一位每月存下1000美元的研究生疑惑：我该更享受生活吗？——《华尔街日报》

西蒙·阿尔福德没有债务，并表示对量入为出的生活感到满意。图片来源：克劳迪娅·迈纳西蒙·阿尔福德作为一名研究生过着精打细算的生活，但仍能储蓄和投资。但最近他开始思考是否该以不同方式看待时间与金钱的价值。

这位26岁的年轻人正在纽约州伊萨卡市康奈尔大学攻读计算机科学博士学位。该项目需时约五年，他估计还需两年半完成。

阿尔福德将每月税后3200美元的研究助理薪资精打细算：驾驶父母传下来的厢式车，与两名同学合租校外住房。月支出包括750美元房租水电、300美元食品杂货、60美元外食、100美元汽油停车及车险。他每月还向慈善机构捐赠320美元。健康保险费已由学校承担，且未购买人寿保险。

阿尔福德现有约7.7万美元资产，包括2.4万美元罗斯IRA账户（他表示2023年已缴满6500美元上限）和3.8万美元富达指数基金。他持续向这两个账户注资，由于没有应急基金，遇紧急情况将动用这些资金。他无负债且对量入为出的生活状态感到满意。

“我从小被培养储蓄习惯，“阿尔福德说，“逐渐理解了复利的魔力以及罗斯IRA账户的好处。”

他表示自己确实享受生活乐趣，玩极限飞盘、骑自行车、徒步旅行并尽可能多地周游各地，比如去年就和兄弟一起去墨西哥冲浪。

最近阿尔福德正考虑增加生活方式类支出。他目前平均每月存1000美元，之后可能降至850或500美元，因为不愿错过年轻时特有的机会，比如更多旅行和与朋友欢聚的时光。

但同时他也思考着：若现在削减月度储蓄额，未来会付出什么代价。尽管清楚毕业后收入会增加，但他不想失去未来几年可能积累的财富优势。

看到朋友们更自由地消费，阿尔福德并不认为这是不负责任。他说朋友们只是对未来收入能力有信心。但他会给他们看无可辩驳的数学公式：“如果每月存1000美元，五年就是6万美元——相当于应届生年薪。”

专业人士建议

密歇根州奥本山Plante Moran财富管理公司合伙人、认证财务规划师杰米·埃克尔斯表示，阿尔福德表现出的财务成熟度远超同龄人。

“储蓄的重要性、美元的价值、向罗斯账户注资，“埃克尔斯说，这些构成了"当今多数人未能获得的财商教育”。

埃克尔斯建议阿尔福德继续最大化罗斯账户供款（2024年可存入7000美元），并考虑用高收益储蓄账户替代指数基金作为应急储备。这样即使旧厢式车报废或突发其他需求，也不必担心取款时恰逢市场低迷。

一旦他的应急基金达到约1万美元，或至少能覆盖六个月固定开支，就可以重新将储蓄转入投资账户。

阿尔福德或许可以考虑开设其他高收益储蓄账户，专门用于购车、旅行、演唱会等娱乐消费。这种专款专用的方式能让自律的储蓄者更自由地享受他选择的新生活方式。若到年底仍有剩余休闲资金，随时可以将其转入投资组合。

埃克尔斯建议阿尔福德确保所有资产都指定了合适的受益人。指数基金应设置"死亡转移"条款，明确指定个人或慈善机构为接收方以避免遗产认证。她还建议订立遗嘱、丧失行为能力时的财务授权书以及医疗授权书。

理财师鼓励他适当降低储蓄率，以免将来遗憾错过二十多岁时应有的冒险与社交机会。经计算，若将目前每年1.2万美元的储蓄额降至罗斯账户所需的7000美元，三年攻读学位期间可多支配1.5万美元。按7%年化收益计算，40年后这笔差额复利可达约22.5万美元。

虽然这个数字很可观，但埃克尔斯认为培养享受财务自由的能力是值得提倡的，况且阿尔福德的良好储蓄习惯会持续发挥作用，尤其随着未来收入增长。

“他不太可能突然变成挥霍无度的人，“埃克尔斯说，“趁着年轻、没有全职工作束缚、未婚无子的人生阶段…现在正是享受生活的最佳时机。”

德米特里娅·加列戈斯是《华尔街日报》驻纽约的编辑。她的电子邮箱是[email protected]。