如何补足退休储蓄缺口：财务顾问提供的解决方案 - 彭博社

Charlie Wells

2025-02-07

摄影师：尤利娅·列兹尼科夫/Moment RF/Getty Images

或许是新总统上任的缘故。或许是新年伊始的余韵。又或许，考虑到美国各地袭来的寒流，单纯只是天气使然。但不知为何，我身边许多人——甚至包括一些相对年轻的人——正在重新审视他们的退休计划。

每周我们都会邀请订阅用户提出财务问题，我会以彭博财富专栏的方式，让全国各地的理财顾问和分析师进行解答。这一切都是为了让您阅读这封邮件物有所值。

最近，我的收件箱里出现了一个发人深省的问题。它引发了顾问们的强烈反响，或许也能为您的退休规划敲响警钟。一位读者写道：

我和妻子三十五六岁，刚迎来新生儿。三年前我创办了一家公司，虽然发展顺利，但我们一直没能为退休储蓄足够的资金。妻子在大型企业工作提供了稳定保障，但随着孩子成长，我们预计开支将大幅增加。我担心如何平衡当前财务需求与长期退休目标。特别想了解针对三十多岁、仍期待职业"重大突破"人士的策略。在承认未来不确定性的前提下，我们该如何有效规划？此外，关于缓解这类财务焦虑的建议也将不胜感激。

首先，一个危险信号

“如果必须在为退休储蓄和为子女准备资金之间做选择，你就需要重新审视整体开支结构了。”纽约州伍德伯里市家庭财富与养老金管理公司的伊恩·温伯格告诉我。根据经验法则，他认为每年应从工资中留出约10%用于退休储蓄。如果做不到这点，说明你的开支可能过高。

他提出了一个创新方案：搬家。虽然这不适用于所有人，但远程工作和新生儿（相对于学龄儿童）可能让这对夫妇更容易搬迁，从而解决退休储蓄缺口问题。“许多聪明的年轻夫妇会选择搬往不征收州或地方所得税的州份，”他指出这些地区生活成本通常更低，“理论上那10%的退休储蓄目标立刻就能实现。”

妻子的工作可能提供关键福利…

“我认为他们真正需要做的是实现账户类型多样化，”华盛顿特区的SC&H财富公司朱迪·布朗分析道。这需要仔细评估妻子在大公司任职带来的401(k)匹配计划——这相当于“白得的钱”，也是弥补储蓄缺口的绝佳途径。雇主可能提供健康储蓄账户，既能降低当前应税收入，又可用于退休后支出。

布朗更广泛地建议，将529教育储蓄计划和收益率可观的应急基金纳入财务组合。即使当前投入有限，充分利用现有福利仍能实现节税和收益最大化。

…但依赖单方收入可能引发矛盾

然而这种模式——伴侣一方从事企业工作，另一方作为企业家追求重大突破——可能变得棘手。（我在生活中目睹朋友经历类似情况，或许你也见过。）

波士顿Green Bee Advisory的凯瑟琳·瓦莱加告诉我，如果这种状态持续恶化，可能会滋生"怨恨情绪"。没人想扼杀创业者的梦想，但同样没人愿意感觉自己辛苦劳作时，对方却享有更多职业自由。瓦莱加和其他顾问建议设置企业起飞期限作为防护栏。

“比如这对夫妇中，妻子说’听着，我再给你一年时间。但我们要约定一年后若仍未成功，就轮到我追求事业了'”

明确约定对双方都有利。妻子获得在限度内支持丈夫的保证。正如瓦莱加所言，截止期限也能"给创业方屁股上来一脚促其奋进"。

读者在来信结尾询问如何管理财务焦虑

纽约DBM Planning的大卫·门德尔斯对此回应道’欢迎来到现实世界’。他并非刻意严苛，而是想强调人生每个阶段都充满不确定性。

实际上，门德尔斯认为读者的提问是个好迹象。当某人感觉过于良好而忽视不确定性时，反而可能是财务过度自信的表现。正如他和其他受访顾问强调的，这位读者能深入审视退休计划是积极行为。只要开始采取行动，焦虑自会缓解。——查理·威尔斯

