高收益储蓄账户的星号玄机 - 《华尔街日报》

2022年初美联储开始激进加息几个月后，萨姆·库珀斯坦在UFB Direct网上银行开设了储蓄账户，想让闲置资金获得更高收益。

这位新泽西州斯普林菲尔德市的居民原以为，随着美联储持续加息，当时宣传的1.81%利率（当时是美国金融机构推出的最高利率之一）会继续上升。然而去年九月，他发现自己的利率纹丝未动，而该银行当时宣传的储蓄账户利率已超5%。

在此期间，该银行每隔几个月就会推出名称略有不同但实质几乎相同的新储蓄账户。像库珀斯坦这样持有旧账户的客户，在不知情的情况下被迫接受较低利率，尽管这两年美联储已将利率上调了约5个百分点。

以UFB、第一资本金融和CIT银行为代表的网络银行，通过提供远高于传统实体银行的利率吸引存款。这些高收益账户的利率通常随美国利率同步上升，储户无需任何操作。但部分客户指责这些机构存在欺诈行为——一面宣传具有竞争力的利率，一面却对长期客户支付较低利息。某些情况下，只有时刻紧盯银行动态的客户才能发现并应对这些变化。

“你以为利率会越来越高，“LendingTree旗下追踪银行账户产品的网站DepositAccounts.com创始人肯·图明表示，“但他们通过种种手段吸收存款，却不必支付最高利息。”

UFB银行将这种策略提升到了新高度。当库珀斯坦开通UFB账户时，该银行仅将产品命名为"储蓄账户”。几周后，银行将主打产品改为"奖励储蓄账户”，利率2.21%。库珀斯坦表示，原先名为"储蓄账户"的老产品利率则维持在1.81%。

该银行后续又进行了八次类似操作，相继推出"最佳储蓄"、“优选储蓄"和"尊享储蓄"等名称的产品。当前主推的"安全储蓄账户"利率为5.25%。

“只有那些每周紧盯银行产品动态、密切关注账户收益的极端逐利者才会发现这种变化。绝大多数客户不会如此敏锐，“图明指出。其网站上的部分用户反馈称，UFB在推出新账户后调降了旧账户利率。

61岁的产品经理安德鲁·爱德华兹通过网络搜索发现UFB银行，于2022年9月开设了利率3.01%的账户。2023年3月银行发送邮件宣传"优选储蓄账户"5.02%的利率，但爱德华兹八个月后才意识到自己持有的是利率较低的"精英储蓄账户”。

该银行官网仅展示最新推出的最高利率储蓄账户。当爱德华兹登录网银页面时，还以为显示的利率存在系统错误。

“你自然会认为银行只提供一种高收益储蓄账户，“居住在南加州的爱德华兹表示，他估算自己六位数存款因此损失了约3000美元收益。

UFB隶属于Axos金融集团，这家快速发展的上市银行总部位于拉斯维加斯，前身为"互联网银行”。Axos披露去年计息支票账户与储蓄账户客户数量增长近10万户。

截至12月底，客户在这些储蓄账户中持有110亿美元，是一年前的两倍，平均收益率为4.32%。Axos银行未回应多次置评请求。

“谁会拒绝让自己的钱获得更高利息呢？“库珀斯坦在致电银行发现不同账户后给UFB写道。他现在是一起针对该银行的集体诉讼的原告，该诉讼已就此事向联邦法院提交。

第一资本银行也面临类似诉讼。《华尔街日报》1月报道，一些长期客户发现他们的传统储蓄账户收益率仅为0.3%，远低于该银行主推储蓄账户4.35%的广告利率。

第一资本表示，其高收益储蓄账户面向广泛推广，不仅限于新客户。

82岁的霍华德·巴赫曼于2020年2月转投CIT银行。当时CIT账户支付近2%的利息，远高于第一资本账户的收益。这位内布拉斯加州奥马哈居民在账户中保留了五位数存款。

美联储在疫情初期降息后，CIT将其"储蓄建设者"账户利率降至1%以下。当央行开始加息时，这家现隶属于北卡罗来纳州罗利市第一公民银行的机构，将最大幅度的加息留给了名为"储蓄互联"的新产品客户。

这位退休教授在2022年8月注意到这一情况后转投更优惠产品。他开始更密切关注银行官网，并于数月前再次转投名为"白金储蓄"的更高收益账户。该账户目前对5000美元及以上余额支付超过5%的利息。他表示CIT从未主动告知这些高收益账户信息。

与此同时，其他持有高收益储蓄账户和优质高收益储蓄账户的CIT客户仅获得0.25%的利率。

“CIT银行定期并主动与客户沟通关于我们各类储蓄账户的信息，包括新产品，每种产品都有独特的特点和资格要求，以便客户可以选择最适合他们的储蓄产品，”一位女发言人表示。

74岁的退休生物教师、田纳西州克林顿市居民特蕾莎·霍尔茨克劳自2022年初以来也两次更换CIT账户以获得更高收益。“他们的利率现在非常有竞争力，我知道要密切关注它，”她说。

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