洛杉矶火灾：关于提交野火保险索赔的注意事项 - 彭博社
Olivia Raimonde, Alexandre Rajbhandari
阿尔塔迪纳的伊顿火灾摧毁的房屋。
摄影师：凯尔·格里洛特/彭博社安妮·康普顿刚把她的两个小女儿哄睡，就听到前门的敲门声。“你得出去，你得马上出去，”她的邻居说。
康普顿放弃了为第二天准备的午餐，抓起一些文件和她丈夫的硬盘，把孩子和两只狗装进她的面包车，逃离了。到早上，她再也没有地方可以回去了。野火已经燃烧了两个星期。
“我们去了酒店，我就知道，因为我们能看到火焰，”康普顿说。“我知道我们不会有房子了。”
随着被认为是有史以来最昂贵的野火的最后一丝余烬被扑灭，康普顿和数千名失去家园的洛杉矶居民面临着一个新的噩梦：完成保险索赔，以便他们可以开始重建生活。对于许多人来说，这个过程可能需要数年，并且最终的赔付可能低于他们的预期。
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洛杉矶的野火与保险危机碰撞
14:50
一份2023年的工作论文由费城联邦储备银行发布，发现房主对保险赔付的充足性有理由感到担忧。研究人员查看了2013年至2020年间加州野火的政策和索赔数据，这些火灾至少烧毁了100英亩和一座建筑，发现几乎40%的火灾后索赔被低估。根据论文，房主平均只收到他们合法应得的约72%，这可能是因为他们不愿意或无法进行长时间的谈判。
“一项粗略的计算表明，家庭收到的金额比他们在加利福尼亚法律下应得的金额少约20万美元到30万美元，”作者写道。
最近火灾的幸存者回忆起艰难的尝试，努力追回足够的现金以重建他们失去的东西。他们不得不面对冷漠的客户服务代表、保险公司要求提供早已化为灰烬的文件，以及发现他们的保单根本无法覆盖替换他们的家和个人物品所需的金额。许多人后悔没有提前将他们的保险文件数字化。
安妮·康普顿目前与家人住在明尼阿波利斯。摄影师：本·布鲁尔/彭博社在一个变暖的世界里，火灾变得 更加频繁并且燃烧时间更长，破坏的规模正在将一个已经复杂的系统推向崩溃的边缘。“气候变化无疑导致索赔数量增加，”消费者倡导组织“联合保单持有人”的执行董事艾米·巴赫说，该组织专注于保险行业。“你无法否认这一点。”
对于大多数野火受害者来说，过程始于拨打一个被恐慌询问淹没的保险公司的电话。如果他们能联系到一位代理人——在本月早些时候，许多洛杉矶居民因停电和互联网中断而苦苦挣扎——公司首先尝试做的就是评估损失。
但是这些问题可能显得不敏感，并且在失去家园的直接后果中感觉几乎无法回答。丽莎·弗雷泽（Lisa Frazee）在2017年加利福尼亚州圣罗莎发生的图布斯火灾中失去了她的房子，她说在她通知州农保险公司灾难发生后，一名员工开始问她“荒谬的问题”以评估经济损失。
2017年10月11日，图布斯火灾摧毁的圣罗莎的房屋。摄影师：贾斯廷·沙利文（Justin Sullivan）/盖蒂图片社“他们问冰箱里的食物什么时候变质，”她说，仿佛在她的房子化为灰烬时还能检查保质期。州农保险公司还反复打电话询问她汽车的车辆识别号码，尽管她告诉他们汽车已经完全融化。
对弗雷泽来说，这感觉就像公司无法承认或理解灾难的规模，摧毁了大约36,000英亩和超过5,000个建筑，同时造成22人遇难。“他们关闭了同情心，”她说。
州农保险公司的代表表示，该保险公司正在不断发展和适应，以更好地服务客户。“我们的理赔团队是行业中最大的，我们正在全力以赴帮助客户应对这些野火，”他们说，并补充说截至1月20日，公司已收到超过8,800个房屋和汽车索赔，并已支付超过1亿美元。该保险公司还表示不会在整个洛杉矶县取消保单。
记录损失
弗雷泽面临同时提交两份索赔的挑战：一份是为自己，另一份是为她年迈的母亲，她的家也被烧毁。在解决索赔的两年里，她与至少12位不同的理赔员打过交道——这些人代表保险公司评估损失并帮助确定赔偿金额。
第一步是一个繁琐的过程，记录曾经在房产内的所有物品的价值：一个所谓的清单，保单持有人被要求编制，列出每件被毁坏物品的价值。
这不是一项简单的任务。“你找不到你的收据，”弗雷泽说。“你找不到任何东西。一切都被烧毁了。”
丽莎·弗雷泽在她新重建的家中，位于圣罗莎。摄影师：瑞秋·布贾尔斯基/彭博社有一个选择可以放弃清单，但这意味着她将无法获得最高赔偿，弗雷泽说。她最终整理的Excel表格有数百项，包括不可替代的古董、棋盘游戏、圣诞装饰品和她的植物。她建议从不贬值的贵重物品开始。
保单持有人需要尽快提交索赔，并收集他们财物的价值，可以通过照片、视频甚至原始账单，洛杉矶巴恩斯与索恩堡律师事务所的合伙人莉莉特·阿萨杜里安说。如果人们被迫搬迁并产生自付费用，重要的是要记录这些费用，因为它们也可以被索赔。
“保险公司对您个人财物的价值提出异议并不罕见，除非您能够通过收据和照片证明您拥有的那些贵重物品或个人财物，”Asadourian说。她还建议保持与保险公司所有对话的详细记录。
