《华尔街日报》读者退休规划忠告：别再"假装自己才40岁"

过去一年，读者们为我们的"退休新手"栏目倾注了大量建议。插图：保罗·布洛退休后的头几年往往是最艰难的时期，但同时也为未来岁月（无论是财务还是心理层面）奠定了基调。66岁的《华尔街日报》资深编辑斯蒂芬·克雷德·约德与67岁的妻子凯伦·克雷德·约德于2022年底双双退休。在这个名为退休新手的月度专栏中，他们记录着退休初期面临的各种问题。

凯伦

“毫无疑问，最近的专栏会让你们收到雪片般的建议”，*”*威斯康星州的一位读者在邮件中写道。

天啊，她说得一点没错。而我们珍视每一条反馈。

凯伦·克雷德·约德这是我们共同退休的第二年，但依然感觉是彻头彻尾的新手。幸运的是，读者中有许多退休生活专家，他们慷慨地为我们提供见解。在此分享部分建议。

这位61岁、已退休六年的威斯康星读者芭布，针对我们"是否从旧金山迁居堪萨斯"的争论给出建议，她与众多读者都劝诫我们切勿仓促决定。正如加州82岁的韦恩所言：“一旦搬迁就很难回头，所以我建议先试住一年再永久定居。”

其他人敦促我们尽快行动。“你的身体衰退速度会比想象中更快——这是必然的，“一位读者说。“如果等到你需要搬去能提供家政服务（清洁、园艺、房屋维修）的地方时，就已经错过了轻松搬迁的最佳时机。”

内布拉斯加州的一位读者和许多来信者都歌颂大学城的优点。有些信件读起来像旅游宣传册，推荐我们定居在俄勒冈州本德市或堪萨斯州林兹堡等地。

路易斯安那州81岁的理查德主张搬到子女和孙辈附近。“永远不要为了金钱搬家，“他说，“要始终考虑家人——那才是无价之宝。”

我们收到的各种反馈让我们明白，退休生活几乎没有"标准答案”——这个人生阶段提供了丰富多彩的选择。

当我们写到突尼斯摔断手臂促使我们思考即将到来的衰老时，一位读者批评道：“因为有钱进行豪华旅行就假装自己40岁，不代表应该选择比你们年轻30岁的人做的事。你们已经错过那个阶段了。“她推荐了邮轮旅行。

德克萨斯州70岁的布拉德则持截然不同观点：“意外确实可能发生在任何年龄的人身上，但若因恐惧未来可能发生的意外而不敢享受当下每个生命阶段，就是在剥夺自己现有的生活。”

科罗拉多州77岁的马蒂提出了一个有趣的"衰弱指标”：“我和大学室友设计了一个公式QTR（剩余优质时间）。用你父母中最后离世者的寿命减去你当前年龄，再扣除2-3年临终疾病期，结果就是你的QTR。”

德克萨斯州的读者劳拉，55岁，表示她正在重新思考健康与年龄的关系。“与其只考虑当下——比如我现在很健康等等——我意识到必须未雨绸缪，为那些超出掌控的事情做好准备。我需要保持较高的健康水平，因为一旦自然规律带走某些东西，就很难甚至无法再恢复。”

我很高兴读者们站在我这边，就像我们写了史蒂夫担心钱不够用而我想花点钱让家庭生活更舒适后，许多人做的那样。我们上世纪80年代的木质橱柜成了争论的象征：我想要带玻璃门的新橱柜展示漂亮餐具，史蒂夫则认为旧的还能用。

“人生苦短，先换橱柜！”北卡罗来纳州71岁的蒂姆极力主张。

他建议我们信任理财师，每月从资产中提取固定金额。“退休五年来，我们的积蓄分文未减。这就是懂得保护退休资产的理财师的价值所在。”

谢谢蒂姆！我正准备征集橱柜报价呢。

加州63岁的读者马克每年会为娱乐活动编列预算。“我和妻子设立了‘人生体验ATM’，每年一月设定额度并立志花光。这消除了负罪感，改变了讨论方式，不用每次纠结单项支出，设定好就执行。”