市场动态

全球货币经历了疯狂的一周。唐纳德·特朗普总统本周初发起的关税贸易战导致美元飙升。加拿大和墨西哥货币——这两个国家最初面临25%的全面关税威胁——先是暴跌后又回升，因两国领导人宣布关税将暂停30天。在太平洋的另一边，日元成为与美元交易最活跃的货币。

黄金创下历史新高。周四金价接近每盎司2,860美元，周三上涨0.9%，此前特朗普表示美国可能接管加沙——这一言论被其助手试图淡化——并希望开始与伊朗达成新的核协议。对中美贸易战后果的担忧，以及总统可能对其他国家的关税措施，也支撑了黄金在不确定时期作为价值储存手段的作用。

财富增长

过去一周 彭博亿万富翁指数 中最大赢家和输家：

马克·扎克伯格以美元计算是最大赢家。Meta Platforms的负责人增加了95亿美元财富，使其总资产达到2,483亿美元。扎克伯格的大部分财富来自他在该公司的股份，在强劲的财报和投资者对DeepSeek的反应后，Meta股价一路高歌。这款来自中国的开源人工智能模型被视为验证了Meta自身的人工智能战略。

史蒂夫·鲍尔默成为以美元计价的头号输家。这位微软前CEO损失93亿美元，净资产降至1535亿美元。鲍尔默的大部分财富来自微软股份，该公司股价因财报显示本季度云计算业务将持续缓慢增长而下跌。

地产观察

俄罗斯富豪资金回流莫斯科豪宅市场比肩伦敦

摄影师：Pintai Suchachaisri/Moment RF俄乌战争进入第三年，俄罗斯富豪正加速将资金撤回国内，意外推动莫斯科高端房地产市场复苏。

由于国际制裁迫使银行加强审查，海外消费渠道受限，许多俄罗斯人将现金转移回国并投入安全的房地产市场。还有人通过购置房产对冲自俄乌冲突以来飙升的通胀，这迫使央行将利率上调至历史新高。

纽约华尔道夫酒店翻新后首笔交易落槌

纽约华尔道夫酒店的一处住宅。摄影师：科林·米勒曼哈顿华尔道夫酒店终于迎来了首批新住户，距离中国公司收购这家纽约标志性酒店已过去十年。

作为重大翻修的一部分，该物业部分被改造成酒店上方的375套公寓。公寓交易于12月开始，公开记录显示至少完成了700万美元的销售。

认识这样的人吗…？

本周，我们正在寻找那些对当前工作感到停滞不前，并正在寻找新角色的人，无论是内部还是其他雇主。

如果是你或你认识的人，我们很乐意与你交谈。

我们在彭博财富的一些最佳报道来自你们的故事，我们很乐意听取你、你的朋友或客户的意见。请发送电子邮件至[email protected]。

不要错过

股票暴涨900%，在印度造就亿万富翁夫妇
父母放弃529计划，转向比特币作为大学储蓄
第一共和国前私人财富主管为新公司招募旧团队
酒精致癌警告可能加剧美国另一场“流行病”
圣莫尼卡酒店寻求每间房200万美元的估值
随着信贷增长，阿波罗从私人财富中筹集创纪录资金

彭博投资峰会

当涉及您的财富与全球视野时，您需要来自那些深谙帝国建设、资产保护与创新突破的领袖见解。彭博投资峰会作为纽约金融中心的核心盛会，汇聚全球资产配置专家、交易撮合者与投资精英。依托全球最大新闻编辑室的强大支持，并由国际财经记者Sonali Basak领衔，3月4日至5日这场盛会将以行业最具影响力的声音，助您追踪市场动态、解析趋势并把握投资方向。了解更多信息请点击此处。