如何挑选财务顾问？五道问题帮助你 | 联合早报

随着国人理财意识不断增强，近年来自助（DIY）投资者也日益增多。在冠病疫情期间，许多人在家办公，有较多时间通过线上交易平台进行投资。但在后疫情时代，人们返回办公室上班，没有太多时间管理投资。在这种情况下，找一名财务顾问来制定全面的财务计划，可以帮助你更快实现理财目标。

在漫长的理财道路上，客户与财务顾问之间应建立长期信任关系。因此，选择合适的财务顾问十分重要。在挑选财务顾问时，你必须问清楚五道问题。

1. 你有多少客户？

财务顾问希望能为更多客户提供服务，这是因为他们的报酬往往与客户数量息息相关。不过，客户过多意味财务顾问可能无暇兼顾每个客户的具体需求。因此，了解财务顾问有多少客户也是重要的考虑因素之一。

我最近到印度出差，获悉当地每名独立财务顾问的客户数量通常介于40至60人。但他们的工作较为繁琐，还得帮助当地居民进行税务规划。相较之下，本地财务顾问的客户数量较多，一般可为70至100名客户提供财务咨询服务。

2. 你入行多久了？

当我们寻求专业协助时，往往会考虑对方的资历，挑选财务顾问也不例外。如果财务顾问在业内打拼多年，必定建立了广泛的客户群，当中包括与你的财务需求相似的人。此外，多年的行业经验意味他有责任心和敬业精神，可以帮助你妥善规划未来，更有效地达致你的财务目标。

然而，经验丰富的财务顾问可能会收取较高费用，或是设定最低投资门槛的要求。如果你无法满足这些条件，不妨询问可否转介给资历较浅的后辈，以符合你的需求。

3. 你自己是如何投资的？

财务咨询涵盖财富管理的不同阶段，包括财富积累和保值、财富分配和遗产规划等，而投资咨询更是重要一环。你必须了解财务顾问的投资理念，以及他们是否身体力行，在自己的投资组合中贯彻落实这些理念。如果他们言行一致，甚至愿意公开让你查阅他们的投资，这就显示他们会确保客户利益与自身利益保持一致。

另一方面，倘若财务顾问言行不一，并未采用自己推荐的投资策略，你或得再作考虑。如果财务顾问只追逐投资趋势或推销主题投资产品，而不是构建多元化和强韧的投资组合，则非称职的人选。

4. 你如何进行个人风险管理？

这个问题主要针对财务规划中的保险部分，持有不同理念的财务顾问可能会给截然不同的答案。在我看来，定期保险的保费较低，而且你还可以将节省下来的保费进行投资，以获取更高回报。这一做法将风险管理和投资需求区分开来，让客户既可享有具灵活弹性的定期保险计划，又能受惠于定制化的投资组合，不失为一个好选择。

透过财务顾问的个人风险管理策略，你可从中了解他们的保险理念，进而判断他们的理财建议是否值得信赖。

5. 你如何获得报酬？

除了厘清你须支付的费用，你也必须了解财务顾问的获利来源，因为这有助于你弄清理财建议背后的动机。如果财务顾问的收入主要来自他们提供的专业咨询服务，意味他们更乐于提供优质服务以维持长期的合作关系，确保与你的财务目标保持一致。

但如果他们的收入主要来自销售金融产品的佣金，则会出现利益冲突。你不必羞于询问他们的获利来源，这是因为一名好的财务顾问会对报酬保持公开透明。这也是挑选财务顾问时必须问清的最重要问题。

总体而言，财务顾问须与客户建立长期合作关系，并根据你所处人生阶段，调整理财策略。你努力工作挣钱，就是希望能够为未来提供安全保障。倘若你的财务顾问没有定期检视你的财务状况，或与你一起讨论和制定实现财务目标的策略，你或该另寻合适人选。

（作者黄伟义是奕丰环球市场总经理）