戴夫·拉姆齐向数百万人传授理财之道，40岁以下群体却称其方法错误——《华尔街日报》
Julie Jargon and Ann-Marie Alcántara
初入社会的年轻职场人士首次独立生活，渴望获得靠谱的理财建议——但他们可不想听戴夫·拉姆齐那套说教。
这位63岁的保守派基督教电台主持人坐拥440万Instagram粉丝、190万TikTok追随者，更有无数听众通过广播和播客接收他犀利直白的信条：不惜一切代价避免负债、现金支付所有消费、拥抱节俭生活。
但二三十岁的年轻人正在TikTok掀起反击浪潮。话题标签#戴夫拉姆齐不会同意#已获得6680万次浏览，许多人表示不愿夜夜啃豆子拌饭——这是拉姆齐的经典说教——也不想打多份工还贷。他们认为拉姆齐根本不懂年轻人的生存现状。
通胀高企导致食品杂货、汽车等必需品价格飞涨。教育部数据显示，二十年大学学费暴涨，联邦贷款学生平均负债达3.7万美元。2019年底至2023年初，30多岁美国人的债务总额激增27%——增幅远超其他年龄段。房价大幅攀升的同时，工资却停滞不前。
“戴夫·拉姆齐完全忽视了社会现实背景，“26岁的摩根·桑纳表示。这位在俄亥俄州哥伦布市经营简历建议公司的创业者，曾在TikTok分享过对拉姆齐的看法。
她开始偿还48,000美元的学生贷款（拉姆齐的建议行为），同时也贷款购买了一辆2016款本田（拉姆齐的不建议行为）。她的理由是，为更可靠的汽车支付额外费用比用现金买辆破车更安全。她认为这类现实生活中的决策并未体现在他的建议中。她关于此事的视频获得了87.5万次观看。
通过发言人，拉姆齐拒绝了采访请求。直接发送给他的私信也未获回复。
对于拉姆齐——其TikTok帖子常包含来自广播节目的煽动性内容——这种反弹或许正是计划的一部分。毕竟，令人不适的建议正是他成功的关键要素。
‘基本已经搞砸了’
奈奥米·伊斯雷尔在纽约大学就读期间就开始在YouTube上观看戴夫·拉姆齐的视频，那时TikTok尚未成为主流平台。（他在YouTube拥有超过50万订阅者。）
“对金钱一无所知会让人恐惧，尤其是当你刚成年且需要支付账单时，”她说，“你会纠结‘该去旅行还是投资标普500指数？’我只是在寻找正确答案。”
现年23岁的伊斯雷尔就职于一家为学校开发金融课程的公司，她表示最初是被拉姆齐直截了当的建议所吸引。他建议预留应急资金。她照做了。
但最终，他的某些观点引发了她的质疑：“等等，这合理吗？”
当以色列在网上看到拉姆齐评论称领取疫情刺激金的人”基本已经完蛋了“时，她觉得这像是在羞辱人。疫情封锁终结了美国黑人长达十年的经济扩张，其中不成比例的大量人群失业并依赖这些救济支票。
“将财务决策道德化对边缘群体伤害极大，“身为黑人的以色列表示。
从破产到广播帝国
拉姆齐的反债务布道源于个人经历。他在个人网站上提到，年轻时因大量购置房地产而负债累累，还购买了捷豹汽车、妻子珠宝和夏威夷旅行。1988年，他申请了破产。
富人如何保持富有？他得出的结论是：不向银行支付利息。
1992年他开设广播节目解答听众财务问题。该节目成为田纳西州纳什维尔最受欢迎节目，最终发展为拥有约2000万周收听量的全国性热线节目。
广播节目衍生出拉姆齐解决方案公司，这家千人企业涵盖播客、23本理财书籍、预算应用程序和个人财务指导服务。数十个Facebook群组专门研究他的方法。据估计，拉姆齐净资产超过2亿美元。
没有信用评分？
许多年轻人对他建议人们应该让信用评分逐渐消失感到困惑不解。
加州雷丁市39岁的住宅抵押贷款经纪人曼迪·菲利普斯表示，人们需要良好的信用评分。她通过TikTok和其他社交媒体教育千禧一代和Z世代关于购房的知识。在申请抵押贷款和租房时，信用评分至关重要。
她还对拉姆齐的建议提出异议，即只有在能够获得15年固定利率抵押贷款且首付至少10%的情况下才应购房。很少有年轻买家能够负担短期抵押贷款的高额月供。
菲利普斯说：“这在80年代和90年代可能行得通，但对普通美国人来说已经无法实现了。”
拉姆齐在其网站上承认，他的观点并不总是与传统经济思维一致。他提到：“我有着不同寻常的世界观”，并回顾了自己过去的债务问题。
住房是一个特别敏感的话题。他建议人们只应与合法配偶共同购房。然而，许多年轻人正与伴侣、朋友或室友共同出资购买他们的第一套住房。
债务滚雪球法
拉姆齐最著名的可能是他提倡的“债务滚雪球法”：拥有多笔贷款的人应优先偿还余额最小的债务，无论利率高低。他表示，每还清一笔贷款，可用于偿还更大债务的资金就会像滚雪球般增长。他认为，小胜利能激励人们持续行动。
耶鲁管理学院金融学教授詹姆斯·崔（曾研究流行理财专家的建议）指出，传统经济理论主张优先偿还利率最高的贷款。
“戴夫·拉姆齐会说：‘我不在乎先还高息债务是否最省钱，因为如果你中途放弃，代价更大。’我认为这个问题尚无定论。”崔教授表示。
拉姆齐的建议确实帮助许多人减少了开支。
哥本哈根大学研究人员开展的研究显示，当拉姆齐的广播节目在2004至2019年间进入新市场后，这些城市的家庭月支出至少下降了5.4%。
拥抱负债
年轻群体认为，拉姆齐"储蓄而非消费"的理念听起来合理，但其非黑即白的执行方式并不适用。
31岁的加州帕萨迪纳行政助理凯特·欣德曼在TikTok上持反拉姆齐立场。她与丈夫经历降薪的职业变动后，累积了3万美元信用卡债务。目前他们已将其转为利率8%的合并贷款，月供约1200美元。
她怀疑这种债务厌恶是否与代际有关。也许年轻人更不愿意为了无债一身轻而做出巨大牺牲。或许永远背负一定债务已成为新常态。欣德曼关于信用卡债务历程的视频——以及这与拉姆齐观点的分歧——已获得超过74.5万次观看。
欣德曼在TikTok视频中表示：“抱歉，我不愿意为还清债务做任何事。我不愿意天天吃米饭和豆子。”
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