消费者金融保护局价值重大 废除不得——彭博社

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摄影师：阿尔·德拉戈/彭博社

消费者金融保护局今年开局不利。其局长于2月1日被解职。临时接任者立即关闭了该机构总部，暂停其运作，试图切断其资金，并草率解雇了数十名员工，引发了诉讼和联邦法官的干预。“CFPB安息吧，"埃隆·马斯克在推特上幸灾乐祸地写道。

这届政府的行事风格一贯如此。但抛开推文和混乱的表象，这个监管机构的未来或许并不那么黯淡——事实上，人们有理由期待一个更优秀、更具韧性的机构能从混乱中涅槃重生。

作为《多德-弗兰克金融改革法案》的产物，消费者金融保护局多年来一直是共和党批评和法律挑战的目标。其独特的设计——资金来自美联储而非国会——引发了关于问责制和透明度的担忧。其部分调查被认为带有政治动机。许多管辖范围内的企业抱怨其手段强硬。

这些批评确有合理之处。但总体而言，多年来该机构的利大于弊。改善其治理——而非出于党派偏见将其摧毁——才是明智之举。

为受欺诈消费者争取权益成果

在两党执政期间，消费者金融保护局的执法行动已为消费者提供退款、赔偿及其他形式补偿

数据来源：CFPB年度财务报告

注：财政年度截止于每年9月

2月11日对乔纳森·麦凯南的提名为领导该局带来了希望。这位曾任职联邦存款保险公司董事会的共和党人具备金融监管经验。尽管他在FDIC时常反对监管提案，但并非教条主义者：例如，他实际上曾与民主党籍FDIC董事、前CFPB局长罗希特·乔普拉合作，推动加强对大型"被动"指数基金提供商对其投资银行影响力的审查。

麦凯南应当认识到，CFPB在14年历史中取得了诸多成就——从揭露富国银行秘密为客户开设未经授权账户的普遍行为，到为受房贷机构欺骗的军人家庭争取赔偿。该局还计算银行用于设定抵押贷款利率的基准，并管理供公众举报不良金融公司的投诉数据库，为消费者、政策制定者和执法部门提供了重要工具。

削减该局的职能——正如一些工作人员所声称的政府计划那样——将阻碍这项有益的工作，同时将消费者保护让位于专业性较低联邦机构以及能力参差不齐的各州监管机构拼凑而成的体系。这将损害诚信企业及消费者的利益。

新生监管机构迅速成长

政府曾在首次约束后，现欲对消费者金融保护局进行全面削减

来源：消费者金融保护局年度财务报告

注：财政年度截止于九月。

更好的选择是在解决其缺陷的同时保留该局的核心职能——麦凯南上周在参议院证词中似乎赞同这一做法。特别是消费者金融保护局过度热心的政策制定往往适得其反，例如其错误尝试将医疗债务排除在信用评分之外。麦凯南应审查哪些规则需要撤销或修订，并将监管重点集中在真正对消费者构成威胁的企业和行为上。该机构应确保拥有自2020年以来增长17%后正被削减的技术和人员来实现这些目标。

国会方面应修订保护该局免受拨款程序影响的法律。尽管其资金体系在法庭挑战中幸存下来，但它产生了不良激励，并持续引发该局反对者的不满。限制消费者金融保护局的独立性将有助于扩大其政治支持和持久力。

如果管理得当，该局应能执行一项常识性使命：打击欺诈者和其他不良行为者，同时制定清晰一致的规则，使诚信企业蓬勃发展。即使是本届白宫也应将此视为合理目标。

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