加利福尼亚州的保险危机：洛杉矶火灾、赔付和长期影响 - 彭博社
Leslie Kaufman
随着野火摧毁洛杉矶的太平洋帕利塞德等社区，房主们不禁想知道他们的保险赔付是否足够重建他们的家园。摄影师：马里奥·塔马/盖蒂图片社随着洛杉矶的火灾仍在燃烧，除了失去的生命之外，破坏的成本仍然未知，但肯定会达到数百亿美元。
重建房屋的资金是否充足已成为一个关键问题。这是因为在火灾发生前的几年里，主要保险公司从该市的住房市场撤回，使得加州的州立保险公司FAIR成为许多房主唯一的财务后盾。其他人根本没有保险。
彭博社绿色特朗普的能源主管人选誓言要“释放”美国扩张银行气候小组将在成员流失后探索下一步如何在下一个城市火灾风暴中生存洛杉矶在强烈干燥的风中处于紧张状态，增加了更多野火的风险以下是关于洛杉矶房主面临的迫在眉睫的保险危机的相关信息。
为什么加州在洛杉矶火灾之前就已经面临保险危机？
保险的定价通常反映风险。但在1988年，加州选民通过了第103号提案，限制了保险公司提高财产保险费的能力，打破了价格与风险之间的反馈循环。
随着气候变化加剧了全州的火灾风险，保费的抑制产生了意想不到的后果，使得在加利福尼亚州投保房屋变得越来越不吸引人。在2018年， 坎普火灾摧毁了加利福尼亚北部的天堂镇，造成了约120亿美元的保险损失。私人保险公司表示，他们失去了数十年的利润，并开始质疑加利福尼亚市场是否真的值得。
在洛杉矶目前遭受火灾的前两年，12家最大的房屋保险公司中有7家减少了在加利福尼亚的承保范围。越来越多的房主被迫转向加利福尼亚的公平计划，该计划为无法获得私人保险的房主提供保障。
最初是为了帮助在1965年 沃茨骚乱后变得无法投保的家庭而创建的，该骚乱是洛杉矶主要黑人社区居民与警察之间的一系列暴力冲突，公平计划本应是一个小众保险。然而，从2018年开始，它开始显著增长。到2024年9月，它的规模扩大了五倍，承担了4580亿美元的风险——如果它必须对每一项投保资产进行赔付，它将欠下的总金额。
太平洋帕利塞德对公平计划的依赖在私人保险退出时激增
2023年至2024年加利福尼亚公平计划保单数量的变化
来源：加利福尼亚公平计划协会
注意：截至2024年9月30日的住宅公平计划政策数据
公平计划与州内其他保险公司一样，无法足够提高保费以覆盖其风险；根据其自身的会计，计划缺乏应对巨大灾难的足够储备。
洛杉矶的房主如果房屋被烧毁会获得保险赔偿吗？
简短的回答是肯定的——但可能不足以完全覆盖重建的费用。
大型全国性私人保险公司应该有足够的资金来支付他们仍然承保的房屋的索赔。如果他们没有，并且破产（这非常不可能），保单持有人仍将由州担保基金覆盖。（该基金的运作方式类似于联邦存款保险公司，在银行破产的情况下，保险银行存款最高可达250,000美元。）
公平计划可能没有足够的资金来支付所有将收到的索赔，但在加利福尼亚州保险专员的批准下，该计划有权通过征收评估费——类似于税收——来筹集额外资金，这将由私人保险公司（相对于他们在市场中的份额）和全州的被保险房主共同承担。
尽管如此，仍会有资金损失。并不是每个人都有房屋保险；只有有抵押贷款的房主才被要求购买。此外，许多房主的保单限制了他们可以索赔的损失。如果某人在十年前购买了一套房子，并且其价值大幅上涨，她可能没有足够大的保单来覆盖重建的费用。公平计划的最高赔付为300万美元。许多被烧毁的房屋，特别是在太平洋帕利塞德社区的房屋，价值远高于此。
此外，2023年联邦储备银行的一项研究发现，加利福尼亚州的火灾后索赔平均被低估了40%。也就是说，业主们仅获得他们合法应得的约60%——这可能是因为他们不愿意或无法与保险公司进行长时间的谈判，因此迅速达成和解。
房主获得保险赔偿需要多长时间？
比他们希望的时间要长。在保单持有人提交索赔后，保险公司需要派出评估员，评估员需要提交报告。然后，保险公司会给出一个愿意支付的金额，谈判开始。有时，这种谈判甚至会在法庭上进行。洛杉矶已经有超过12,500个建筑受到损坏，这个过程将重复数千次。在重大自然灾害后，私人保险公司通常会从全国各地调派评估员。尚不清楚FAIR计划是否具备处理此类事件的能力。
来自帕利塞德火灾的损害。2023年联邦储备银行的一项研究发现，加利福尼亚州的火灾后索赔平均被低估了40%。摄影师：Josh Edelson/Getty Images### 房主能否像以前一样重建？
可能会有一些重大变化。在佛罗里达州，飓风往往导致受欢迎社区的加速绅士化。洛杉矶的太平洋帕利塞德社区是肆虐野火的最大火灾现场，已经很富裕，但即便如此，随着许多无法获得足够赔偿以覆盖全面重建的业主离开该社区，同样的模式可能会出现。一些人可能选择结清抵押贷款余额，去其他地方以更便宜的价格购房。重建的房屋现在必须遵守加利福尼亚州的消防法规，自大多数房屋最初建造以来，该法规变得更加严格。法规的要求也将推高成本。在需要符合州内最严格消防法规的社区建造房屋的成本几乎是常规建造价格的两倍。
火灾会提高美国每个人的保险费用吗？
可能会。过去几年，美国的保险费用一直在上涨。造成这一现象的原因有很多，包括通货膨胀。但一个主要原因是再保险公司——那些在发生重大损失时为保险公司提供保险的公司——正在提高他们的费率。瑞士再保险公司，作为主要的再保险公司之一，已经表示将继续提高费率，因为价格不足以覆盖因气候变化而上升的风险。一场大而昂贵的火灾将重申这一决定。
事实上，在2024年底，保险公司从州政府那里获得了一些重大让步。保险专员同意他们可以将再保险的增加费用转嫁给保单持有人，并在设定保费时使用火灾灾难预测模型。这两项监管变更在火灾发生之前就已经会导致费率大幅上涨。
这些火灾对保险费率的长期影响是什么？
更高的保险费率使住房变得更加负担不起。研究表明，如果保险费用继续上涨，越来越多的人可能面临违约风险。在加利福尼亚州，已经存在一个可负担住房危机，这一危机在南加州将变得更加严重，近20万人因火灾而流离失所。降低保险费用的一种方法是遵守更严格的建筑防火规范，但这也会使建筑成本更高。
这种情况促使加利福尼亚州参议员亚当·希夫和其他立法者倡导开发一个联邦补贴的灾难保险计划，类似于国家洪水保险计划（NFIP）。全国范围内有足够多的人面临高昂的保险费用，国会可能会找到一个两党计划的共同点。但无论如何，美国人将为气候变化付出代价。