埃隆·马斯克试图关闭消费者金融保护局（CFPB）消费者需要了解什么？——彭博社

Katanga Johnson, Paige Smith

2025-02-20

自2011年成立以来，美国消费者金融保护局(CFPB)一直是共和党的重点针对目标。随着唐纳德·特朗普总统重返白宫，共和党似乎正朝着他们长期追求的目标迈进——解散这个被他们指责越权的联邦监管机构。2011年创立之初。

2月初，特朗普政府官员开始瘫痪该机构运作：暂停其对金融公司的监管工作，关闭其华盛顿特区总部。政府解雇了该局局长及数十名其他员工，但裁撤CFPB逾1500名员工中大部分人员的计划被暂缓，以便法官就工会提起的诉讼作出裁决。

这些行动由特朗普的强力盟友埃隆·马斯克（CFPB批评者）和白宫行政管理和预算局局长拉塞尔·沃特牵头推进。

位于华盛顿特区的美国消费者金融保护局总部。摄影师：Al Drago/Bloomberg这些事态使CFPB的未来充满不确定性。虽然只有国会有关闭联邦机构的权力，但该机构可能会陷入实质停摆状态，其监管活动将被迫中止。

作为马萨诸塞州民主党参议员伊丽莎白·沃伦的构想产物，CFPB诞生于2008年金融危机之后，旨在监管许多民主党人和消费者权益倡导者所称的掠夺性银行和贷款行为。

作为2010年《多德-弗兰克法案》金融监管体系改革的一部分，该机构被赋予监管从传统银行到非银行贷款机构等各类企业的职责，这些机构提供抵押贷款、信用卡、汽车贷款和其他消费金融产品。

自成立以来，该机构一直备受争议。共和党议员和众多金融公司抱怨其缺乏问责制，并对金融机构施加了繁重的监管负担。

在国会创立消费者金融保护局之前，消费者金融保护职能分散在七个联邦机构中，这种安排被维权人士批评为导致政府在保护美国消费者方面存在漏洞。他们表示，宽松的监管助长了掠夺性贷款行为，加剧了抵押贷款违约潮，进而助推了金融危机。

在奥巴马和拜登政府任内，该机构实施了一系列监管措施，包括限制信用卡滞纳金以及禁止将医疗债务账单纳入信用报告。

消费者金融保护局还有权对违规企业进行处罚。其前任局长去年向国会作证时表示，自成立以来，该局已为超过2.05亿受影响的消费者和企业提供了207亿美元的赔偿。该数字包括被免除或减少的债务以及企业支付的赔偿金。

消费者金融保护局（CFPB）是特朗普政府试图缩减或削权的众多机构之一，这是放松企业监管和精简政府规模行动的一部分。推动这项行动的是亿万富翁企业家马斯克，他领导着一个特朗普批准的政府效率倡议。

马斯克特别关注CFPB，声称其职能与其他机构重叠。2月初，他在自己拥有的社交媒体平台X的个人账号上发布了一条消息“CFPB RIP”，旁边是一个墓碑表情符号。一天后，CFPB代理局长开始指示员工停止所有监管工作。

批评者指责马斯克试图削弱一个监管其商业帝国重要组成部分的监督机构。他表示希望将X打造成一款数字支付应用。

2月10日，伊丽莎白·沃伦在华盛顿特区美国消费者金融保护局总部外的集会上发言。摄影师：Stefani Reynolds/Bloomberg### 谁在管理CFPB？

特朗普提名共和党人、前联邦存款保险公司董事会成员乔纳森·麦凯南（Jonathan McKernan）领导该机构。在等待麦凯南预计的参议院确认期间，行政管理和预算局局长沃特担任CFPB代理局长。

沃特是颇具影响力且争议巨大的政府改革计划"2025计划"的架构师，该计划主张彻底废除消费者金融保护局(CFPB)。该项目由右翼智库传统基金会主导。

该机构由国会创立，理论上也需经国会批准才能废除。

“这是宪法赋予国会的权力，不是埃隆·马斯克的权力，“沃伦接受彭博电视台采访时表示。

不过该机构可能陷入停摆或职权范围大幅缩水，这与2024年底形成鲜明对比——当时CFPB正在起诉沃尔玛公司和摩根大通等企业。

若该机构对抵押贷款机构、银行及其他金融机构的监管中止，截至2024年9月美国消费者持有的逾12.5万亿美元抵押贷款债务和1.17万亿美元信用卡余额将失去监管保障。

消费者可能不会立即感受到冲击，但机构停摆将产生深远影响。支持者担忧削弱监管会纵容金融服务行业的违规者变本加厉实施掠夺性操作。

企业最初可能会感受到律师所称的监管力度减弱的"糖分快感”，但这种反应可能迅速转为困惑。例如，关于消费者金融保护局所谓开放银行规则的诉讼仍在进行中，而该机构职能被削弱后，尚不清楚问题能否解决。该规则要求银行在客户授权情况下向金融科技公司提供客户信息。

还有多项正在进行的执法事项目前陷入僵局。例如，PayPal控股公司于10月披露，消费者金融保护局正在调查其信贷项目及数字钱包条款。