《华尔街日报》：离婚中的财务教训——应对高昂成本与规避陷阱

为可能的分手做计划并不浪漫，但从朋友离婚经历中汲取的经验确实有帮助。插图：安娜·帕里尼我和女友把公寓冰箱外门当作一块大拼贴板。

过去几年，在参加完一场又一场婚礼后，我们无意间用"请预留日期！“磁贴、花卉纹样请柬等镀金纪念品堆出了一本立体剪贴簿。但最近我们决定更新这块拼贴板，随即意识到一个沮丧的事实：照片里那些看似幸福的伴侣，如今大多已离婚、分手或正在严肃重新评估彼此关系。

朱莉娅·卡彭特作为朋友，我从新离婚的伙伴们那里学到很多，钦佩他们在分手时展现的韧性、乐观与力量。但作为个人理财专栏作家，这些新晋离婚者也给我上了许多金钱课——我认为这些洞见不仅适用于已婚夫妇。

一位朋友凭借婚前协议在快速离婚中省下近10万美元；我认识的另一位女性带着储蓄账户里不足千元的存款，逃离了一段经济虐待式关系。

来自加利福尼亚州的治疗师、Heartstrings Counseling创始人达拉·盖尔表示，她经常与客户探讨如何从这些情感关系及随之而来的财务冲击中汲取意义。分享经验教训正是方法之一。“金钱问题在我的咨询案例中频繁出现，因为经济困难是导致离婚的原因之一，“她说，“当一个人能说出’我可以独立应对，只是过去缺乏独自处理的能力’时，这会带来极大的力量感。”

共同财务未必更优

一段关系的终结往往伴随着诸多财务启示，这些教训将重塑我们今后在亲密关系中谈论金钱的方式——无论当事人是新娘、新郎，还是那个与蛋糕开心自拍的宾客。

在我先前的报道中，曾深入研究过夫妻合并财务的诸多益处。研究显示这种方式能最大化财富增长潜力，甚至让伴侣双方对关系更感幸福。

但在目睹首波离婚潮后，许多年轻人正转向新方式。纽约离婚律师丽莎·泽德曼指出：“我为年轻客户拟定的婚前协议中，绝大多数要求保持财务独立，这与10-20年前婚前协议的处理方式形成鲜明对比。”

盖尔透露，如今常见夫妻采用混合模式：比如通过联名账户支付共同开支，同时保留独立资金，“以避免产生一方掌控全局的感觉”。

受此方法启发，我和女友也采取了类似做法。为了攒钱支付未来房子的首付，我们共同开设了一个高收益联名储蓄账户，每月存入近乎相等的金额。我们还共享一张信用卡，用于购买杂货、支付狗狗的医疗费及其他共同开销。

但同时，为满足个人需求，我们各自保留独立的支票账户和储蓄账户。这样一来，即使遭遇变故，双方都能保持个人自主权，重建新生活。

正如盖尔所言：“自主权即平等权。”

年龄优势的双面性

通过个人（及个人财务）视角观察离婚现象时，我发现了这个好消息：总体而言，千禧一代夫妇的离婚率实际上低于前几代人在同年龄段的水平。

哥伦比亚商学院经济学部实践教授、经济学家布雷特·豪斯将这一现象归因于两个重要因素：千禧一代结婚年龄更晚，且首次结婚时受教育程度普遍更高。

但延迟结婚并不能规避离婚带来的财务冲击——相反，晚婚意味着双方可能积累了更多资产，分割时反而更容易引发财务纠纷。

“相比早年，现代人可能更成熟、更了解自我，也更清楚自己对关系的需求。“豪斯解释道。

盖尔建议，在关系刚开始、一切看起来还很美好的时候，就明确表达这些财务优先事项。“不要偷偷摸摸，而是在进入关系时就说’我会有一个单独的银行账户，无论是用于外出还是有一个’娱乐’基金，但自主权对我来说真的很重要’，“她说。

并观察你潜在伴侣对此类对话的反应——这也可以为你决定是否与他们共建生活提供参考。

不要妥协你的职业

在她多年为女性提供建议和在离婚法庭工作的经历中，蔡德曼说她经常给即将结婚的年轻女性同样的建议：不要忽视你的职业。

蔡德曼亲眼目睹了许多人在妥协自己的职业轨迹后，离婚后重建收入是多么困难。

“坦率地说，很多人决定让另一方发展他们的职业，但最终，你无法通过配偶赡养费来弥补这一点，你也无法通过分配他们的资产来弥补，“她说。“保持在职场上。你必须这样做。”

我们喜欢认为这很容易做到，但实际上，双方都优先考虑自己的职业并不容易。

今年夏天，我将刚刚开始作为自由撰稿人和播客主持人的新职业；与此同时，我的女友，也是一名记者，将在法国各地旅行报道夏季奥运会。我们提前讨论了今年夏天对我们工作的重要性，并同意尽管我们的关系——以及我们的耐心！——可能会受到考验，但在这个高压时期给予彼此一些宽容将大有裨益。建立我们的职业将有利于我们家庭的财务状况，但对我们双方来说也是一种保障。

“如果我们分手了怎么办”的对话

“在关系融洽时未雨绸缪会更容易，”蔡德曼告诉我。她的话让我深有感触。

我回想起与离婚朋友们进行的数十次对话。他们中许多人都后悔婚前从未与伴侣讨论过金钱目标、习惯或策略。他们常说，担心谈论财务会冲淡蜜月期的甜蜜；而数月或数年后，那些未说出口的话就会在怨恨中发酵变质。

我和女友每月固定安排一次“财务约会”。我们会专门腾出时间，两人窝在沙发上检视家庭财务状况。对我们来说，这包括查看银行账单、追踪财务目标进展。在过去的财务约会中，我们比价过待购物品、偿还过债务，甚至分享过各自私人账户的情况。

没人喜欢核对账单或计算负债总额，但我们努力让这个过程尽可能轻松。不过下个月的议题，可能会是我们至今最尴尬的一个。

受蔡德曼和盖尔的启发，这次我为财务约会准备了特别“惊喜”：“如果我们分手了怎么办”的对话。

我打算规划如何分割共有资产，并共同将这些细节书面化。如果未来发生变故，我们有望搁置分歧，依据这个计划让财务分割变得简单明了。

对我来说幸运的是，我的女朋友现在非常了解我，能看出这个举动中隐藏的浪漫。

写信给朱莉娅·卡彭特，邮箱：[email protected]。