加州野火凸显家庭保险风险分担需创新——彭博社

Laura Bliss

1月8日，加利福尼亚州帕萨迪纳的一处住宅。

摄影师：威廉·维贝克 即使房产未受近期野火影响的加州房主，也可能因保险公司应对灾害损失而面临保费上涨。劳拉·布利斯今日撰文探讨风险分摊的潜在解决方案。另附：快餐企业需关注MAHA运动，以及一则关于高尔夫企业家的传奇故事。若此邮件为转发， 点击此处注册 。

洛杉矶的毁灭性野火虽已熄灭，但挥之不去的焦虑仍在加州蔓延。从圣地亚哥到新月城的保险客户正为750亿美元预估保险损失（帕利塞兹与伊顿山火所致，美国现代史上损失最惨重）做准备。

彭博商业周刊安东尼·莱万多夫斯基的卡车事业持续前行私募股权为何盯上你的养老金今春最值得期待的电影、剧集、戏剧与书籍伦敦商学院的新任异议院长加州最大保险公司State Farm已向州保险专员申请批准全州房主平均22%的紧急费率上调，此前该公司已为火灾赔付了10亿美元。作为加州被私营保险公司拒保者的最后承保方，FAIR Plan资金紧张：截至1月6日，其手头仅有约3.77亿美元用于理赔，而仅在太平洋帕利塞德地区，其面临的风险敞口就达40亿美元，且2023至2024年间该地区FAIR Plan保单数量激增85%。在去年为防止保险公司退出市场而批准的新规已导致保费大幅上涨的基础上，加州所有居民可能面临新一轮费率上调。

加州前保险专员、现加州大学伯克利分校法律、能源与环境中心气候风险倡议主任戴夫·琼斯表示，即便如此，随着气候灾害加剧导致损失扩大，保险公司可能会继续放弃客户。学术联盟"世界天气归因"的研究表明，导致1月初爆发灾难性火灾的干燥多风天气，其发生概率因气候变化增加了35%。“由于未能摆脱化石燃料，基础风险的增速超过了费率上调幅度，“琼斯指出，“我们正朝着全美乃至全球不可保的未来迈进。”

像1月8日发生在帕萨迪纳、烧毁多栋住宅的伊顿火灾这样的灾难，正在引发一场保险危机。摄影师：威廉·维贝克佛罗里达州的情况印证了他的观点——海洋变暖导致大型飓风频率增加。尽管塔拉哈西的立法者早在2000年代初就开始放松对财产保险市场的管制，但全国性保险公司仍持续撤离，导致大多数投保人只能选择州政府支持的保险计划，其年均保费达3300美元，自2016年以来上涨了61%。难怪佛罗里达州约六分之一的房主——在房价高昂的迈阿密-戴德县比例更高——完全没有任何保险覆盖。（这一数字几乎是加利福尼亚州预估比率的两倍。）

换言之，个人和家庭正在为气候变化买单。这种不公对全球贫困人口的冲击最大——他们通常是导致地球变暖的化石燃料的最小消费者，也最无力承担气候灾难带来的损失。而如果受灾者无法恢复元气，还会对当地经济产生连锁反应。美国外交关系协会能源与环境高级研究员爱丽丝·希尔指出，当居民迁离或陷入债务违约时，“社区收入就会下降”。从学校教育到垃圾清运，“各类公共服务都会因资金短缺而缩水。”

当前，一场保险危机正威胁着全球各地的社区。虽然不存在放之四海皆准的解决方案，但琼斯等环境风险专家指出，企业和政府可以采取更多措施来提供保障。

一个可能的解决方案是推广参数化保险的普及。这种模式对于无力承担其他保险形式的房产所有者尤其具有前景。传统房屋保险根据灾害发生后的损失程度计算赔付金额，而参数化保险则要求双方预先约定：当特定事件（如达到特定风速的暴风或达到特定深度的洪水）发生时，保险公司将支付固定金额。这种即时赔付机制对经济条件有限的投保人至关重要。

加纳、哥伦比亚等国的农民已开始采用此类保险，美国也有若干项目正在测试面向整个社区的参数化保险。2023年，纽约市政府与多家非营利组织和保险公司合作，为全市低收入居民购买了约100万美元的参数化洪水保险。根据条款，当降雨量达到预设阈值时，受保居民可立即获得最高1.5万美元的赔付，从而减轻灾后恢复负担。参与该项目的风险管理公司达信（Marsh McLennan）公共部门董事总经理丹尼尔·卡涅夫斯基表示：“这并非要完全消除风险，而是为了应对当地官员关切的特定风险等级。”

纽约试点项目已进入第二年，尽管尚未出现符合条件的风暴来检验其成效，但保险专家正密切关注该项目能否有效帮助居民在灾害来临时快速恢复。加州前保险专员琼斯正与非营利组织大自然保护协会合作，设计一款参数化保险产品，该产品将涵盖野火灾难，但定价会考虑社区清除易燃植被的情况——事实证明这能降低财产风险。琼斯指出，目前加州保险公司并未对这种景观规模防护措施提供保费优惠，但理应如此。

随着灾害成本攀升，全球各国政府正努力更均衡地分散风险。自1月1日起，意大利要求所有企业必须购买灾害保险。法国政府强制推行的灾害保险已导致投保人费率普涨。去年美国加州时任众议员（现参议员）亚当·希夫提出法案，建议由财政部支持的再保险计划来降低房主保费。该法案虽未通过，但专家希尔认为联邦政府有责任保障保险可及性：“如果大范围出现保险断供，必将威胁我国经济安全。”

