有住院保险就足够？Singlife告诉你重病保险的必要性 | 联合早报

高效的医疗系统和对日常保健的重视，使新加坡的人均寿命逐年上升。根据新加坡统计局的数据，国人的预期寿命高达83岁，位居全球前列。然而，相伴着长寿的问题是罹患严重疾病（critical illness）的可能性增加。

我国最常见的严重疾病包括癌症、心脏病和中风。保健促进局的数据显示，每四名新加坡人中，就有一人可能患上癌症1，而卫生部的数据也显示，在2023年，本地55.4%的死亡案例归因于癌症或心血管疾病2。

然而新加坡人寿保险协会（LIA Singapore）的调查却显示，本地2022年的严重疾病保障缺口则高达5790亿元或74%。大多数人也不全然了解严重疾病保险（Critical Illness Insurance，简称重病险）保障的必要性，未能将其纳入财务规划，导致他们在健康亮起红灯时，面临财务压力而备受打击。

你是否也忽视了重病险的重要性？本文为你揭示七个常见误区，并探讨重病险如何在关键时刻成为你财务安全的重要支柱。

误区①：我有住院保险就已经足够了，不需要重病保险。

住院保险只是保障的一环，可保障医疗费，却不能保障你收入的流失。（图/Getty Images）

**事实：**重病险和住院险不同，前者保障收入，后者保障医疗费。住院保险（包括综合健保双全计划）确实覆盖大部分医疗费用，但通常需要支付至少5%的自付额。对于需要长期治疗的严重疾病，这可能成为沉重的经济负担。此外，住院险并不涵盖非医疗费用，例如收入损失、护理费用、家庭开支或额外开销。

重病险能填补了这些非医疗费用的缺口，如帮助支付房屋贷款、生活费或康复期间的收入替代，让你安心调养身子，专注于恢复健康。根据新加坡人寿保险协会的建议，重病保险的覆盖金额应该相当于收入的四倍。简单来说，重病险是一种额外的财务缓冲，让你能专注于康复而不是为各种账单发愁。

误区②：基于现有病症，我无法投保重病保险。

**事实：**其实不然，现在许多保险计划已根据市场需求，专门为慢性疾病或常见的现有病症（pre-existing conditions）患者设计重病保险方案。例如，Singlife Essential Critical Illness计划是一项全面承保各种重病的多重保障计划，即使你患有二型糖尿病、糖尿病前期或高血压、高胆固醇，或是身体质量指数超标（超重），照样可以享有承保。

误区③：重病保险太昂贵了，我负担不起。

**事实：**重病险其实相对实惠，尤其是早期投保时，保费更低，并允许保户在经济状况变化时逐步提高保额。

就以Singlife Comprehensive Critical Illness计划而言，保险范围涵盖132种严重疾病。

• 以一名30岁且不吸烟的男子为例，投保这项保单，覆盖至75岁、10万元保额的情况下，每年保费仅需$920，每月不到$77。
• 如果是一名35岁、育有一子且不吸烟的妇女，家族有癌症和糖尿病病史并定期进行体检，投保相同的保险（保期30年，保额10万元），年费为$1052，每月约$88，便能在面临健康危机时继续承担家庭开支。

**贴士：**趁年轻时开始投保以享受较低的保费，并随着财务责任和收入的增长而逐步提升保障。

误区④：我年轻又健康，不需要投保重病保险。

趁年轻投保，保费才能更低，保障更全面。（图/Getty Images）

**事实：**严重疾病不分年龄。越年轻投保，保费越低，保障越全面。此外，癌症的发病有年轻化的趋势。根据全球数据，50岁以下的癌症患者在过去30年间增长了八成3。即使在新加坡，全国人口健康调查显示，罹患高血压、高血脂等疾病的国人中不只限于年长者4，而这些健康问题常常是心脏病和中风等重疾的前兆。

误区⑤：重病保险只提供一次赔付，后续保障不足。

在你最需要保障时，重病险或可提供多次赔付或反复理赔，让你安心把病养好。（图/Getty Images）

**事实：**许多重病险计划，包括Singlife的产品，提供多次赔付或反复理赔，以应对复发或多次重大疾病的情况。这为患者在长期或复发性健康危机中，提供了持续的经济支持，从而可以专注于康复。

贴士：Singlife Multipay Critical Illness计划可累计赔付总额高达保额的900%，并在赔付总额达保额的300%后免除保费，持续保障受保人和家庭的开支稳定。

误区⑥：重病保险只覆盖绝症。

**事实：**重病保险覆盖许多可以存活但需要长期治疗的疾病，如癌症、中风和心脏病。随着这三大重疾的存活率不断提高，新加坡人的83年平均寿命中，约有十年可能是在健康不佳的情况下度过的5。

根据卫生部的统计，新加坡每天有44人确诊癌症、33人确诊心脏病，以及24人中风。这些病症往往需要长时间治疗和康复，除了庞大的医疗费用外，患者还需要考虑因无法工作所带来的经济损失。由此，如何承担日常开销可能成为主要的财务困难。重病险的赔付款可以帮助支持康复费用或生活方式的调整，让患者专注于恢复健康，不必因财务问题分心。

**贴士：**如果你想提早对抗新加坡的“三大威胁”，Singlife Big 3 Critical Illness计划可为癌症、心脏病、中风和13种特定心脏和神经系统疾病提供双倍的保额赔付。

误区⑦：我已经有重病保险，不需要更多保障。

步入人生下一个阶段？你现有保险可能不足够，尤其是当你的生活情况和财务需求发生变化的时候。（图/Getty Images）

**事实：**随着年龄增长和生活阶段的变化，早期投保的保额可能已不足以应对当前的风险。人寿保险协会建议重病险的应对金额相当于年收入的四倍。这是假设患者从确诊重疾到重返工作岗位，平均需要五年的时间以及相应的经济支持。可是，新加坡人的重病保险覆盖率只达到建议的四分之一，远低于所需水平。

随着收入的增长和家庭责任的增加，所需承担的房贷、子女教育费及父母的看护等开销也会改变。Singlife《财务自由指数》的调查显示，高收入和育有幼童的夫妇，往往在收入提高后未能及时增加保额，是重病险覆盖差距最大的群体。定期审视保险计划，并根据收入和责任调整保额，能够有效减少财务漏洞。

**贴士：**认为自己已经有足够的保障了？请查阅本文提及的第一个误区：你现有保险可能不足够，尤其是当你的生活情况和财务需求发生变化的时候。

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【本文由Singlife呈献】

备注：# 资料来源：Singlife1 资料来源：保健促进局, “Singapore Cancer Registry Annual Report 2022”, 2024年11月25日查阅2 资料来源：卫生部, “Principal Causes of Death”, 2024年11月25日查阅3 资料来源：BMJ肿瘤领域期刊, “Global trends in incidence, death, burden and risk factors of early-onset cancer from 1990 to 2019”, 2023年9月5日刊登4 资料来源：卫生部, “National Population Health Survey 2022”, 2024年11月25日查阅**5 资料来源：海峡时报, “S’pore wants to become a Blue Zone 3.0 where gap between life and health spans is smaller”, 2023年10月13日刊登