Robinhood的匹配IRA无法替代401(k)计划——彭博社
Erin Lowry
进入匹配游戏。
摄影师：斯科特·奥尔森/盖蒂图片社
每个人都应享有优质退休计划的权利，这不应是激进的主张。人们理应体面地老去，不必担忧积蓄耗尽或无力支付住房和食物等基本需求。
然而，数千万美国劳动者无法通过工作获得养老金或401(k)计划。这意味着他们在规划养老储蓄时只能依靠自己。尽管许多人依赖社会保障，但平均2000美元的月支付额往往难以保障良好生活品质。
彭博社观点特朗普无法撼动宪法。请深呼吸。妖魔化多样性是对拯救美国人的美国人的贬低世界需要为不可避免的小行星撞击制定计划帕姆·邦迪已开始针对特朗普的敌人传统上，自主管理退休计划意味着需在经纪公司开设个人退休账户，至少对更精明或富裕的劳动者如此。但近来，如Robinhood Markets Inc.和Acorns等投资应用开始提供通常仅见于雇主计划的服务：退休金缴款匹配，通常可达账户持有人投资额的3%。甚至[Betterment1](https://www.betterment.com/help/what-is-the-premium-3-ira-match)和SoFi科技公司等机器人顾问也加入了IRA匹配游戏。
作为一位倡导追求最佳回报而非固守旧有模式的拥护者，罗宾汉的IRA匹配方案最初引起了我的兴趣。虽然投资应用程序推销的产品成为储户最佳选择并非理想状况，但将构建健康退休投资组合的责任完全交给缺乏投资经验的普通人同样不够妥当。
罗宾汉等公司显然希望吸引那些熟悉其平台、享受手机应用便捷买卖股票和加密货币的年轻工作者。遗憾的是，即便提供匹配方案，由于IRA的缴款限额远低于401(k)计划，这些IRA通常只是雇主401(k)计划的平庸替代品。
传统IRA和罗斯IRA的一大缺陷是其每年7000美元的低缴款上限。2相比之下，401(k)计划的限额为23500美元（50岁以上投资者的两项限额更高）。
橡果和罗宾汉都通过提供3%的缴款匹配来缓解IRA的限制。这听起来不错，但存在几个陷阱。首先，两家公司采用"全有或全无"的悬崖归属时间表来发放这笔小额匹配金——橡果用户需等待四年，罗宾汉用户需等待五年才能获得匹配资金。
对雇主而言，401(k)匹配的归属期是人才保留策略。而罗宾汉和橡果等公司虽然套用了相同话术，其目标却是留住付费客户而非员工。
与401(k)计划不同，这些应用还收取"会员"费以获取匹配资格。会员费用的透明披露无疑会吸引那些已经熟悉应用简洁性的投资者。而且这些费用本身听起来并不高——橡果每月12美元，Robinhood每月5美元——并且解锁的远不止IRA匹配这一项福利。
但这些费用会侵蚀潜在的匹配收益。橡果提供3%的匹配，对于2025年50岁以下IRA最高存入7,000美元的人来说，这意味着最多可获得210美元。3但在支付每月12美元的费用后，参与者从匹配中获得的利润仅剩66美元。（这还不包括匹配资金本身的潜在投资收益。）
这一计算假设参与者能够存满账户。如果账户持有人在2025年只能向IRA存入3,500美元，那么3%的匹配金额将为105美元，低于橡果会员费。此外，在长达数年的归属期内，无法保证会员费会保持如此低廉，也无法保证匹配会持续提供。
除了月费外，如果参与者想将IRA转移到另一家经纪公司，还需支付转账费。转账费并不罕见，但Robinhood收取的100美元费用偏高。
当然，对许多工人来说，存满其中一个账户已经是个挑战，对有些人来说甚至不可能。根据人口普查局的数据，2023年美国实际家庭收入中位数为80,610美元。很难想象有多少家庭能够轻松地将超过25%的收入用于退休储蓄。
得益于2022年底由时任总统乔·拜登签署生效的《安全法案2.0》，退休储蓄的选择将有所改善，特别是对低收入工作者而言。根据该法案，从2027年开始，联邦政府将为符合条件的个人退休账户（包括IRA）提供50%的合格退休供款匹配，最高可达2000美元。4
但假设现任政府不会试图推翻这一举措，那也还要等上两年。
在某些情况下，基于应用程序的匹配IRA是有意义的。对于那些工作场所的401(k)计划不提供匹配，且收入不足以充分利用401(k)计划更高供款限额的人来说，匹配IRA可能是一个不错的选择。
适度的匹配，即使有悬崖式归属计划，也比什么都没有强。但令人沮丧的是，对许多美国人来说，这已经是他们能获得的最好待遇。人们不应该工作了几十年，却对自己的退休能力仍感到不确定，尤其是如果他们从一开始就没有得到如何储蓄和投资的指导。
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