史蒂夫

妻子很体贴，没引用朋友们认为最适合我的建议。

佛罗里达州84岁读者查克写道：“新人退休者常感到失落，这种情绪常转化为消费冲动或财务焦虑，即便理财师确认资金充足。或许你该找心理专家探讨这种失落感的根源。”

斯蒂芬·克雷德·约德这条建议很有价值，不仅因为我容易焦虑。我还发现退休生活的一个意外之处在于它暗藏了多少焦虑诱因。（等等，这难道不该是我安享清福的岁月吗？）

“确实，精简物品很大程度上是心理战，“华盛顿州83岁的罗伯特和埃莉诺在我们专栏讨论如何断舍离后发邮件写道，“就像体育运动很大程度上是意志的较量。”

包括弗吉尼亚州埃德在内的读者提到了精简物品带来的心灵平静。“在清理过程中要比你预想的或感到舒适的程度走得更远，“72岁的埃德建议道，“有些东西我们原以为离不开或舍不得，但对我们来说，一旦物品处理掉，那种不舍感很快就消失了。”

68岁的北卡罗来纳州读者朱莉则建议不必操之过急，她说完全可以保留物品直到必须处理的那一刻。“别让’应该怎样’的念头和担忧折磨你，“她说，“有时候不如等搬家卡车来了，再疯狂扔掉那些’完全还能用’的东西。所以在享受生活便利时，不必为保留它们而焦虑。”

一个绝妙的解决方案：“给唤起回忆的特别物件拍照，“伊利诺伊州78岁的马蒂和75岁的简夫妇建议，“这样更容易放手实物本身。”

我从一些自我剖析的读者身上获得启发，比如宾夕法尼亚州72岁的乔尔，他认同我们保持高效产出的强烈冲动。他分析道：“这种冲动源于’出色完成后的满足感’，那种快感来自多巴胺的激增，我们早已成瘾。”

有了这样的解释让人安心，他说。“我不会每天醒来满脑子想着项目，然后因为不想虚度光阴就怀疑自己是不是心理有问题。”

我们在去年十二月曾写道，退休后增加慈善捐赠如何重新激起了我的金钱焦虑，毕竟没有薪水来补充储蓄。佛罗里达州65岁的读者杰夫指出，真正的担忧其实是市场波动，并提出了对冲方案。“虽然工资相对稳定，能让你确信自己有能力轻松捐款，但退休资产组合（除固定收入外）确实存在波动，”他表示，“有些年份收益丰厚…有些则不尽如人意。”

他建议设立捐赠者建议基金，趁"年景好"时存入资金享受抵税优惠，待未来市场低迷影响投资组合时，再逐步拨付给慈善机构。

多位读者建议我们用另一种富余资产来充实捐赠行为。“停止’工作’后，你真正拥有的是时间，“一位读者写道，“这对那些慈善机构而言是无价之宝。”

上个月我们提出了一个令人纠结的问题：是否该为配偶意外离世制定B计划？有经验的读者给出了珍贵见解。

“提前为必然会发生的事情做准备，因为它终将发生。不要等待，”失去丈夫的佛罗里达州67岁读者佩格回应道。除了建议每年共同复核财务信息外，她强调：“建立友谊。维系这些友谊……寻找与配偶共同享受的活动。也培养与朋友共享的爱好。”

另一方面，她表示：“别以为你知道配偶去世时自己会怎么做……老实说，在事情发生前你根本不会知道。”

“你们其实需要制定C计划，”63岁的不列颠哥伦比亚省读者兰迪建议道，“考虑另一种可能的未来，某种程度可能比B计划更糟的情况。对于C计划，你们需要回答这个问题：如果我们中有一人因某种原因丧失能力，导致双方都无法按理想方式生活该怎么办？”

接着是一些令人心碎的建议：“近期你们能做的是进行一次坦诚交流，关于让在世的一方重新寻找伴侣和爱情，”63岁的马里兰州读者丽莎写道。

她的丈夫在临终前告诉她，自己走后她应该再婚。“我当时完全没有这个打算，”她说，“但两年后，我在同学会上重逢了大学时的暗恋对象。现在我们婚姻非常幸福。”

我们曾几次讨论过这种情形，但很快得出结论——我们无法想象。我们会把这个话题列入日程。

以后再说。

约德夫妇现居旧金山。联系方式：[email protected]。