《65岁前退休？务必了解你的医疗选择》——《华尔街日报》

无论出于计划还是环境所迫，65岁前退休对许多美国人来说已成为现实。而对这些提前退休者而言，医疗保险的费用往往比预期更昂贵——这无疑是一记现实的警钟。

根据居住地、年龄和保险来源的不同，一对夫妇的月保费可能高达1700至2200美元。除保费外，还有免赔额、共付额、处方药和共同保险费用——这些额外开支可能使总成本再增加数千美元。

最终结果是：在65岁享受联邦医疗保险前仅提前四年退休，就可能轻易消耗掉10万美元甚至更多的退休储蓄。

更甚者，某些保险方案仅限本地医疗网络，可能不包含心仪的医生，或要求转诊才能看专科。许多保险还不承保跨州医疗费用（紧急情况除外），这对想在温暖地区过冬的退休者而言可能是无法接受的限制。

“这对人们来说是个巨大冲击，“密尔沃基财务规划师本·史密斯说，“他们天真地以为退休后的医保会和工作时完全一样。”

史密斯补充道，对于那些无法重返职场的人，“突然增加的巨额开支会引发关于资金短缺或削减旅行娱乐等退休享受的艰难讨论。”

以下为提前退休者在联邦医疗保险生效前，既能获得理想医疗服务又能控制成本的几种方案：

雇主保险

对夫妇而言最经济的方式是错开退休时间，让一方继续工作，这样双方在65岁前都能享受职场医保计划。凯撒家庭基金会数据显示，职场计划通常有补贴，雇主平均承担员工83%的保费。但家庭保险需要员工自行承担额外费用。

职场医保计划通常比个人购买私人保险提供更广泛的保障选项。

但如果您是单身，或夫妻双方都不愿延迟退休，这种方式可能并不现实。另一种在退休后继续享受职场医保的方式是通过所谓的COBRA延续保险——根据该政策，许多公司的员工在特定情况下离职（如自愿或非自愿失业、工作时间减少或其他生活变故）时，有权继续享受最长达18个月的医疗保险。

COBRA保险的费用将高于在职时，许多雇主要求参保者支付全额保费外加2%的管理费。不过选择COBRA能让您在考虑下一步计划时，保留您习惯的就诊医生。

根据凯撒家庭基金会数据，包含2%管理费在内，近期美国家庭COBRA保险年均保费约为2.5万美元。而通过工资扣缴保费时，雇员平均年支出仅为6,775美元。

达拉斯医疗保险经纪人詹妮弗·丘布利·霍格指出，对于在年中或更晚时间离职，且已支付年度自付额大部分的人群，COBRA保险同样具有意义。否则若更换新保险计划，同一年度可能需重新承担新的自付额及其他费用。

插图：亚历克斯·纳鲍姆### 《平价医疗法案》保险覆盖范围

虽然使用Cobra可能是权宜之计，但通过《平价医疗法案》市场购买保险通常更经济实惠，因为得益于拜登政府近期为引导更多人参与该计划所做的政策调整，大多数人都能获得补贴。在某些地区，甚至年收入超过20万美元的人群也符合资格，而离职后收入会大幅下降。

该法案提供四个保障层级：白金、金、银和铜级。铜级计划保费最低，银级次之，金级和白金级更高。

理财规划师常认为银级最具性价比，但Chumbley Hogue指出，在比较所有潜在自付费用后情况未必如此。可通过凯撒医疗保险市场计算器测算补贴金额。

全美范围内，年收入15万美元的63岁夫妇平均可获得13,689美元补贴，这将显著降低银级计划26,439美元的保费。

补贴因地区和收入而异。年收入不超过4.5万美元的四口之家可免缴银级计划保费。在纽约市，年收入25万美元的63岁夫妇也可能获得小额保费补贴。

除费用优势外，该法案计划比其他私人保险更人性化——不因既往病史拒保，投保后患病也不会被取消资格。

但选择此方案的退休人员缴完保费后并非高枕无忧。这些计划设有免赔额，并对就诊、住院和处方药要求共付额和共同保险。

例如，选择平均保费26,439美元的银色ACA计划的63岁夫妇，每年可能还需支付高达18,900美元的额外医生和医院费用。如果他们希望跨网络寻求专科护理评级较高的专家或医院，自付费用可能会更高。

