加州野火保险损失加剧住房市场压力 - 彭博社

加州的住房市场已是全美最昂贵的地区之一。旧金山一套公寓的价格堪比得克萨斯州四居室的独栋住宅，许多家庭不得不驱车数小时前往内陆地区才能找到首套住房。

如今，洛杉矶野火很可能给全州家庭再添一项经济负担。

周二公布的10亿美元评估针对加州FAIR计划（该州指定的最后承保机构），预计将推高保险费率，因为保险公司可能会将部分成本转嫁给房主。这项旨在弥补野火损失的收费，凸显了加州住房市场更广泛的危机——自然灾害风险上升、保险选择日益减少以及顽固的供应短缺问题交织，使得购房成本更加高昂。

彭博绿色美国政府精简机构 环保署裁撤近400名员工特朗普出招反制加州汽油车禁令气旋减弱 澳大利亚铁矿石出口枢纽将重启特朗普成立白宫委员会启动能源主导计划加州房地产经纪人协会首席经济学家乔丹·莱文表示：“保险费率上涨将使我们本已因长期供应不足而面临的住房可负担性挑战更加严峻。”

FAIR计划评估出台前，帕利塞兹和伊顿大火上月摧毁了至少1.1万套住宅，造成保险损失估计高达750亿美元。根据新州法规，保险公司必须承担FAIR计划初始10亿美元缺口的一半。超出部分，它们可将所有与野火相关的额外成本转嫁给投保人。

私营保险公司已将风险评估纳入其预计的野火损失中。加州最大的房屋保险公司State Farm已申请自5月1日起紧急上调22%的费率，目前监管部门正在审查这一请求。

早在最近的大火之前，加州的住房市场就面临着巨大压力，估计短缺250万套住房。前州保险专员戴夫·琼斯表示，到目前为止，住房短缺对房价上涨的推动作用比保险成本更大。

“尽管过去五年我们看到保险价格大幅上涨，私人保险的可获得性降低，但这并没有真正影响房价，”他在一次采访中表示。“因为加州住房供应短缺250万套，这是决定房价的更大因素，并推动房价上涨。”

根据加州房地产经纪人协会的数据，该州单户住宅价格去年上涨了5%，中位数达到86.1万美元——是美国水平的两倍多——只有15%的家庭能够负担得起中位数价格的房屋。在洛杉矶县，房屋中位数价格超过90万美元，这一比例仅为11%。

加利福尼亚州探索湾的住宅。摄影师：大卫·保罗·莫里斯/彭博社目前加利福尼亚州的平均月供（含税费和保险）已达5,550美元，将大量中产阶级购房者拒之门外。根据莱文的估算，其中保险费占比相对较小，约为每月65美元。这项新评估预计将为800多万投保火灾险的家庭每户至少增加60美元支出。未来保费涨幅将取决于保险公司如何应对新的财务压力，以及如何根据不断变化的野火风险调整定价。

“随着保险公司为抵消其通过FAIR计划增加的负债而进行调整，这项评估很可能导致私营市场保费上涨或承保范围缩减，"惠誉评级上月报告指出。

莱文表示，保险成本不会均匀分摊，这将为本就两极分化的市场再添一层不公。受冲击最大的可能是火灾高危地区的业主，私营保险公司已开始从这些地区撤离，导致更多业主不得不依赖FAIR计划。

过去四年间，FAIR计划承保的住宅及商业保单数量增长逾一倍至45万份。但即便在低风险地区，业主也可能受到影响，因为在全州运营的私营保险公司都必须为该计划的资金缺口出资。

“低收入社区实际上将补贴包括度假屋在内的高火灾风险地区的FAIR Plan保险，”州议会委员会在2023年的一份报告中警告称。

“短期内和长期的评估可能导致传统保险公司进一步退出加州市场，这意味着客户在自愿市场上的保险选择更少，FAIR Plan承担的风险更加集中，许多加州人无论居住在哪里，都将加速面临迫在眉睫的保险不可得危机。”

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加州于1968年建立了FAIR Plan，作为商业保险的替代方案。与可以拒绝客户的私人房屋保险公司不同，这一州政府授权的计划必须接纳那些非因自身过错而无法获得保险的人。

在该州获得许可的每一家财产保险公司自动成为会员，作为开展业务的条件，并根据其市场份额向FAIR Plan出资。根据法律，在发生极端灾难时，它们可能会被要求为其持续运营提供资金。

2018年伍尔西火灾后，南加州的保险费率全面上涨。这场大火烧毁了9.7万英亩土地，摧毁了洛杉矶和文图拉县的1643座建筑，促使Chubb和美国国际集团等主要保险公司放弃了火灾易发地区的保险业务。

比佛利山庄房地产经纪人托默·弗里德曼表示，如今许多价值数百万美元豪宅的业主会拼凑多份保单，以突破FAIR计划300万美元的重建成本、财产损失和临时住房赔付上限。部分业主正放弃独栋住宅转向公寓，因为公寓的火灾险可由业主协会承担。

“这是所有买卖双方最头疼的问题，“弗里德曼说，“它正在影响决策。”

挖掘机准备清理伊顿火灾中被毁房屋的废墟。摄影师：凯尔·格里洛特/彭博社保险业监督组织"消费者监督"指责私营保险公司将高风险房产甩给FAIR计划，同时选择性承保低风险住宅。“加州所有房主都不该为修复保险公司掠夺性行为造成的损害而付出代价，“该机构执行董事卡门·巴尔伯在声明中表示。

包括州长加文·纽瑟姆在内的加州领导人承认，在确保保费可负担的同时留住私营保险公司是个挑战。他们指出，与得州和佛罗里达州相比，该州保险费率相对较低。

保险专员里卡多·拉腊近期推动通过一项计划，允许保险公司在野火区扩大承保范围的同时提高费率，以此作为稳定市场举措的一部分。

“三十年来停滞不前的监管让更多人处于风险中，“拉腊在周二声明中表示，“我们将让人们摆脱对FAIR计划的依赖，保险公司会根据我最终确定的《可持续保险战略》承保更多保单。”