《华尔街日报》：学生贷款减免的六种选择

名为"Save"的按收入驱动学生贷款还款计划，能帮助部分借款人比其他减免方式更快摆脱债务。插图：亚历克斯·纳鲍姆对于4300万共欠1.6万亿美元学生贷款的借款人而言，等待政府大规模减免或许并非最明智的策略。该计划已被法院否决，即便是小规模重启该计划的尝试也面临法律挑战。

那么资金紧张的借款人该怎么办？幸运的是，从政府支持计划到雇主援助再到外部贷款机构，仍有多种途径可以获得救济。

“当前涌现的新计划比以往任何时候都多，旨在帮助人们减轻还款负担、使学贷可负担、让符合条件者获得减免资格，并为最困难群体提供援助，“德克萨斯州斯塔福德市非营利金融咨询公司Money Management International的客户成功副总裁艾米·林斯表示。

以下是六种救济方案：

1. 选择按收入驱动的还款计划

联邦直接贷款借款人可随时变更还款计划，许多人选择按收入驱动还款计划而非标准10年期计划将获益。该计划根据收入与家庭规模核定还款额，某些情况下甚至无需月供。还款金额每年可能调整，借款人需每年重新认证收入及家庭状况。按收入驱动计划免缴月供的月份仍计入贷款减免所需时限。

拜登政府近期推出了一项名为"储蓄计划"的新收入驱动型还款方案，相比其他同类计划能显著降低借款人的月供金额。联邦数据显示，该计划中390万参保者享受零月供待遇，而需还款的借款人平均每月可比原"还款计划"少支付约117美元。

该计划面向多数贷款持有人开放，但部分借款人需完成额外步骤。例如持有家长PLUS贷款者，须在2025年7月1日前通过"双重合并"特殊流程申请——此后该通道将关闭。相关规则较为复杂，借款人可在学生贷款顾问协会官网查询具体操作指南。

该计划另一优势在于可能加速贷款减免：自二月起，初始借款不超过1.2万美元的借款人最快10年（原为20年）即可获得债务免除，每多借1000美元仅需增加1年还款期。

七月起，参保者将享受更多福利：本科贷款月供降至可支配收入（超过联邦贫困线225%部分）的5%，本硕混合贷款者根据原始本金按5%-10%加权计算。借款人需每年重新申报收入及家庭人口，以便贷款服务机构调整还款额。

借款人可以使用联邦政府的贷款模拟工具来确定适合他们的还款方案，并了解是否有其他方案可能更有利。

2. 查看雇主是否能提供帮助

许多雇主提供学生贷款还款计划，以帮助员工减轻学生贷款负担。这些政府批准的项目在2025年之前可以为员工提供高达5,250美元的免税福利。即使国会不延长这项税收优惠，行业专业人士认为公司仍可能会继续提供还款帮助。

自1月起，一些借款人可能有更多动力通过雇主福利来偿还贷款，因为现在公司可以更广泛地提供这项福利。该选项允许正在偿还学生贷款的员工即使自己没有缴纳401(k)退休账户，也能获得雇主的供款。由于这项福利在1月才广泛开放给公司，许多雇主仍在考虑是否提供该计划，因此询问其可用性并无坏处。

3. 查看公共服务或其他减免选项

公共服务贷款减免计划（PSLF）是为在联邦、州、部落或地方政府，或非营利组织工作的合格雇主工作的人提供的计划。根据该计划，借款人在接受还款计划下完成相当于120次合格月供后，学生贷款债务可以被免除。借款人可以使用联邦政府的PSLF工具来帮助他们确定是否符合资格。

还需注意的是，超过360万直接贷款借款人将获得至少三年的贷款减免额度，其中许多人将因政府旨在弥补以往计划缺陷的措施而自动获得贷款免除。要符合资格，非直接贷款的联邦贷款必须在4月30日前合并至直接贷款计划中。

借款人应访问学生资助官网，查看是否符合政府提供的多种贷款减免方案之一。

4. 把握限时宽容还款政策

联邦政府正协助保护那些在疫情期三年半还款暂停后仍无力偿还月供的借款人。这项被称为"过渡期"的政策将于9月30日结束，在此之前，经济困难的借款人若未能按时还款，不会被视作违约、不会上报征信机构、不会进入违约状态或转交催收机构。

但据联邦学生援助部门说明，利息将持续累积，且只有符合此前还款暂停条件的贷款才适用过渡期政策。

北卡罗来纳州达勒姆市SLP财富管理公司认证财务规划师西姆·特威利格指出，尽管有缓冲政策，借款人仍应优先选择收入驱动型还款计划。她解释道，宽容期通常不计入贷款减免时限，而收入驱动计划则会计入——即使当期应还款额为零。

宽限期结束后，借款人可申请暂缓还款，但特威利格指出，若条件允许，选择收入驱动型还款方案更为明智。

5. 通过私营贷款机构再融资

特威利格表示，鉴于私营贷款利率普遍在4%至12%之间，适合转为私营贷款的情况并不多见。

不过她补充道，若满足以下条件则可能有利：债务低于收入水平；不寻求贷款豁免；新利率比现有利率至少低1%；选择固定利率贷款；且自愿放弃联邦贷款特有的多项保护措施（如贷款豁免和债务取消条款）。

需注意，联邦贷款一旦转为私营贷款即不可逆转，决策前务必全面评估。现有多个在线平台可供借款人比较私营贷款方案，选择服务商时需综合考量利率及其他还款细则。

6. 申请破产

2022年拜登政府简化了通过破产解除学贷债务的程序。由于破产将影响信用记录并可能导致未来借贷困难，此方案应作为最终选择。

但对深陷债务困境的借款人而言，这可能是唯一出路。若已考虑破产，建议咨询律师制定最佳方案。“流程虽仍复杂，但现已更高效、统一且公平，“国际资金管理公司的林斯表示。

谢丽尔·维诺库尔·芒克是新泽西州西奥兰治市的一名作家。可通过[email protected]与她联系。