佛罗里达州莱克玛丽的财务规划师玛丽莎·布拉德伯里曾有位客户，其心脏病治疗一直依赖某位特定心脏科医生。但这位客户六十出头退休时购买的ACA保险计划，却不允许他继续就诊于该专科医生。

布拉德伯里表示，若坚持原主治医生，“他将不得不完全自费”，这可能会打乱他的退休财务规划。最终该客户先转投保险计划许可的心脏科医生，待年底ACA系统开放重新选择时，立即更换至包含其首选医生的高价计划。

商业保险选项

佛罗里达州圣彼得堡保险经纪人彼得·莫岑贝克指出，不符合补贴资格的提前退休人员仍可通过ACA市场购买商业保险。尽管需全额支付且费用通常高于非ACA商业保险，但这仍是明智之选。

这是因为ACA体系外的商业保险计划已所剩无几，且现存计划大多不包含ACA计划特有的既往症保障条款。换言之：ACA计划承保前不进行健康筛查。通过ACA市场投保后，即便疾病源于既往病史，参保人仍能获得保障。

私营保险计划经常拒绝承保，如果它们认定一个人的疾病源于购买保险前已存在的健康状况。

莫岑贝克表示，他认为没有《平价医疗法案》支持的私营保险计划虽然月保费较低，但后期可能被拒赔的风险不值得冒。不过他也补充说，低保费可以吸引那些愿意赌自己会保持健康的健康人群。

他比较了两款保障相似但保费不同的计划。佛罗里达州一款联合健康保险的私营计划月保费为1,464美元，而类似的蓝十字蓝盾ACA计划收费2,347美元。两者的免赔额相近——夫妻共同投保超过14,000美元。

但这款联合健康的私营计划仅限加入美国消费者与旅行者联合会的会员购买，该组织负责协商各类产品的折扣。保险条款声明会考量既存病症，且如果终身医疗费用超过200万美元将停止赔付。莫岑贝克指出这个额度虽然很高，但对于癌症等重大疾病或严重事故仍可能达到。而ACA计划永远不会停止保障。

“这就是为什么我不建议60多岁的人选择非[ACA]市场计划，“他说。

Caribou公司首席执行官克里斯汀·西蒙指出，这种拒保风险同样存在于仅持续几个月的短期私营计划中。这类被称为"短期"或"精简"保单的计划，通常被失业人群购买用于过渡期，直到找到新工作或加入联邦医疗保险。

西蒙妮表示，作为意外离职者的过渡方案，短期保险计划远比眼镜蛇保险（Cobra）便宜，但她称其为"一场赌博”。虽然需要通过健康筛查才能获得短期保险资格，但保险公司可能以"既往病史"为由拒绝承保某些病症。

不同短期保险计划可能存在赔付上限，例如住院治疗仅赔付1000美元。如果投保人突发心脏病需要住院——这类治疗费用动辄数万美元——保险赔付金额可能远远不够。

“认为[平价医疗法案]交易所之外的私人保险更优是个误解，“达拉斯医疗保险经纪人查姆布莱·霍格表示。

最后的选择

因健康原因失业者还可通过申请社会安全残障认定来降低保险成本。

该认定允许65岁以下人群获得联邦医疗保险，但查姆布莱·霍格提醒，审批流程可能耗时数月，且通常在认定残障24个月后保险才会生效。

顾问们提出的另一方案是寻找为兼职员工提供医疗保险的企业。求职网站Indeed.com数据显示，这类企业包括星巴克和Trader Joe’s超市。

凯撒家庭基金会副总裁辛西娅·考克斯指出，考虑到雇主通常承担的保险比例，大型企业的兼职员工每月医保自付部分约为119美元。

达拉斯财务规划师詹妮弗·格兰特的一位客户就成功运用了这一策略。这位五十多岁的银行家客户希望提前退休，但被告知若自行支付约10年的医疗保险费用，可能会损害其退休投资组合的持久性——尤其是在遭遇熊市的情况下。

他的解决方案是：由于热爱跑步，他选择在提供保险的REI商店兼职销售跑鞋。

“这对他来说就像一种爱好，“她说。“他可以社交，与人谈论跑步，而且毫无压力。“同时，他获得了负担得起的保险，以填补过渡到医疗保险前的空缺。

盖尔·马克斯贾维斯是纽约的一位作家。可以通过[email protected]联系到她。