Frazee展示了她在Tubbs火灾中被毁的汽车的照片。摄影师：Rachel Bujalski/Bloomberg当被公共调整员接触时，谨慎行事是很重要的，这些专业人士会提供代表保单持有人与保险公司谈判的服务。加利福尼亚州保险局已发布英文和西班牙文通知，敦促洛杉矶居民在寻求他们的帮助之前，充分了解所提供的服务和最终将收取的费用。
“他们会拿走您恢复金额的一大部分， anywhere from 10% to 25%，”Asadourian说。“这是一种应急费用，不仅仅是他们增加您恢复金额的价值。”
阅读细则
Laura Tinti在圣罗莎的Fountaingrove社区拥有她的房子大约15年，直到它在Tubbs火灾中被烧毁。她每年都认真支付保险费，直到火灾后才发现她的保险覆盖范围远远不足。
她的保险公司，她拒绝透露其名称，在火灾前一年降低了她保险单上房屋的价值。这意味着他们愿意支付给她的金额远低于重建的成本。“作为普通消费者，您并不真正了解那些页数众多的细则，”她说。“这对普通人来说太复杂了。”
Tinti最终将她的索赔升级到加利福尼亚州保险局，这是一家州监管机构，提供了一名调解员来帮助解决她的索赔。她签署了一份保密协议，禁止她分享最终的和解金额。这个过程对她造成了很大的情感压力，她表示最终的金额不足以在不承担债务的情况下重建一座类似的房屋。
Tinti大约在两年前出售了这块土地，现在住在加利福尼亚州的福尔森，那里也是一个火灾风险区。她目前的保险公司去年取消了她的保单，并以双倍的费率为她提供了一份新合同，如果她想要某种程度的保护，她别无选择，只能接受。
这是越来越多加利福尼亚人面临的困境。保险通常覆盖房屋和财物；它并不保险房屋所处的土地，而土地通常对其市场价值贡献很大，尤其是在房价飙升的州。
在洛杉矶火灾中被毁坏的一些房屋的价值高于大多数保单持有人的保险金额。根据Zillow的数据，在太平洋帕利塞德斯邮政编码区，年末的平均房屋价值为340万美元。加州最后的保险选择FAIR计划住宅政策提供的最高保险金额为300万美元。
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许多新无家可归的洛杉矶人对他们的保险政策将支付多少表示怀疑，因为众所周知，近年来极端天气灾害的激增给行业带来了压力。根据慕尼黑再保险公司的数据，去年的灾难性天气导致全球保险损失达到1400亿美元，是30年平均水平的两倍多。
2018年11月15日，在天堂，营火摧毁的一个社区。摄影师：Josh Edelson/法新社/盖蒂图片社与Tinti一样，Joule Charney在2018年营火摧毁加利福尼亚州天堂后失去家园时，也因一个她不知道的技术细节而受到影响。Charney以为她的房屋保险覆盖了其全市场价值，至少为70万美元。但当她向USAA提交索赔时，她发现她的保险远低于这个金额。
Charney案件中的一个问题是所谓的“代码升级覆盖”。当旧房屋被摧毁时，需要按照现代建筑规范标准重建，这增加了重建的成本。对此费用的保险覆盖各不相同，并不是所有保单都会自动包含这一项。
“人们理解自己的保单是很重要的，”USAA的灾难沟通主任Rebekah Nelson说。“我们希望尽可能简化这个过程。”Nelson表示，USAA已收到超过3500个与洛杉矶火灾相关的索赔。如果房屋完全损失，USAA将一次性支付100%的住宅保险和75%的个人财物保险。
在房车中生活了大约三年后，Charney在朋友的帮助下于2022年搬到了乔治亚州。由于她直到2024年才收到PG&E的赔偿，而PG&E最终被认定为火灾的责任方，她一直保留着自己的土地。她并没有排除在该物业上再建一座房子的可能性，但她不想再住在那里。
查尼最终决定搬到乔治亚州的原因之一是这里不太容易发生自然灾害。她现在和她的两只表演犬一起生活，并正在写一本关于她经历的书。“这在多个方面完全打乱了我的生活，我从未预料到，”她说。“这可以在任何时间发生在任何人身上。”
建立一个更好的系统
加利福尼亚州保险专员里卡多·拉拉承诺为幸存者提供更好的政策理解。该部门将在1月25日和1月26日在帕萨迪纳市学院举办为期两天的免费研讨会。保险专家将提供一对一的帮助，帮助那些因火灾失去家园的人提交索赔，并提供重建和恢复的信息。
一名消防员在1月11日艾顿火灾后检查一处被毁的房屋。摄影师：凯尔·格里洛特/彭博社“保险公司在这场危机中必须做正确的事情，支持他们的消费者，其中许多人与他们合作多年，按时全额支付保费，”拉拉在上周的新闻发布会上说。该部门已延长电话服务时间。拉拉还建议人们在加利福尼亚州保险部的网站上或通过其热线验证调整员和承包商的执照。
与此同时，居民们已经开始自发联合起来。他们在Facebook小组和GoFundMe页面上分发信息，与社区成员分享自己的经验，以帮助迅速向失去家园的人传播信息。
“还没有结束，”廷蒂说。“对于幸存者来说，向前迈进并将一切抛在脑后是一个非常漫长的旅程。”