美国寻求追讨高达200亿美元的新冠疫情拖欠贷款 - 《华尔街日报》

对于在疫情期间申请了约100万笔政府贷款的小企业和非营利组织来说，时间所剩无几。

美国小企业管理局本周开始将多达200亿美元的拖欠新冠灾难贷款（余额在10万美元或以下）移交财政部进行催收。另有1万笔涉及较大金额的拖欠新冠贷款已被送至财政部。

这些移交凸显了新冠贷款计划持续面临的挑战，该计划为近400万家小企业和非营利组织提供了融资。小企业管理局表示，已核销其3900亿美元新冠灾难贷款组合中的约20%，这一会计数字包括移交财政部的贷款以及破产、欺诈或借款人死亡等其他情况。

根据小企业管理局的说法，贷款违约但尚未被移交财政部的借款人可以通过立即申请困难援助来避免催收程序。小企业管理局表示，该组合的核销率符合预期。

部分问题贷款流向了从未打算偿还债务的借款人。根据小企业管理局监察长办公室的数据，超过1360亿美元的新冠灾难贷款（约占总数的三分之一）显示出潜在欺诈迹象。小企业管理局表示，他们认为欺诈金额低于这一数字。

其他借款人在寻求融资时财务状况不佳，仍在努力从疫情中恢复，或已经停业。一些借款人和顾问表示，沟通不畅、政府政策的反复变化以及有限的救济选择带来了额外的挑战。

“我每周都会与数十名因小企业管理局（SBA）处理此类问题不力而苦苦挣扎的人交谈，”曾为SBA贷款机构处理过贷款重组、现为陷入困境的SBA借款人提供咨询的杰森·米莱森表示，“人们感到极度困惑。”他指出，借款人经常从不同的SBA员工那里得到相互矛盾的信息。

米特拉·林达克的餐厅——位于伊利诺伊州温内特卡的Cafe Aroma——在她2020年获得13.6万美元的新冠疫情贷款后几个月，就被房东驱逐。林达克称，她用这笔钱支付了拖欠的税款和工资，偿还了亲友的借款，并支付了其他费用。由于她拖欠租金，房东开始寻找新租户。

林达克表示，SBA允许她在两个困难时期减少还款额，但拒绝了她以低于欠款金额结清债务的请求。她说，她通过出售餐厅设备向SBA支付了2500美元。

今年2月，她收到一封电子邮件，通知她贷款逾期超过100天，除非她支付近4000美元使贷款恢复当前状态并申请另一项困难减免，否则贷款可能被移交给财政部。“我离开时两手空空，”林达克说。

SBA拒绝对个别借款人发表评论。该机构表示，它认识到许多小企业主仍在面临的挑战，并努力为他们提供还款灵活性和创新形式的援助。

SBA最初允许借款人推迟还款最多12个月，随后两次延长宽限期，最长可达30个月，不过在此期间贷款利息仍在累积。该机构还为面临短期财务困难的借款人推出了一系列困难减免措施。

符合条件的借款人可以在最多两个六个月的期限内，每月支付至少应还款项的10%或最低25美元。寻求进一步减免的借款人可暂时按应还款项的50%和75%分期支付，然后在又一年后恢复正常还款。

米特拉·林达克与咖啡香气餐厅员工在该伊利诺伊州温内特卡门店2020年停业前的合影。图片来源：米特拉·林达克此前，小企业管理局要求借款人必须偿还大部分逾期款项才能获得还款减免。今年二月起，该局开始允许贷款逾期超过60天的借款人申请困难还款计划。

许多借款人对新冠疫情贷款表示欢迎——该贷款期限30年，固定利率为小企业3.75%、非营利组织2.75%。但不同于联邦薪资保护计划下可免除的贷款，这项灾难贷款需全额偿还。

“困难计划可以降低月供，但改变不了债务事实，“田纳西州纳什维尔破产律师兼受托人迈克·阿贝洛表示。他经手的几乎所有小企业破产案都涉及新冠灾难贷款。

康涅狄格州餐厅老板约翰·米廖雷在使用过两次初始困难减免后，计划申请50%的困难减免。他表示即使减免后的还款仍很艰难。米廖雷坦言当初借款超额，因预期生意能恢复至疫情前水平，且原以为能获得联邦餐厅援助计划270万美元拨款，但该计划最终资金耗尽。

“我想给政府打电话说‘这些建筑值这么多钱，这些餐馆值这么多钱。你们想要吗？反正我不要，’”米廖雷说，他欠美国小企业管理局(SBA)280万美元。

起初，SBA拒绝将余额在10万美元或以下的拖欠新冠贷款移交催收，称催收成本超过了潜在回收金额。国会议员和该机构的监察长批评了这一决定。监察长表示，这一决定可能会促使一些借款人停止偿还贷款，从而造成更大范围的拖欠。SBA官员表示，在第二次分析得出结论认为小额贷款催收工作会取得成效后，他们改变了计划。

一些借款人表示，他们按照SBA的要求补缴了欠款，但一直无法将他们的贷款从财政部的催收程序中撤出。

SBA表示，一般来说，如果在催收程序的前期阶段达成还款安排，它可以从财政部召回有问题的贷款；SBA称，处于该阶段的借款人仍可申请困难援助。SBA表示，贷款有时可以在被分配给催收公司后召回，这一过程被称为交叉服务，但仅仅补缴欠款是不够的。在这一点上，只有在特殊情况下，如死亡或破产，才能召回贷款。

该机构表示，它正在不断评估其疫情救济计划，并寻找在保护纳税人资金的同时支持小企业的方法。

根据美国小企业管理局（SBA）监察长2023年10月的报告，该机构目前正在处理约370万笔未偿还的灾害贷款，大约是其疫情前管理贷款数量的15倍。

该机构专门设立了一个特别服务中心，与获得新冠疫情灾害贷款的借款人合作。该机构表示，已向拖欠贷款的借款人拨打了超过8600万通电话，发送了超过900万封电子邮件，并邮寄了超过300万封信件。

其中一个挑战是：SBA表示，它使用贷款申请上的信息与借款人沟通。除非借款人提供新的地址或电话号码，否则该机构不会自动更新这些信息。

与私营公司不同，联邦政府无需法院许可即可开始追讨未偿还债务。在某些情况下，它可以扣押政府福利和退税。金额在20万美元或以上的新冠疫情贷款需要个人担保。

在解决未偿还债务方面，该机构的灵活性不如私营贷款机构。SBA官员表示，他们会根据具体情况考虑特殊安排。更广泛的贷款豁免计划需要国会采取行动。

田纳西州纳什维尔市Bedzzz Express的联合老板特拉维斯·约翰逊表示，SBA没有接受他和他的商业伙伴提出的以低于所欠金额偿还新冠疫情贷款的请求，这一过程被称为妥协还款。约翰逊表示，两人向SBA支付了床垫业务剩余的约18.7万美元资金，但仍欠28.7万美元。

他表示，共同业主在2020年申请了一笔45万美元的新冠疫情灾难贷款。由于销售额未能回升，这家本就疫情前勉强收支平衡的企业于2022年停业。他们将库存和特许经营权出售给另一家公司，但该公司在尚欠15万美元收购款时便宣告解散。

“现在一分钱都没有了，“约翰逊说。

联系露丝·西蒙请致信：[email protected]