琼斯指出立法者还应督促保险业对另一利润来源——投资收益——承担责任。非营利机构Ceres最新研究显示，截至2019年美国保险公司向化石燃料企业注资超5000亿美元，这种短期提升收益的做法将长期危及行业存续。“为何允许美国保险公司投资于那些排放行为正威胁其住宅及商业保险主营业务的行业？“琼斯质疑道，“这根本说不通。”

简要概述

薯条大战即将来临？

图片说明：彭博商业周刊Rui Pu制作；图片来源：Getty Images去年9月，威斯康星州共和党参议员罗恩·约翰逊召集了一场关于健康与营养的讨论会，这可以被视为"让美国再次健康"运动的启动会议。就在几周前，小罗伯特·F·肯尼迪在《华尔街日报》上以这个标题发表了一篇专栏文章，为即将上任的特朗普政府提出议程。在活动中，医生、活动人士和社交媒体影响者就导致美国人生病的原因以及如何治愈他们发表了看法。

肯尼迪——在被提名为唐纳德·特朗普总统领导卫生与公众服务部的几个月前——自封为一个松散联盟的领导者，该联盟涵盖了从健康大师和再生农业倡导者到转基因食品和疫苗批评者的各种人士。在约翰逊之后第一个发言的肯尼迪开始了他对美国问题的诊断：美国人"越来越不健康、更抑郁、更肥胖、生育能力下降的速度加快，同时削弱了我们的国家安全，医疗费用使我们的国家预算破产。”

他首先将矛头指向超加工食品，指出它们出现在学校午餐中，且常通过食品券购买。在特朗普11月6日的胜选演讲中，他暗示肯尼迪将拥有重塑国家公共卫生系统的自由权力。迄今为止，肯尼迪和MAHA的怒火主要针对包装食品公司。为何不瞄准美国最具标志性的不健康机构：快餐业？

迪娜·尚克尔**在她最新的Extra Salt专栏中回答了这个问题：为何快餐业可能成为MAHA的下一个目标

高尔夫传奇的新回忆录

1983年的卡拉威，这一年他买下了后来成为卡拉威高尔夫的公司。来源：尼古拉斯·卡拉威1980年代初，小伊里·卡拉威是个精神矍铄的六旬老人，车库里停着劳斯莱斯，挥杆优雅，无忧无虑。他早已在伯灵顿工业公司担任总裁时成就斐然，当时该公司位列财富50强。卡拉威在纽约过着唐·德雷珀式的生活，多数夜晚在21俱乐部、加拉赫或四季餐厅用餐，然后回到萨顿广场的顶层公寓或康涅狄格州新迦南20英亩的庄园。又或是新泽西乡村松谷的小屋，那里有全美最顶级、最具阳刚之气的高尔夫俱乐部之一。

1973年，卡拉威突然离开伯灵顿的举动令亲友同事困惑不已，却让他在意想不到的加州特曼库拉完成了华丽转身——这片位于纳帕谷以南500英里的高海拔沙漠地带，竟成为他葡萄酒酿造事业的新起点。尽管当时几乎无人相信这里能种出优质葡萄，但卡拉威凭借非凡的个人魅力、营销天赋与人脉资源，硬是将同名葡萄酒打造成了逆袭成功的典范。1981年他以1400万美元（约合现今4800万美元）出售酒庄后，便定居加州印第安维尔斯的葡萄园俱乐部，过起了以高尔夫为核心的半退休生活。

某日在俱乐部专卖店闲逛时，一支现代沙坑杆吸引了他的目光——它竟配着老式木杆身，品牌名为"山胡桃木”。怀旧之情瞬间击中这位乔治亚州名门之后（其同父异母兄长富勒曾是威尔逊总统的顾问），要知道他的表亲正是史上最伟大业余高尔夫球手、奥古斯塔国家高尔夫俱乐部创始人鲍比·琼斯。卡拉威当年正是看着琼斯的教学影片学球，还曾获其亲邀加入举办美国大师赛的奥古斯塔俱乐部（令人惊讶的是他竟婉拒了，后文将详述）。专卖店里这支奇特的球杆唤醒了埃利内心深处的记忆，他当即掏100美元买下它直奔发球台。才打几洞他就彻底沦陷，用卡拉威的口头禅来说，这球杆"明显更优且悦目不同”。机缘巧合下他先是斥资40万美元收购山胡桃木品牌50%股份，1983年更全资收购公司。这次误打误撞进军高尔夫装备界的经历，最终催生了"大贝莎"发球杆的诞生，使卡拉威高尔夫成长为全球最大高尔夫球具制造商。

在关于卡拉威生平的新书出版前夕，艾伦·希普努克从这里开始讲述故事：游戏规则改变者：伊利·卡拉威如何重塑高尔夫

从Spotify套现

马斯克对决奥特曼

“我认为他可能只是想拖慢我们的步伐。他显然是个竞争对手。”

山姆·奥特曼

OpenAI首席执行官

奥特曼向彭博新闻表示，公司“不出售”，而埃隆·马斯克可能正试图通过一项未经请求的收购要约来拖延这家人工智能先驱的进程。阅读完整故事。### 更多来自彭博的内容

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