《华尔街日报》：客户押注小城镇银行能让他们的钱生钱

珍娜·道尔顿在同一家银行使用了40年，从她16岁首次开户起便在此存取款项。如今，她决定更换银行。

PNC金融服务集团（美国第六大银行）收购了她的家乡银行。两年前，该集团关闭了道尔顿最初使用的分行，随后又陆续关停了附近三家网点。如今她需要前往9英里外的新网点办理业务，若未提前在线预约甚至可能吃闭门羹。

“花样功能太多，我们真正需要的是回归基础客户服务。“这位俄亥俄州迈阿密斯堡高尔夫球场经营者表示。她新选择的本地银行——农商银行资产规模2.91亿美元，与PNC的5620亿美元形成鲜明对比。

部分银行客户正转向小型机构，以抵制将存贷款业务集中于少数大行的并购浪潮。许多人发现，转换银行不仅能获得更多与银行家面对面交流的机会，还能实现更高收益与更低费用。

选择小型银行的客户面临日益减少的选项。随着2023年区域性银行危机后各大行寻求规模避险，今年银行并购预计将加速。第一资本2月以350亿美元收购发现金融服务公司的交易，已让2024年银行并购规模超过前两年总和。

变革中的行业

当大型银行持续扩张之际，小型机构也在茁壮成长。根据联邦数据，资产通常低于100亿美元且业务区域集中的社区银行，其存款规模在第三季度同比增长约1%，信用合作社存款增幅与之相当。两者的贷款规模分别增长10%和9%，远超银行业整体水平。

中型银行正面临困境。过去一年有三家银行因挤兑事件倒闭，纽约社区银行近期也承受着压力。

在动荡期间，企业大客户因账户资金远超联邦保险限额，将数百亿美元转移至"大而不能倒"的巨型银行。而高管们表示，余额较少的消费者及本地企业客户，往往选择在小型银行开户。

“人们变得更挑剔，真正追求的是便利性和本地化服务水平，“存款增长5000万美元（涨幅3%）的社区银行Sterling Bancorp首席执行官汤姆·奥布莱恩表示。

随着银行业务全面线上化，大型银行投入数十亿美元技术资金并裁撤网点。标普全球市场情报显示，2020年以来全美已关闭超6000家分支机构。虽然Farmers & Merchants银行没有美国银行或第一资本那样的人工智能客服，但客户道尔顿表示，无需预约就能走进附近网点办理业务让她倍感贴心。

即便是最大的银行也承认，人们喜欢亲自办理部分银行业务。PNC银行在去年关闭200多家分行后，计划今年新增分支机构。

贾娜·道尔顿在使用同一家银行40年后，正转投俄亥俄州迈阿密斯堡的农民与商人银行。图片来源：杰森·罗杰斯### 更少的选择

避开大银行需要费些功夫。1997年，当道格·米克霍夫在密歇根州的本地银行被更大的亨廷顿银行收购时，他将资金转回了一家小银行。几年后，这家名为拜伦中心州的银行被化学银行收购，随后又与TCF银行合并。2021年，它又与亨廷顿银行合并。

经营家族货运公司的米克霍夫两年前将个人和企业银行账户转到了西密歇根州的一家社区银行。根据联邦存款保险公司数据，全美银行数量从1997年的9,144家减少至2022年的4,135家，降幅过半。尽管如此，社区银行存款占所有银行存款的比例在第三季度约为12%，较上年同期略有上升。

重新设置米克霍夫的所有支付路径耗时费力，但他已做好准备，如果再次发生收购，他会再做一次。

“在大银行，你只是一个数字，”他说。

尽管银行倒闭已变得罕见，但在小型银行中仍较为常见，部分原因是它们被视为政府救助可能性较低的候选对象。许多小型银行还承受着利率上升带来的损失。

两年前，道格·米克霍夫将个人及企业银行账户转至西密歇根州的一家社区银行。图片来源：康妮·米克霍夫储户可通过确保账户余额不超过联邦保险限额来避免损失。

与大型银行相比，社区银行和信用合作社通常收取较低的贷款费用，并为储蓄产品提供更高收益。

美国消费者金融保护局二月发现，大银行的信用卡利率往往显著高于小银行。尽管如此，大多数客户仍偏好大型发卡机构的信用卡，因其通常提供更优厚的奖励计划。

小型银行普遍较低的管理成本使其能够提供更具竞争力的存款利率。信用合作社支持者表示，其非营利商业模式能将更多资金回馈给客户。

赚得更多，付得更少

若无重大生活变化，人们倾向于保持原有银行关系。但这一现象正开始转变。高利率使得将钱转入高收益账户更具吸引力，而在线银行服务使这一过程更加便捷。消费者情绪研究机构RFI Global数据显示，当前有意向更换银行的消费者比例达到十年来最高点。

根据美国国家信用合作社管理局的数据，去年信用合作社提供的5年期存单平均利率比银行高出0.91个百分点，较2013年0.19个百分点的差距显著扩大。

仅凭更优利率通常不足以促使人们更换机构。人们往往不会密切关注储蓄收益。几个百分点的差额未必能抵消转换机构带来的麻烦，且有些人偏好将所有财务集中管理。

加州注册财务规划师蕾切尔·伯恩斯表示，为追逐最高利率频繁更换银行可能是浪费时间。但在当前利率处于20年高点之际，正是把握无风险收益的好时机。

“现在绝对值得花时间货比三家，“伯恩斯说。

田纳西州克拉克斯维尔市首席财务官劳里·马塔在疫情期间因美国第五大银行——美国银行的操作失误（该行两次错误贷记一笔远程存款，导致账户多出15万美元）决定转移市政账户。尽管该银行与市政厅同处一栋办公楼，但耗时六个月多次交涉仍未纠正错误。

她于2022年将账户转至同街区的Legends银行。额外收获是：市政资金获得了高出4%的利息收益。这些收益还促使马塔将个人储蓄账户从富国银行转至另一家社区银行。

转换银行后，玛塔表示她接到了已退休数年的前美国银行客户经理来电，对方说道：“她感到难过，但理解我为何这样做。”

联系伊玛尼·莫伊斯请致信 [email protected]