田纳西州一名维修工想建立应急基金，可行吗？——《华尔街日报》

克里斯蒂安·诺曼的低消费习惯在建立应急基金时成为优势。图片来源：詹妮弗·诺曼克里斯蒂安·诺曼希望每月能存更多钱来建立应急基金。

这位42岁的田纳西州金斯波特居民已婚，夫妻俩的财务基本独立。他是一名建筑维护工人，最近加薪后年收入为5.2万美元。

诺曼在当地信用合作社的储蓄账户中有约4000美元，在一个利率为4.3%的高收益储蓄账户中有5000美元。去年12月中旬，他和妻子开设了一个利率为4.6%的高收益储蓄账户，她每周存入25美元，他每两周存入50美元。

诺曼完全拥有自己的房子，Zillow估价约为18万美元。他唯一的债务是约1200美元的过往医疗费用，尚未开始偿还。

诺曼每月花费约1000美元购买杂货；300美元外出就餐；125美元用于娱乐（包括订阅服务）；275美元用于汽油；500美元用于水电等公用事业（包括电、水、垃圾处理和网络）。他刚为皮卡车更换了发动机，过去几个月每月在汽车零件上花费约700美元。

他的妻子是一名训犬师，负责支付电话费、与狗相关的费用以及部分餐费。

诺曼目前没有房屋或人寿保险。但通过雇主，他拥有每月77美元的健康保险和每月18美元的牙科保险。他的健康保险计划不涵盖妻子，但牙科计划包含她。

他每年支付约1000美元的汽车保险，这涵盖了他妻子的一辆车和他自己的三辆车。所有车辆都已付清。诺曼表示，他使用这些车辆工作，并喜欢知道如果一辆车坏了，他还有备用车。

12月初，诺曼从他的个人退休账户（IRA）中提取了约15,000美元以帮助支付开支，包括医疗账单。他最近被诊断出患有心脏病，并担心他的医疗保险可能无法覆盖他护理的所有方面。他将IRA中的5,000美元存入了一个通过信用合作社提供的11个月定期存单，该存单提供每月5.37%的股息。他的妻子通过工作有一个401(k)计划，她将收入的5%存入其中，并得到雇主的匹配。

诺曼表示，他的目标是能够应对“任何不可预见的紧急情况”。

专业人士的建议

新泽西州廷顿福尔斯Mezzasalma CPAs的财务规划师约瑟夫·多尔表示，诺曼有可能大幅增加他的月度储蓄并建立一个更好的财务安全网，尤其是现在他获得了加薪。

诺曼提前提取IRA有一些不幸的后果。多尔表示，他将不得不为他提取的所有钱支付所得税，并可能现在为他的税单和任何他可能欠的提前提取罚款预留资金。多尔说，通常提前提取会受到10%的罚款，但如果用于医疗费用的金额超过调整后总收入的7.5%，则可以免除该罚款。

诺曼的财务优势之一是他的低支出。多尔表示，虽然他平均每月储蓄约50美元，但他应该能够每月预留250至650美元。他建议诺曼从250美元开始，并尝试在下个月增加一点。然后他应该尝试每年增加金额。

诺曼的近期目标是储备三到六个月的生活开支。他建议将一个月约3000美元的费用留在支票账户中，以便随时取用。其余部分应存入在线高收益储蓄账户。若将1万美元存入年利率4.5%的高收益储蓄账户，每年可获得450美元利息。

理财顾问指出，鉴于诺曼的主要资产是房产，他应当购买房屋保险。由于诺曼没有重大债务且无需抚养子女，如果妻子在经济上不依赖他，或许可以暂缓购买人寿保险。

道勒尔建议诺曼应在医疗债务影响信用评分前将其清偿。他认为诺曼的月现金流足以偿还医疗债务并支付房屋保险费，尤其是初期将储蓄目标设定在250美元左右时。对于医疗债务，道勒尔建议采用分期付款而非一次性付清。

道勒尔表示，当诺曼储备够三至六个月开支后，每月结余应投入税收优惠的退休账户或经纪账户。虽然雇主未提供401(k)计划，但他可以重新开始向传统IRA账户注资。

“只需稍作调整，“道勒尔说，诺曼"极有可能大幅增加储蓄。”

丽莎·沃德是佛蒙特州的作家，联系方式：[email protected]。