气候变化已冲击房屋保险，健康保险会是下一个吗？——《华尔街日报》

作者：优素福·汗2024年2月14日凌晨3:00（东部时间）|WSJ专业版在有记录以来最热年份和日益频繁的极端天气事件之后，健康保险公司正竭力弄清气候变化将如何影响其业务。图片来源：凯尔·格里洛特/路透社气候变化正使房屋保险变得更昂贵且更难获得。健康保险可能是下一个，因为研究表明极端高温和野火导致更多人住院。

根据加州大学圣地亚哥分校研究人员本月早些时候发表在《科学进展》上的研究，同一天内同时暴露于极端高温和野火烟雾中的加州人，因心肺疾病住院的风险更大。特别是，该研究将高温与心脏病发作和中风联系起来，并发现野火空气污染增加了癌症和肺部问题的风险。

在有记录以来最热年份和日益频繁的极端天气事件之后，健康保险公司正竭力弄清气候变化将如何影响其业务。随着全球变暖导致保险成本上升，这些公司正在建立新模型以重新评估保费、估计风险并满足即将到来的气候报告标准。

加拿大保险巨头宏利金融的私募市场首席可持续发展官布莱恩·克诺汉表示：“我们在气候问题上面临的部分挑战是，历史上我们采用回溯视角来构建这些（保险）模型。气候变化是独特的，因为它没有历史参照。因此我们正在尝试预测未来可能发生的情况，这要困难得多。”

气候变化对健康的影响难以量化，因为很难区分极端高温期间的心脏病发作死亡是由气温上升还是其他因素导致的。

会计巨头普华永道美国气候风险建模负责人史蒂夫·博坎斯基指出，保险公司缺乏足够的历史详细数据来建立预测性保险模型。“如何区分气候变化和其他因素（对健康）的影响，这绝对是个挑战。”

博坎斯基认为，对于能前瞻性评估近期气候变化风险的保险公司而言存在重大机遇。他补充说，建立更好纳入气候风险模型的保险公司可以调整保费或承保范围——例如推出针对特定天气事件赔付的参数型保险产品。

健康保险公司也在寻求其他适应趋势的方式。博坎斯基表示，智能手表等可穿戴技术可以增加保险公司可获得的数据点。他补充说，引入健康管理计划也能降低健康恶化的风险。

对健康保险公司而言，气候风险是一种新型的、更间接的隐忧，这与房屋和汽车保险公司形成鲜明对比——后者已因气候相关事件频发导致的索赔而开始提高费率。

尽管如此，气候风险已成为所有保险公司的优先事项，尤其是在面临欧盟、新加坡和加拿大等地强制性气候报告要求的地区。企业现被要求评估并报告气候变化将如何影响其业务，以及他们计划如何缓解这些影响。

例如，加拿大金融监管机构——金融机构监管办公室去年三月出台法规，很快将要求企业在标准财务报告中纳入气候变化带来的物理风险和能源转型风险。

“这种气候报告具有挑战性，但正开始快速普及。现在是适应新报告要求的关键时期，“安胜律师事务所合伙人埃莉诺·里夫斯表示，“这仅仅是旅程的开始。”

目前健康保险公司似乎认为盈利能力不会受到冲击，因为最可能受气候变化影响的群体通常不在保险覆盖范围内。“我们预测的人口统计中最脆弱的群体，是那些社会经济背景较低的群体，“宏利金融首席可持续发展官莎拉·查普曼指出。

健康政策研究机构KFF的研究显示，在美国，气候变化更可能影响贫困和历史上被边缘化的群体。

KFF在去年发布的报告中指出：“由于历史上美国通过’红线歧视’等制度化的居住隔离政策，平均而言，有色人种比白人更可能生活在夏季白天地表城市热岛效应更严重的普查区。”

“低收入社区和有色人种社区同样遭受着绿化资源分配不均的问题，这增加了暴露于极端高温及后续相关热疾病的风险，”报告补充道。

瑞士再保险研究与可持续发展主管克里斯托夫·纳布霍尔茨指出，地理因素至关重要。他表示某些地区更容易受到极端高温影响，并补充说印度和中国的主要城市——这些地方频繁遭遇热浪且污染水平较高——可能会面临保费上涨的情况。

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