儿童投资账户比较：529计划 vs 监护人罗斯IRA与UGMA账户 - 彭博社

Charlie Wells

摄影师：彼得·凯德/Stone RF/Getty Images人们常说，为退休储蓄永远不嫌早。那么从出生就开始呢？

假设一位家长为今天出生的婴儿在股市投资7000美元。按照7%的标准回报率且无管理费或极低管理费计算，在孩子65岁退休时，这笔初始投资将增值至超过56.9万美元——期间无需任何额外投入。

时间赋予投资组合的魔力，正是让我觉得几天前一位订阅者的提问特别值得探讨的原因：

想听听您对监护人罗斯账户的看法。我女儿11岁，正考虑为她开户。是否有更好的工具能帮她为未来财富奠基？

这位读者补充说，女儿已有进展顺利的529大学储蓄计划，并思考退休账户是否也能帮助她学习理财。

未成年人可持有几种不同类型的退休账户，监护人罗斯IRA是热门选择。父母不能像给零花钱或礼物那样直接存款，资金必须来自孩子的劳动收入，如保姆、家教甚至社交媒体工作。账户资金享受免税增长，退休后提取也无需纳税。

听起来很棒对吧？数十年的免税复利增长。但这类账户适合我们的订阅者吗？适合您身边的孩子吗？我采访了全美四位理财顾问，以下是他们的见解：

将托管罗斯账户视为多元化账户组合的一部分

本周我听到最有价值的建议是：孩子可以从不止一个投资账户中获益。托管罗斯账户适合有工作的青少年，但不适用于尚未达到就业年龄的儿童。这意味着我们读者的小孩虽然才11岁，从托管罗斯账户中获益的可能性较小但并非完全不可能。不过，与我交谈的几位理财顾问提到，有些经营自家企业的父母会通过合法方式（如婴幼儿模特工作）支付孩子劳动报酬。

“就像分散投资组合一样，您也需要分散账户类型，“纽约威尔明顿信托首席财富策略师阿尔维娜·罗告诉我。她本人最近就为在当地泳池小吃部打工的16岁儿子开设了托管罗斯账户。但她建议人们应全面考虑从各类家庭账户中获得的税收优惠。

还有哪些选择？

我们的订阅用户提到她已开设529计划，但值得向所有读者强调的是：这类账户提供与托管罗斯类似的优势，且无需劳动收入要求。在许多州，投资者使用529计划可享受州所得税减免、税收递延增长，若资金最终用于教育还能免税支取。

马萨诸塞州韦斯特伍德Heritage金融公司首席规划官爱德华·贾斯特雷姆指出，部分家长担心若子女未上大学，投入529计划的资金会受限。但他补充说，近期政策变化已增加灵活性。现在，529账户的剩余资金可部分转入罗斯IRA账户，且无需因非教育用途支取而缴纳10%罚金。但存在限制条件：账户需存续至少15年，终身转账上限为35,000美元。

另请阅读：父母放弃529计划，转向比特币作为大学储蓄方案

这存在一个重要限制，可能使得另一类托管账户更具吸引力——即《未成年人统一赠与法案》(UGMA)或《未成年人统一转移法案》(UTMA)账户。抛开拗口的缩写不谈，这些本质上是以孩子名义开设的应税投资账户，资金用途不受教育或退休限制。它们操作简便且无缴存上限，但需谨慎使用。

“等到申请大学助学金时，这些账户会被视为孩子名下的资产，将直接影响资助金额。“波士顿附近Green Bee Advisory的凯瑟琳·瓦莱加向我解释道。助学金计算虽复杂，但通常父母名下的529计划等资产比孩子名下的资产影响更小。此外，退休账户通常不影响联邦助学金计算。

核心结论

显然，没有任何一种方案能完美适配所有情况。与我交谈的顾问们一致认为：为孩子开设任何形式的退休计划都能让他们享受时间复利优势，同时也创造了讨论投资理财的良机。南卡罗来纳州默特尔比奇Riverbend财富管理的杰里米·芬格关于尽早开始的见解令我印象深刻——只要对利率和债务保持理性认知。

“当人们真正为退休储蓄时，终会找到买车、上大学等其他需求的解决方案。“他说，“购车可以贷款，上学可以贷款，但没人能贷款度过退休生活。"——查理·威尔斯

附言：关于您个人财务困境的问题，请发送至[email protected]。我们可能会为您获取专家解答，并在未来的通讯中刊登您的问题及回答。

2025年投资指南

我的同事苏珊娜·伍利刚刚发布了一份实用的来年投资指南。说实话：今年才过去不到两个月，从人工智能到通胀的所有叙事已经发生了变化。她向投资专家询问了他们对从锁定当前债券收益率到加密货币前景等各种话题的看法。阅读到最后，您将看到穆迪分析公司首席经济学家马克·赞迪对房地产市场的最新见解。不要错过苏珊娜的最新一期《如何投资1万美元》。

市场动态

黄金创下历史新高。周四，黄金价格一度攀升0.7%，达到每盎司2,954.84美元，随后部分涨幅回落。地缘政治紧张局势支撑了对避险资产的需求，这种贵金属在2024年上涨27%后，今年连续创下新高。高盛集团本周将其年底目标价上调至每盎司3,100美元，表示央行购买力度超出预期将是推动价格的关键因素。

沃尔玛股价下挫。该公司预测全年利润低于预期，并暗示不确定的经济环境正影响着这家全球最大零售商，其股价在纽约市场一度下跌7%。周四与分析师通话时，公司首席财务官约翰·戴维·雷尼表示其业绩指引与往年一致，但承认"消费者行为及全球经济与地缘政治形势仍存在不确定性”。

财富变动

过去一周 彭博亿万富豪指数 中最大赢家与输家：

埃隆·马斯克以美元计增值最多，增加172亿美元使其当前身家达4017亿美元。根据彭博汇编数据，假设预期融资按计划进行，这位世界首富旗下企业自美国总统大选以来总市值增长6130亿美元。

马克·扎克伯格以美元计亏损最大，损失74亿美元致净资产降至2553亿美元。（尽管如此，他仍是全球第二大富豪。）扎克伯格大部分财富来自Meta Platforms股份，该公司今年表现强劲，但近日略有波动。

房地产观察

纽约麦迪逊大道590号以约11亿美元挂牌出售

纽约麦迪逊大道590号摄影师：David Howells/Corbis Historical位于曼哈顿麦迪逊大道的一栋办公摩天大楼正挂牌出售，这是今年顶级写字楼市场的首批重大考验之一。据知情人士透露，麦迪逊大道590号的这处物业标价约11亿美元，因涉及未公开细节，这些人士要求匿名。

这座位于麦迪逊大道56至57街之间的塔楼，是疫情以来纽约市积极推向市场的最大型地标资产之一，在此期间鲜有大宗交易发生。阅读完整报道 请点击此处。

迪拜开发商从全球购房者中获取火热利润

迪拜国际金融中心的商业和住宅物业。摄影师：Christopher Pike/Bloomberg迪拜房地产开发商的狂欢仍在继续。

作为阿拉伯联合酋长国的一部分，这座城市的建筑商报告了利润激增和创纪录。根据莱坊城市指数，迪拜在2024年全球优质房地产表现最佳地点中排名第三，涨幅达16.9%。这一需求由落户该市的外籍人士和抓住繁荣机遇的海外买家推动。

认识这样的人吗…？

本周，我们正在寻找那些正在申请大学并依赖经济援助的人。我们有意询问未来的学生如何根据教育部的变化制定计划。

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