥资134亿美元收购孟菲斯第一地平线银行，将这笔交易标榜为进军东南部市场的良机。但该收购需获得美国监管机构批准，随着反洗钱调查升级，监管方明确表示不予放行。2023年5月，道明银行终止交易并支付了2亿美元分手费。而这仅仅是更大损失的开始。

当年夏季，道明银行向股东披露正接受美国司法部关于反洗钱管控的调查。次年4月计提4.5亿美元潜在罚款准备金，8月又追加26亿美元。一个月后该行宣布接替马斯拉尼的人选。最终在10月，检方公布道明银行达成历史性认罪协议，向四个机构合计支付31亿美元。在执法与监管压力下，该行还将在两年内投入约8.5亿美元升级合规体系。

道明银行表示已对反洗钱计划失效"承担全部责任"。摄影师：Stefani Reynolds/彭博社莱文与超过20名同事已离开道明银行，同时该行新聘用了700名反洗钱专家和40名新高管进行监督。“我们持续在技术、数据、基础设施、流程再造及培训领域进行重大投入，“道明银行在向《商业周刊》发表的声明中表示。公司还进行了董事会改组，五位董事及主席均将离任。2024年道明银行削减了3000万加元的高管奖金，马斯拉尼的薪酬骤降逾1100万加元。“我们面临的反洗钱问题发生在我担任CEO期间，我负全部责任，“他在9月的声明中表示。其继任者雷蒙德·钱恩于今年2月1日提前两个月接任。

美国监管机构还对道明银行美国零售业务实施资产上限，无限期限制其规模。这是银行业最令人畏惧的处罚之一，可能在未来数年制约该行发展。富国银行自2018年起实施的类似资产上限已对其股价和收益造成数十亿美元的拖累。道明银行估算，为满足资产上限要求，需额外支出15亿美元一次性税后成本，用于向其他银行出售部分贷款组合及调整美国投资布局。

起诉行动尚未结束。除了三名道明银行内部人员面临指控外，波多黎各还有二十多名被告因涉及哥伦比亚毒品案被起诉。银行认罪的事实陈述显示，执法部门还发现另外两名道明银行零售员工协助了哥伦比亚洗钱活动。针对曼哈顿钻石区犯罪集团的起诉也仍在进行中。

冲击波正在金融业持续扩散。2012年汇丰控股承认未能维持有效的反洗钱计划，导致墨西哥和哥伦比亚贩毒集团通过该行转移毒资，此后全球金融机构迎来了监管收紧与合规支出激增的时代。道明银行则开创了更重大的先例——成为美国史上首家因违反主要反洗钱法规而认罪的大型银行。其认罪行为本身也属罕见：在以往涉及大型银行的案件中，美国当局通常达成延期起诉协议，通过承认不当行为、支付罚款并承诺整改来撤销指控。

前联邦检察官、现华盛顿律所Chapman & Cutler金融合规业务合伙人Liz Boison称此案为"分水岭时刻”。她表示全美银行都在研读道明认罪文件，若此举能推动行业强化合规体系，可能意味着美国银行业将暂时告别"便利至上"的经营模式。

对于TD银行来说，变革可能更加困难。一位参与调查的人士表示，“最便捷”的口号不仅仅是营销手段，“它已成为这家银行的一种生活方式。”阅读下一篇：一个全美金融帝国吸引了数十亿资金——以及监管机构的关注